见习记者 龙 舫

　　深圳报道

　　10月30日，中国银行深圳分行。李先生在固定利率房贷合约上签下了自己的名字，成为中行最早的固定利率房贷客户之一。

　　李先生办理的是第一套住房贷款，贷款期限20年，贷款金额50万元，前三年固定利率为5.62％，3年后可以选择新的固定利率或者浮动利率还款。

　　与一般固定利率房贷不同的是，李先生还以0.36万元购买了一个3年期固定利率贷款的期权。这意味着，3年后即使房贷利率超过5.62％，李先生仍可以选择继续以5.62％的固定利率还款。

　　10月26日，中国银行选择在深圳等6个城市同步推出3年期和5年期两种期限的固定利率房贷业务。

　　固定利率房贷最早由光大银行在今年1月推出。此后，招商银行、建设银行、农业银行等也相继推出此业务。建行深圳分行有关人士称，今年央行的两次加息后，固贷业务量猛涨，目前已经达到该行房贷总量的5％。

　　与其他银行固定利率房贷业务相比，引入期权是中行固定利率房贷的最大特点。

　　在贷款期限内，此固定利率贷款产品可与浮动利率产品自由结合，形成单一固定利率、固定利率＋浮动利率、固定利率＋固定利率、固定利率＋固定利率、浮动利率和固定利率+固定利率期权等五种模式。在每个固定利率期满以后，客户都有权选择继续执行新的固定利率房贷，也可以选择浮动利率。

　　中行深圳分行消费信贷部举例称，如签订了固贷合约的李先生，其贷款期限20年，贷款金额50万元，如果采用浮动利率还款，目前5年以上的房贷年利率为5.814％，前3年缴纳的利息大约为8.7万元。而按照固定利率5.62％计算，前3年缴纳的利息大约为8.4万元，由此节省约3000元。

　　此外，如果其间央行提高贷款利息，则李先生的利息还会增加。

　　若客户在办理3年期固定贷款时，如预计3年后利率可能上升，可以购买一个3年期的固贷期权。3年后，若市场利率已经上升，客户有权选择下一个3年继续享受原先固贷利率水平。

　　该期权费为贷款总金额的0.72％。即如果在3年之内，央行的房贷利率升息超过了这一费用，则借款人可选择行权，否则可放弃行权。

　　深圳银行界的一位理财(相关:证券 财经)专家称，购买固贷期权有一定的风险，因为央行的贷款利息可能不会上升得那么快，甚至不升反降。他称，在走上加息通道的环境下，选择固定利率期权可以将利率上升的不确定因素完全抵消，有利于房产投资风险的控制，因此固定利率产品对于投资型房贷消费者更为合适，一般的贷款者则需要慎重对待。

　　经过风险精算，中行3年期和5年期贷款的利率水平分别为5.62％和5.78％。农行同期限的固定贷款利率水平最低为5.65％和5.85％，光大银行为5.85%和5.94%。

　　目前，中行推出的固定利率房贷的期限仅为3年和5年，期限比较短。其他银行最长的固贷期限也只有10年，而且10年期的固定利率水平要高于浮动利率。

　　“期限较短也是银行出于规避风险的需要，否则一旦央行升息过快，银行将面临巨大的存贷利差风险。此外，银行也会通过一些利率互换、利率掉期等金融衍生产品来转移风险。”中行深圳分行的相关人士解释。

(责任编辑：胡立善)