编者按：2006（中国）银行家论坛10月14日在北京召开，央行及银监会领导、国家部委负责人及国家金融主管部门专家、国内外银行家和经济学家齐聚一堂,就中国银行业未来五年改革与创新等问题共同探讨。搜狐财经作为此次论坛的网络战略合作伙伴，全程参与直播。以下是北京银行副行长赵瑞安的演讲实录。

　　赵瑞安：各位嘉宾、女士们、先生们，下午好！首先非常感谢中国银行家论坛的邀请，有机会和大家交流，在全球化的背景下银行业的改革与创新。

　　第一个方面，关于中国银行业经营环境概括成几个方面。

　　一、银行业进入一个发展的黄金时期。在过去20多年里中国经济取得快速发展，今后20年中国的经济也将继续快速发展，企业的执行水平会大幅度提高，居民的财富会进一步积聚。这种情况下中国银行业的发展前景是光明的。

　　二、非中间化的现象将在中国银行业或者金融业进一步加剧。目前来看，直接融资的比重比较小，今天上午已经有几位专家介绍了，今后要有一个健康安全的金融体系，直接融资比重应该逐步提高，目前水平不到10%，对于银行业既是一个挑战也是一个机遇。

　　三、个人金融业务将会取得长足发展。个人贷款从1995年开始空白，到目前已经达到两万亿，今后个人贷款的增长数字我想还会继续增加，虽然目前存在一系列的问题，包括个人信用、社会法制环境等等问题，但是我相信今后个人资产业务、个人负债业务包括理财(相关:证券 财经)都会取得快速发展，这也是国内众多银行实施业务转型的一个基础。汇率的市场化将成为银行业面临一个新的挑战，在过去几十年里中国的利率一直是固定的，世界上实行固定利率和固定汇率的国家已经是比较少的。去年以来中国的汇率大家已经看到，已经是逐步向市场化方向发展，这对银行业来说既是挑战也是赚钱的机会。

　　四、综合经营趋势日益明显。在过去的十年里中国银行业的改革是政府主导的改革，在今后十年将是市场主导的改革。金融业的竞争将进一步加剧，不仅是中外银行的竞争，而且也是国内银行之间的竞争。国内银行的竞争目前还没有达到国外商业银行的水平，目前需要的金融服务并没有提供出来，我们可以想像，我们需要的和生活有关的所有工业品或者是家庭用品，各种用品都能够得到满足，但是唯独金融产品市场并没有提供。举例来说，中小企业融资、大学生的助学贷款、许多人急需的资金都没有提供出来，这说明金融的竞争并不是十分充足。在美国有三亿人，金融机构将近一万，每三万人拥有一家银行，中国现在来看银行业加上城市商业银行和信用社数量还是比较少的。当然我们银行的制度需要进一步发展，作为银行业的参与者，我们要勇敢面对未来更加激烈的市场竞争。

　　关于城市商业银行这个群体的基本情况介绍到这儿，去年末全国有城市商业银行112家，资产总额2.04亿元，占银行业资产的5.4%，存款余额1.72万亿，贷款余额1.09万亿，所有者权益是826，在《银行家》杂志的排名当中有九家城市商业银行已经入围世界一千家大银行之列。从这些数字可以看出，城市商业银行作为一个整体在资本充足率、资产质量各个方面还有赖于进一步提高，城市商业银行既有自身的优势也存在自身的劣势，优势是市场反应比较快，经营的区域相对比较集中，对市场比较了解，客户信息不对称性比较小一些，与地方政府的关系比较密切。劣势表现在基础比较薄弱，历史包袱比较沉重，资产状况比较差，风险的防御能力比较弱，产品创新和技术人才方面的储备比较少。

　　第二个方面，关于城市商业银行的战略定位。在中国的银行业，城市商业银行这么一个特殊的群体如何进行自己的定位？我想根据各个银行的不同会有很大的差异，但是根据目前的情况我个人认为应该是有四个方面，可以供有关的银行进行参考。当然这个也是借助北京银行最近十年发展的经验做了一个简单的概括。

　　一、业务的专营化。银行不在于大，而在于某些业务方面做得好。只要做得好，那么这家银行的资本回报率比较高，高于银行的平均水平，我们认为这家银行就是一家好银行，并不是银行越大越好。只要这家银行的资本是充足的，资产质量是好的，资本回报率超过国际平均水平15%，那我想一家小的银行也是一家好的银行。城市商业银行并不一定都要求大，我们一定要求好，只要股东能够得到回报，我想股东就会乐意。如何实现这个目标？我们的业务一定要做专、做深、做精，对于住房贷款，在英国有专门做住房贷款的协会，有一百多年的历史。所有的银行都做住房贷款，但是住房贷款里面的欺诈、虚假贷款各方面的问题都比较多，一家银行只要做专的话都能够实现好的盈利。

　　二、客户的中小。受自身资金实力等方面的限制，中小商业银行贪大求全也是不太现实，我们对于中小客户群体包括个人客户如果能够服务好的话也是不错的，目前国家利率放开。

　　三、经营的区域化。银行是一个特殊的机构，要靠网络来生存和发展，没有网络银行是无法发展的。吸收由于技术的发展我们也可以利用因特网或者科技上的手段，比如自助银行设施，但是银行一定要有好的网络，网络是服务于客户的基础。关于区域化简单展开两点，一个是经营比较好的城市商业银行可以跨出去经营，另外我们已经看到在一定区域内的城市商业银行的联合或者合并。

　　四、管理的创新化，一个是公司治理一定要创新，一定要和国际接轨，适应监管的要求。只有好的公司治理，才会有良好的银行管理。公司治理是决定银行长期发展的最根本的因素，管理上的组织架构要进行调整。

　　城市银行如何发展？建立四个方面的优势。

　　一、建立服务的优势。根据观察，现在银行的服务比十年前或者五年前已经有了大幅度的提高和改善，但是和国际银行的差距还是比较大的。我们到银行去取款这么一个简单的业务，有时候需要等半个小时，有时候甚至更长。等待的时间越长是社会资源的一种浪费，表现为银行的没有效率。如果说中国有一家银行能够保证客户到银行接受服务在一分钟或者两分钟之内完成的话，这家银行我想大家都会趋之若鹜。

　　二、建立风险管理的优势。银行是一个高风险的行业，哪里有风险哪里就有业务的基础，因此建立先管理的优势是商业银行拓展业务的基础。如果我们市场营销比喻成汽车加油设施的话，风险控制就是刹车，二者一定要有很好的配合。

　　三、建立人才优势。无论是大银行或者是小银行，我们一定要有就某一个方面经营所需要的人才，行行出状元。关于人才优势，好的银行和差的银行的区别关键在于人，在国外人作为银行的资产，银行的资产利润表支撑资产利润的是人而不是物。

　　四、建立技术的优势。

　　最后感谢《银行家》杂志社包括在座的各位给我这么多时间，谢谢大家！

(责任编辑：张雪琴)