编者按
典当是一个既古老又神秘的行业。在很多人心目中,对这个行业的朦胧认识仍局限于旧社会的当铺──势利、盘剥、赚取昧心钱。
然而,时代赋予了典当业新的使命。典当行早已不是传统意义上那个“变卖灵魂”的所在,它已成为国家金融链条中的一部分,成为中小企业融资的重要“绿色通道”。
去其糟粕,取其精华。今天的典当业,正以其蓬勃的朝气和独特的魅力,日益为人们所认知,并在我们的经济生活中,发挥着越来越重要的作用。
人们对当铺的认识大多来自影视剧:门前一个巨大的“当”字,光线暗淡的大门,还有拉长声调的店伙计……一切都给人以神秘莫测之感。后来,当铺演变成为今天的典当行。1987年,新中国第一家典当行在成都开办,典当业以全新面貌重出江湖,且发展迅猛。商务部公布的数据显示:全国典当企业总数已有2052家,行业注册资本总额170多亿元,2006年典当总额预计将达800亿元。典当业在人们的经济生活中发挥着日益重要的作用。
商务部部长助理黄海曾表示,典当业具有方便、快捷、灵活的特点,在满足短期应急性融资需求,促进个体私营经济发展等方面发挥了积极作用。典当业的优势具体表现在四个方面:一是救急解难,帮助居民和中小企业克服生产生活中临时性困难;二是短期保管,方便群众生活;三是支持中小企业和个体私营经济的创业与发展,促进生产,活跃商品流通;四是作为银行等融资主渠道的有益补充,对民间高利贷具有一定的抑制作用。来自中国经济景气调查中心的统计显示,典当资金90%以上投向生产与经营领域,典当行已经成为中小企业快速融资的“绿色通道”。
补缺银行业 融资新渠道
据全国典当专业委员会副会长郭金山介绍,典当行的服务对象正在从个人转向中小企业。目前,典当行中“绝当”比例不到5%。随着人们生活水平的提高,典当早已从过去穷人家为解决生活困难,不得已“变卖”家产,转变为一种新型的融资渠道和资金周转站。很多企业在流动资金出现周转困难时,将厂房或者库存进行典当,很快就能够拿到所需资金。
每到岁末年初或重大节日,典当行的业务就会达到一个高峰。岁末年初,有些企业为偿付拖欠员工的工资,不得不上典当行融资,以摆脱“年关”发不出工资的窘境。还有些个体商户看好节日商机,想趁机捞一把,但又苦于没有本钱,也会选择到典当行短期融资。
与其他金融机构相比,通过典当行进行贷款既不需要信用审查,也不用找他人担保,值钱的东西送过去,很快就能拿到现金。宝瑞通典当行刘梅芳总经理告诉《新财经》,如今典当行主要是为有钱人服务的,因此,典当行的硬件设施都很有品位,舒适又不失庄重。频繁出入典当行的主要有两类人:个人和中小企业主。如果典当一般的黄金首饰,前后只要三分钟就可以拿到现金。即使是像汽车这样的大件,只要证照齐全,一小时内也能办妥。房产抵押需要过户公证的,所需时间稍长一些,但也不过三五天。典当以其短期、方便、快捷和立等可取的提现方式,受到广大客户的欢迎。
北京某保安公司要扩大自己的经营规模,竞标保安项目,但一时资金周转不开,投标保证金尚缺80万元。向民间高利贷借款风险太大,向银行贷款审批时间又太长。在此情况下,保安公司经理将个人的商品房向典当行抵押,很快拿到了80万元,及时交足了保证金,并取得了此项目竞标的成功。保安公司因此获得了更大的发展空间。
一家私营企业开发了一种新产品,但却因缺少宣传费用而着急。该企业老板将自己的奔驰汽车开到典当行,拿到了100多万元。不到一个月,随着新产品的市场投放,老板顺利收回资金并及时赎当。刘梅芳介绍说,目前被典当的不乏宝马、劳斯莱斯这样的高档车,该行四个车库、几百个车位经常是满的。
的确,在备受融资难困扰的中小企业眼里,典当这种比贷款更方便的融资方式,已经成为他们的“第二银行”。随着典当服务对象向公司法人、中小企业主转变,典当“老三样”——金银饰品、钻石珠宝和名表相机也正被房产、机动车、有价证券这“新三样”所取代。
“典当行现在的经营范围是多样化的,只要是有价值、可以流通的物品,都可以拿来抵押融资。” 刘梅芳表示。国家在政策上也为典当业的发展提供了空间,先是允许典当行可以从事不动产典当,后又允许从事使用权典当业务。
旧瓶装新酒 发挥多功能
典当行可谓是现代人的“时尚管家”。如今,人们去典当行,并不都是为了典当物品换取现金,许多人把典当行当做自己的“便利保险箱”、“廉价停车场”和“淘金市场”。
《新财经》从京城几家知名典当行了解到,“十.一”前,典当行的生意格外红火。许多人将汽车、珠宝首饰、数码用品、古董低价典当,交少许手续费,换个放心的长假。某典当行工作人员给《新财经》算了一笔账:假设客户将爱车存到典当行来委托保管,当品总值20万元,客户可以只取走1万元做当款,同时交付典当行470元(1万元的4.7%)手续费。一周后,客户只需将1万元还给典当行就可以取走自己的爱车了。在这期间,汽车被存入室内车库,一切责任由典当行承担,安全系数非常高。而客户交给典当行的手续费,甚至比将车存在一些收费停车场还要低。
在典当行中,逾期不被赎回的当品被视为“绝当”,绝当物品在一定期限后即可出售变现。典当行通常以当品价格的50%~90%收当,即便加上20%~30%的价差出售,当品价格还是比市价便宜很多。
张先生去年花1万多元为母亲买了一只雷达表,老太太喜欢得不得了。谁知今年春天,表突然不翼而飞了,老太太心疼,吃不下睡不着的。张先生想再买只新表,老太太又死活不让。他就想到了典当行,经常去踅摸,看有没有与丢的那只表相近的。功夫不负有心人,终于在宝瑞通发现了一只,标价仅3800元,他当即买下。“我不是不舍得买新的,可老太太的气儿顺不过来,担心她再有个好歹的。这不,我就告诉老太太表找回来了,她高兴坏了,精神也好了。”张先生后来特意到宝瑞通表示感谢。
宝瑞通典当民品业务总监朱惠玲说:“在典当行‘淘宝’有两大好处,一是典当行都有专业的评估师,顾客无须担心绝当品的真假;二是绝当品毕竟转过手,只能以二手货来定价,而且典当行的主要盈利点是赚取手续费及当金利息,并不指望绝当品赚大钱,一般希望迅速变现,因此,通常开价都较低。”
除此之外,典当行还与银行进行战略合作,为银行客户进行“信用修复”等服务。所谓“信用修复”,就是银行客户贷款期限将至,需要续贷,但要先还清本息,这时可以先到典当行融资,为其解决短期资金紧张,待贷款成功后银行直接将款划到典当行。上海一家大型典当公司,携手当地几家著名旅行社共同推出了“零保证金境外游”融资服务,为出境旅行者担保申请提供了方便。
行业有风险 入行须谨慎
近几年,典当业作为一种新兴的融资渠道被越来越多的人关注,中小企业融资市场的巨大潜力,较高的当金费率和巨大的商业利益空间,使典当行业迅速吸引了民间资本的目光。今年年初,仅浙江一地就有4亿元资金涌入典当业。
但投资典当业绝不意味着可以“坐地收钱”,高收益必然伴随着高风险。郭金山说:“这是一个看得见利润,看不见风险,风险又无时无处不在的行业。”
典当业务人员在某种程度上应该是一个全才,对被典当物件要有很深了解和鉴定能力。目前,专门的仪器也很难做到准确无误判断物件真伪,因此,还主要依赖业务人员的经验。典当品种千差万别,造假技术也日趋高超,鉴定难免会出现失误,甚至会上当受骗。北京某典当行就曾误收了一条高仿的“白金”项链,幸亏后来不法分子被抓住了,挽回了损失。业务量极大的房地产典当,极有可能遇到产权不清问题,而机动车或有价证券典当则常会遇到抵押登记难。此外,中小企业以厂房、设备、物资作抵押融资,典当金额巨大,动辄数百万元甚至上千万元。大笔资金出借也让典当行如履薄冰,一次失手就有可能造成难以挽回的损失。
前几年,银行很少做二手房抵押贷款,今年国家宏观政策一调整,银行都争着做此类业务。温州的银行二手房抵押贷款一两天就能贷出钱来,彻底抢了典当行的生意。不少典当行不愿意做股票抵押,主要原因是股市正处于逐渐规范中,有一定政策风险。
郭金山指出,应从两个方面防范典当行业的风险:一是典当行要严格按照《典当管理办法》及国家有关法律法规来从事典当活动;二是要加强典当行业团队建设,提高典当行业务人员的综合素质,尤其是对各类典当物件的真伪判断和价值评估。
郭金山认为,典当业目前存在两大问题:首先是投资人对行业不了解,很多投资人是盲目进入的,虽然典当行数量逐渐增加,但真正高质量企业并不很多。很多都是拿到了经营许可证后无从入手,食之无味,弃之可惜;另外,典当业目前还没有形成一支职业经理人队伍。现在典当行的经营规模和范围与过去相比有了质的飞跃,这对专业人员提出了更高的要求,可具备多方面知识且经验丰富的人少之又少。现在很多是非专业的人在做专业的事,不出事是偶然的,出事是必然的。
据商务部的调查统计,我国典当业目前的经营情况是1/3盈利、1/3亏损,另外1/3保本,并不像外界想象的那样暴利。郭金山提醒欲投身典当行业的投资者:“首先应清楚了解这一行业;其次确实有资金实力,有后续资金;同时搞清楚自己的核心竞争力。投资者根据自身的情况,找到专业的职业经理人,制定出符合行业规律的经营计划,同时做好内部的风险防范,这样才有可能成功。如果趋利盲目投资,可能血本无归。”据商务部消息,近两年国家批了四五百家典当行,但同时也有40多家退出。
国外除银行外有很多贷款公司等金融机构,而我国的典当行承担了很多贷款职能,成了银行的补充。因此,典当业的发展方向应是与金融业“错位经营”。实际上,典当行待开发的业务品种很多。比如,浙江的一些典当行就开办了批量新车典当业务,不仅为汽车经销企业的资金周转提供了便利,也使自己开拓了盈利空间。
典当行还应扩大投资规模,增强运作资金能力。与银行相比,我国典当业规模非常小。典当行不能吸收存款获取资金,大部分典当行也很难从商业银行获得贷款,所有的运营只能建立在自有资本金基础之上。《典当管理办法》规定,“典当行财产权利质押典当余额不得超过注册资本的50%。房地产抵押典当余额不得超过注册资本。注册资本不足1000万元的,房地产抵押典当单笔当金数额不得超过100万元。注册资本在1000万元以上的,房地产抵押典当单笔当金数额不得超过注册资本的10%”,资本金过少,许多大额生意便无法操作。随着典当行的开放,市场剩余空间已显局促,比拼经营规模、资本实力的迹象已露端倪。这对那些规模偏小、资本实力较弱的典当行而言,经营风险必然加大。
典当小常识
当期:典当行先对典当物品的价值依照二手货市场的现行价格作出判断,然后再按照评估价值的50%~90%付给顾客钱款。一般20万元以上的产品以大额商品计算。典当期限比较灵活,5天起当,有10天期、半个月期等,手续费可以按照时间不同来定。一般几万元的典当品,都以一个月为起付价格,权利质押一个月的手续费为2%,房产为3.2%,汽车为4.7%。
当费:每办理一笔典当业务,典当行会收取一定的费用。国家规定,典当费用包括利息和综合费用两项,两者比率相合简称费息率。其中,当金利率按照央行公布的银行同档次法定贷款利率上浮一定幅度,一般上浮不超过20%。综合费用包含手续费、管理费、保险费等。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.7%,房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的3.2%。 (责任编辑:丁潇) |