编者按

　　典当是一个既古老又神秘的行业。在很多人心目中，对这个行业的朦胧认识仍局限于旧社会的当铺──势利、盘剥、赚取昧心钱。

　　然而，时代赋予了典当业新的使命。典当行早已不是传统意义上那个“变卖灵魂”的所在，它已成为国家金融链条中的一部分，成为中小企业融资的重要“绿色通道”。

　　去其糟粕，取其精华。今天的典当业，正以其蓬勃的朝气和独特的魅力，日益为人们所认知，并在我们的经济生活中，发挥着越来越重要的作用。

　　人们对当铺的认识大多来自影视剧：门前一个巨大的“当”字，光线暗淡的大门，还有拉长声调的店伙计……一切都给人以神秘莫测之感。后来，当铺演变成为今天的典当行。1987年，新中国第一家典当行在成都开办，典当业以全新面貌重出江湖，且发展迅猛。商务部公布的数据显示：全国典当企业总数已有2052家，行业注册资本总额170多亿元，2006年典当总额预计将达800亿元。典当业在人们的经济生活中发挥着日益重要的作用。

　　商务部部长助理黄海曾表示，典当业具有方便、快捷、灵活的特点，在满足短期应急性融资需求，促进个体私营经济发展等方面发挥了积极作用。典当业的优势具体表现在四个方面：一是救急解难，帮助居民和中小企业克服生产生活中临时性困难；二是短期保管，方便群众生活；三是支持中小企业和个体私营经济的创业与发展，促进生产，活跃商品流通；四是作为银行等融资主渠道的有益补充，对民间高利贷具有一定的抑制作用。来自中国经济景气调查中心的统计显示，典当资金90%以上投向生产与经营领域，典当行已经成为中小企业快速融资的“绿色通道”。

　　补缺银行业 融资新渠道

　　据全国典当专业委员会副会长郭金山介绍，典当行的服务对象正在从个人转向中小企业。目前，典当行中“绝当”比例不到5%。随着人们生活水平的提高，典当早已从过去穷人家为解决生活困难，不得已“变卖”家产，转变为一种新型的融资渠道和资金周转站。很多企业在流动资金出现周转困难时，将厂房或者库存进行典当，很快就能够拿到所需资金。

　　每到岁末年初或重大节日，典当行的业务就会达到一个高峰。岁末年初，有些企业为偿付拖欠员工的工资，不得不上典当行融资，以摆脱“年关”发不出工资的窘境。还有些个体商户看好节日商机，想趁机捞一把，但又苦于没有本钱，也会选择到典当行短期融资。

　　与其他金融机构相比，通过典当行进行贷款既不需要信用审查，也不用找他人担保，值钱的东西送过去，很快就能拿到现金。宝瑞通典当行刘梅芳总经理告诉《新财经》，如今典当行主要是为有钱人服务的，因此，典当行的硬件设施都很有品位，舒适又不失庄重。频繁出入典当行的主要有两类人：个人和中小企业主。如果典当一般的黄金首饰，前后只要三分钟就可以拿到现金。即使是像汽车这样的大件，只要证照齐全，一小时内也能办妥。房产抵押需要过户公证的，所需时间稍长一些，但也不过三五天。典当以其短期、方便、快捷和立等可取的提现方式，受到广大客户的欢迎。

　　北京某保安公司要扩大自己的经营规模，竞标保安项目，但一时资金周转不开，投标保证金尚缺80万元。向民间高利贷借款风险太大，向银行贷款审批时间又太长。在此情况下，保安公司经理将个人的商品房向典当行抵押，很快拿到了80万元，及时交足了保证金，并取得了此项目竞标的成功。保安公司因此获得了更大的发展空间。

　　一家私营企业开发了一种新产品，但却因缺少宣传费用而着急。该企业老板将自己的奔驰汽车开到典当行，拿到了100多万元。不到一个月，随着新产品的市场投放，老板顺利收回资金并及时赎当。刘梅芳介绍说，目前被典当的不乏宝马、劳斯莱斯这样的高档车，该行四个车库、几百个车位经常是满的。

　　的确，在备受融资难困扰的中小企业眼里，典当这种比贷款更方便的融资方式，已经成为他们的“第二银行”。随着典当服务对象向公司法人、中小企业主转变，典当“老三样”——金银饰品、钻石珠宝和名表相机也正被房产、机动车、有价证券这“新三样”所取代。

　　“典当行现在的经营范围是多样化的，只要是有价值、可以流通的物品，都可以拿来抵押融资。” 刘梅芳表示。国家在政策上也为典当业的发展提供了空间，先是允许典当行可以从事不动产典当，后又允许从事使用权典当业务。

　　旧瓶装新酒 发挥多功能

　　典当行可谓是现代人的“时尚管家”。如今，人们去典当行，并不都是为了典当物品换取现金，许多人把典当行当做自己的“便利保险箱”、“廉价停车场”和“淘金市场”。

　　《新财经》从京城几家知名典当行了解到，“十.一”前，典当行的生意格外红火。许多人将汽车、珠宝首饰、数码用品、古董低价典当，交少许手续费，换个放心的长假。某典当行工作人员给《新财经》算了一笔账：假设客户将爱车存到典当行来委托保管，当品总值20万元，客户可以只取走1万元做当款，同时交付典当行470元（1万元的4.7%）手续费。一周后，客户只需将1万元还给典当行就可以取走自己的爱车了。在这期间，汽车被存入室内车库，一切责任由典当行承担，安全系数非常高。而客户交给典当行的手续费，甚至比将车存在一些收费停车场还要低。

　　在典当行中，逾期不被赎回的当品被视为“绝当”，绝当物品在一定期限后即可出售变现。典当行通常以当品价格的50%～90%收当，即便加上20%～30%的价差出售，当品价格还是比市价便宜很多。

　　张先生去年花1万多元为母亲买了一只雷达表，老太太喜欢得不得了。谁知今年春天，表突然不翼而飞了，老太太心疼，吃不下睡不着的。张先生想再买只新表，老太太又死活不让。他就想到了典当行，经常去踅摸，看有没有与丢的那只表相近的。功夫不负有心人，终于在宝瑞通发现了一只，标价仅3800元，他当即买下。“我不是不舍得买新的，可老太太的气儿顺不过来，担心她再有个好歹的。这不，我就告诉老太太表找回来了，她高兴坏了，精神也好了。”张先生后来特意到宝瑞通表示感谢。

　　宝瑞通典当民品业务总监朱惠玲说：“在典当行‘淘宝’有两大好处，一是典当行都有专业的评估师，顾客无须担心绝当品的真假；二是绝当品毕竟转过手，只能以二手货来定价，而且典当行的主要盈利点是赚取手续费及当金利息，并不指望绝当品赚大钱，一般希望迅速变现，因此，通常开价都较低。”

　　除此之外，典当行还与银行进行战略合作，为银行客户进行“信用修复”等服务。所谓“信用修复”，就是银行客户贷款期限将至，需要续贷，但要先还清本息，这时可以先到典当行融资，为其解决短期资金紧张，待贷款成功后银行直接将款划到典当行。上海一家大型典当公司，携手当地几家著名旅行社共同推出了“零保证金境外游”融资服务，为出境旅行者担保申请提供了方便。

　　行业有风险 入行须谨慎

　　近几年，典当业作为一种新兴的融资渠道被越来越多的人关注，中小企业融资市场的巨大潜力，较高的当金费率和巨大的商业利益空间，使典当行业迅速吸引了民间资本的目光。今年年初，仅浙江一地就有4亿元资金涌入典当业。

　　但投资典当业绝不意味着可以“坐地收钱”，高收益必然伴随着高风险。郭金山说：“这是一个看得见利润，看不见风险，风险又无时无处不在的行业。”

　　典当业务人员在某种程度上应该是一个全才，对被典当物件要有很深了解和鉴定能力。目前，专门的仪器也很难做到准确无误判断物件真伪，因此，还主要依赖业务人员的经验。典当品种千差万别，造假技术也日趋高超，鉴定难免会出现失误，甚至会上当受骗。北京某典当行就曾误收了一条高仿的“白金”项链，幸亏后来不法分子被抓住了，挽回了损失。业务量极大的房地产典当，极有可能遇到产权不清问题，而机动车或有价证券典当则常会遇到抵押登记难。此外，中小企业以厂房、设备、物资作抵押融资，典当金额巨大，动辄数百万元甚至上千万元。大笔资金出借也让典当行如履薄冰，一次失手就有可能造成难以挽回的损失。

　　前几年，银行很少做二手房抵押贷款，今年国家宏观政策一调整，银行都争着做此类业务。温州的银行二手房抵押贷款一两天就能贷出钱来，彻底抢了典当行的生意。不少典当行不愿意做股票抵押，主要原因是股市正处于逐渐规范中，有一定政策风险。

　　郭金山指出，应从两个方面防范典当行业的风险：一是典当行要严格按照《典当管理办法》及国家有关法律法规来从事典当活动；二是要加强典当行业团队建设，提高典当行业务人员的综合素质，尤其是对各类典当物件的真伪判断和价值评估。

　　郭金山认为，典当业目前存在两大问题：首先是投资人对行业不了解，很多投资人是盲目进入的，虽然典当行数量逐渐增加，但真正高质量企业并不很多。很多都是拿到了经营许可证后无从入手，食之无味，弃之可惜；另外，典当业目前还没有形成一支职业经理人队伍。现在典当行的经营规模和范围与过去相比有了质的飞跃，这对专业人员提出了更高的要求，可具备多方面知识且经验丰富的人少之又少。现在很多是非专业的人在做专业的事，不出事是偶然的，出事是必然的。

　　据商务部的调查统计，我国典当业目前的经营情况是1/3盈利、1/3亏损，另外1/3保本，并不像外界想象的那样暴利。郭金山提醒欲投身典当行业的投资者：“首先应清楚了解这一行业；其次确实有资金实力，有后续资金；同时搞清楚自己的核心竞争力。投资者根据自身的情况，找到专业的职业经理人，制定出符合行业规律的经营计划，同时做好内部的风险防范，这样才有可能成功。如果趋利盲目投资，可能血本无归。”据商务部消息，近两年国家批了四五百家典当行，但同时也有40多家退出。

　　国外除银行外有很多贷款公司等金融机构，而我国的典当行承担了很多贷款职能，成了银行的补充。因此，典当业的发展方向应是与金融业“错位经营”。实际上，典当行待开发的业务品种很多。比如，浙江的一些典当行就开办了批量新车典当业务，不仅为汽车经销企业的资金周转提供了便利，也使自己开拓了盈利空间。

　　典当行还应扩大投资规模，增强运作资金能力。与银行相比，我国典当业规模非常小。典当行不能吸收存款获取资金，大部分典当行也很难从商业银行获得贷款，所有的运营只能建立在自有资本金基础之上。《典当管理办法》规定，“典当行财产权利质押典当余额不得超过注册资本的50%。房地产抵押典当余额不得超过注册资本。注册资本不足1000万元的，房地产抵押典当单笔当金数额不得超过100万元。注册资本在1000万元以上的，房地产抵押典当单笔当金数额不得超过注册资本的10%”，资本金过少，许多大额生意便无法操作。随着典当行的开放，市场剩余空间已显局促，比拼经营规模、资本实力的迹象已露端倪。这对那些规模偏小、资本实力较弱的典当行而言，经营风险必然加大。

　　典当小常识

　　当期：典当行先对典当物品的价值依照二手货市场的现行价格作出判断，然后再按照评估价值的50%～90%付给顾客钱款。一般20万元以上的产品以大额商品计算。典当期限比较灵活，5天起当，有10天期、半个月期等，手续费可以按照时间不同来定。一般几万元的典当品，都以一个月为起付价格，权利质押一个月的手续费为2%，房产为3.2%，汽车为4.7%。

　　当费：每办理一笔典当业务，典当行会收取一定的费用。国家规定，典当费用包括利息和综合费用两项，两者比率相合简称费息率。其中，当金利率按照央行公布的银行同档次法定贷款利率上浮一定幅度，一般上浮不超过20%。综合费用包含手续费、管理费、保险费等。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.7%，房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的3.2%。

(责任编辑：丁潇)