见习记者龙舫深圳报道

    9月初,深圳市信安投资咨询有限公司(下称“信安”)在深圳市书城、华强北、东门等地推介免抵押、免担保个人贷款业务。

“业务拓展很快,营业网点在不断增加。”信安公司的一位业务人员说。

    信安的背后,实为平安信托投资有限责任公司(下称“平安信托”)。信安受平安信托委托,为其提供个人消费信贷业务的市场宣传和客户推介服务。据一位接近信安的人士称,截至目前,信安已累计贷款2000多笔,金额达数千万元。

    在中国信托行业,平安信托首家推出个人信用贷款业务。去年底首推普通个人消费信贷后,今年5月又开展了物业业主贷款和学历贷款。

    信托公司个人信贷无抵押、无担保放款的卖点,正是隐含的风险所在。

    最高年利率27.6％

    “我们不是集合理财,信托公司可以做贷款,国家没有政策限制,完全合法。”面对一些银行界人士的质疑,平安信托董事长童恺解释说。

    2003年底央行颁布的《信托投资公司管理办法》规定,信托投资公司管理、运用信托财产时,可以依照信托文件的规定,采取出租、出售、贷款、投资、同业拆放等方式进行。也就是说,信托公司具有发放贷款的权限。

    目前,信用贷款市场主体有商业银行、小额信贷试点公司、农信社、部分行业协会等机构。

    在贷款发放流程上,信托公司办理的个人信贷不需抵押、担保手续。如平安信托的普通消费信用贷款,只需贷款人在深圳工作,提供有效的身份证明和收入证明,即可以获得月收入的5倍贷款；此外,物业业主贷款要求贷款人为深圳个人住房的权利人或权利人之一,只要提供相关有效证明,甚至无需房产证抵押就可申请最高额度达房产市值10%的贷款。

    而银行的贷款管理条款限定很多,如要求贷款人为公务员等群体,要有人担保,必须拥有房产等,因此极少数优质客户才符合要求。此外,银行信用贷款仅限于个人消费支出,不得用于投资经营和无指定用途的个人支出。如工行在深圳的信用贷款业务主要针对公务员群体,且需由拥有房产的另两名公务员担保,贷款额度最高仅为10万元。

    但相对于银行信用贷款,信托个人信贷利息较高。以平安信托为例,物业业主贷款月利息为1％,贷款人每月还需支付1％的管理费用,换算成年利率达24％,消费信用贷款和学历贷款的月利息更高达1.3％,加每月1％的管理费用,折年利率27.6％。

    对此,前述中行深圳分行人士称,小额信贷具有小额度和无需抵押担保特性,这决定它需要“以面对面的交流方式和人与人之间的直接联系,来替代正规的财产担保和用电脑计算出来的资信指数”,因此需要大量的人力物力,导致交易成本高。

    六重风险门

    “信托公司试水个人信贷业务,面临的最大问题就是控制风险能力的问题。”深圳银行界的一位资深人士称,相对于银行发放个人信用贷款中出现的风险,信托公司的综合控制能力更弱。以学历贷款为例,由于门槛低且对贷款用途不加限制,平安信托面临的风险很大。

    平安信托有关人士说,公司严格执行审贷分离、先审后贷的贷款发放原则,做到事前评估、事中控制、事后检查,即通过业务受理、客户调查、信用评估、贷款审批、签约放款和贷后管理六个阶段来管理贷款业务、控制贷款风险。

    即使如此,信安公司的一位业务员也透露,该公司曾出现不能按时归还贷款的情况。

    贷款期限上,物业业主贷款和普通信用贷款的期限分别在3－36个月、3－18个月之间。根据程序,贷款人连续两个月未还款,又无任何反馈,公司即将其列入有问题的恶意贷款,重点催缴。若贷款人最终未归还贷款,则将被起诉。

    金融信托专家孙飞认为,信托公司在开展个人信用贷款业务时,应尽可能全面的掌握贷款者的资信状况,否则会形成大量呆坏账,“信托公司的尽职调查也会有漏洞,为防范风险,应设置一定的抵押或者担保措施。”