中国社科院金融研究所

　　格莱珉银行比一般现代金融组织增加了一种新价值观，即信贷是人类生存的一种基本权利，他的银行就是要帮助所有的人，特别是那些生活在贫困线上的人来获得这种权利。尤努斯的格莱珉银行能够做的事情，为什么没有在中国发生？

　　一般来说，衣食住行作为现代人的一种生存权利，这是人类社会的基本共识。不过，在今年诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯看来，如同食物一样，贷款也是一种人权，也是一种人的基本生存权利。

　　在短短23年里，尤努斯通过他组建的乡村银行来帮助穷人走出个人生活的困境。23年里，尤努斯的格莱珉银行曾贷款给639万人，当中96%是女性，从而使得58%借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。也正是这样的一种金融组织，不仅帮助当地的许多穷人走出了个人生活的困境，而且也改变着我们现代金融组织基本的价值观念。从这意义上说，尤努斯获得今年的诺贝尔和平奖是实至名归。

　　按照现代经济学原理，一个经济组织最基本的生存条件就是实现企业的利润最大化，实现股东投资回报最大化。对于尤努斯的格莱珉银行来说，它的生存同样要遵循企业利润最大化的基础。但是，格莱珉银行比一般现代金融组织增加了一种新价值观，即信贷是人类生存的一种基本权利，他的银行就是要帮助所有的人，特别是那些生活在贫困线上的人来获得这种权利。

　　在尤努斯看来，尽管现代经济学的宗旨是帮助人类来增进福利水平、摆脱贫困，但是靠经济发展来摆脱贫困往往无法真正落实到每一个具体的人身上，特别是在两极分化严重的地方，个人相对贫困更是无法摆脱，而且变得更加严重。而格莱珉银行帮助人们摆脱贫困，帮助穷人用积极的态度有尊严地面对生活。

　　在现代社会，许多资源贫乏而又深受贫困困扰的国家，每天都在花费大量的人力物力来救济穷人，但因为不知道如何来帮助穷人在经济上采取积极的态度，使得这些穷人无法走出贫困。反之，如果能够帮助他们在经济上采取积极的态度，他们不仅能够改善自己的生活，也能为社会产生大量财富，因此，让穷人有积极的生活态度也就可能成为社会经济增长的动力。而这种积极的方式就是让每一个贫穷的人都有获得一定的金融支持或贷款的权利。

　　尤努斯的格莱珉银行及其观念，对中国的社会现实有十分重要的启示。因为，就目前中国的情况来看，经济发展中的最大问题，一是农村经济落后，一是金融制度落后。农村经济落后，有其历史原因，但最为重要的还是中国农村的金融体制落后，使中国农村根本上找不到有效的融资途径。即使是最近政府大力发展农村金融，使农村金融有所改善，但是从央行的统计数据来看，农村的融资成本往往要高于城市许多。比如说，银行贷款利率，农村信用社普遍高于城市一倍。

　　还有，随着国有银行改革的深入，国有银行全面退出农村金融领域，让落后的农村金融更是雪上加霜。可以说，国有银行商业化或市场化当然是提高国有银行效率、改善国有银行运作机制的必由之路，但是如果国家对国有银行的隐性担保没有改变，国有银行就有责任承担金融市场的公共职能，因此，国有银行全面退出农村市场，其实是对农民生存权利的一种剥夺。可以说，中国的新农村运动，如果不能从改变目前农村的金融体制入手，中国农村的现状要得到根本改变是不可能的。

　　此外，中国金融体制落后，缺乏有效配置金融资源的途径。无论是中小企业融资困难，还是国内居民大量的储蓄低收益地存在国有银行，都是目前中国经济发展的障碍。如果我们有好的金融组织或银行，让两者得到有效连接，那么，这些问题也就更容易化解。试想，尤努斯的格莱珉银行能够做的事情，为什么没有在中国发生？问题就在于政府是否能够创造这样一种制度与机制。如果贷款成为每一个人的一种基本权利，那么中国这样的金融组织不是也同样能够出现吗？这些都是格莱珉银行给我们的重要启示。

(责任编辑：崔宇)