第一家股份制小贷公司

　　“两个德国专家10月底到位，将对我们进行两个月的技术培训，这是亚洲开发银行（下称‘亚行’） 项目支持的一部分。”9月10日，贵州华地小额贷款股份有限公司（下称“华地公司”）董事长陈国全说。

　　德国专家的到来只是亚行本次援助贵州小额贷款试点的一部分。亚行高级金融专家钱鹰和小额信贷专家罗伯特全程跟踪了本次试点。

　　从2005年6月开始，以罗伯特为首的专家组先后三次到江口调研。2006年3月，亚行采取了国际招标的方式，希望可以引进海外成功的小额贷款机构来竞标。但最终海外小额贷款机构根本没有参与竞标。在钱鹰看来，当地经济容量太小、外资进入成本太高、政策的不确定性等问题是外资没有进入的主要原因。

　　最终，贵州益兴科技宝典公司（下称“益兴科技”）竞标团成功竞标，组建了华地公司。

　　华地公司于8月15日在贵州江口县挂牌，成为央行小额贷款公司试点以来第四家挂牌的公司。亚行的参与使华地公司成为和其他三个公司完全不同的版本——华地公司是目前几家小额贷款公司中第一家实行股份制的企业。

　　华地公司注册资本为3000万元，益兴科技和贵州华地投资公司（下称“华地投资”）分别出资60％和40％。相对应的是，在股东大会下面的董事会里，益兴科技和华地投资分别占有3个和2个席位。此外，董事会还设立独立董事席位2个，独立董事分别来自法律界和当地政府。“他们在当地有一定的影响力，也有一定的权威性。” 陈国全称。

　　陈国全介绍，公司CEO是当地一位资深银行人士，有20多年的从业经历，以前在银行主要分管信贷工作，“现在CEO的一个重要任务就是设计产品”。公司财务经理和业务经理对CEO负责。

　　CEO还有一个“智囊团”。按照亚行的要求，华地公司设立了专家委员会。专家委员会由9个人组成，来自当地不同的行业。专家委员会的职责是帮助制定公司的发展战略和规划，以及对大的贷款项目做分析。

　　“他们并不固定在公司上班，有事的时候才叫他们开会。”陈国全说，“有些事情CEO在上报董事会之前，要先征求专家委员会的意见。”

　　业务扩张至保险代理

　　亚行“味道”不仅仅体现在公司治理上，更表现在业务流程和风险控制上。

　　钱鹰说，一个小额贷款机构要实现盈亏平衡，就要有2000万美元的贷款额，而据他们测算江口的容量大概为600万人民币。“仅仅靠小额贷款公司的贷款利息收入显然远远不够。”陈国全说。华地公司放贷资金全部来自资本金。

　　填补当地经济容量太小的措施是扩大小额贷款公司的经营范围。

　　陈国全介绍，华地公司提供的产品除小额贷款外，还包括汇款服务、非存款电子卡服务业务、支票兑现业务、租购和资产租赁以及中间业务。“这些都写在我们的营业执照上。”陈说。

　　华地公司提供的汇款服务局限于一县范围内或者跨县之间，也可以做一些现有的汇款机构（如中国邮政）的代理，将国内的汇款服务延伸到乡村。在这种情况下，有汇款许可的这个汇款机构要对其代理所提供的汇款服务承担全部责任。

　　华地公司还被允许进行保险代理业务，以及协助保险公司勘察等，从中收取手续费。“我们的业务员直接和当地的农户打交道，我们知道该向谁推销保险，另外，相对保险公司，农户会更相信我们。”陈国全说。

　　不过，中国人民银行贵阳中心支行一位人士说，华地公司只有在经营几年达到一定条件后才被允许其从事保险代理等业务，而这也需要相关部门的批准。

　　与业务扩张相对应的是严格的风险控制。

　　“从8月15日我们将首笔5万元贷款发放给杨永昌的江口梵太大米厂后，到现在我们只放了4笔贷款。比较谨慎，一定要控制风险。”陈国全称。

　　华地公司如此注重的风险还在于亚行的严格要求：逾期30天内的要按风险贷款的10%提取，30天到60天的是30%，90天到180天的是60%，超过180天的则全额提取存款准备金。另外，华地公司还要随时保持10%的资本充足率。

　　风险控制又影响对外扩张的进度。

　　亚行要求，如果华地公司想要跨区经营，第1年和第2年不良贷款率必须要小于3％，第3年的不良贷款率要小于4％，才能到另外一个县经营，第4年和第5年的不良贷款率要小于5％，才能到另外4个县经营。

　　陈国全说，“我们试点的最长时间是5年，经营得好可能变身商业银行，那样的话，我们的前途就不可限量了。”

(责任编辑：王燕)