本报记者 尚晓阳 北京报道

    市场份额超过2/3的分红险,也在面临着退保率居高不下的难题。最新调查显示,近一半客户退保是认为保险产品的回报率太低,还有大量客户对保险营销员的售前告知情况不满意。

    上海市日前出台新型寿险产品服务承诺,以维护投保人权益。同时要提醒投保人的是,对投资型保险的投资功能要保持清醒的认识：其一,保险终究以保障为主；其二,保险产品的投资收益不能在一两年内争高下。

    投资险遭遇退保难题

    “我老妈真是糊涂,买了一份分红险,一年就那么一点点可怜的分红,我看还不如退了！”类似这样的抱怨恐怕并不少见。

    北京开和迪咨询公司日前发布《中国寿险客户满意度调查研究》,调查结果显示,48.4%的客户退保是认为保险产品的回报率太低,想换购其他保险产品或金融产品。此外,被调查者对保险营销员售前告知费用扣除方式与投资风险的评价较差,达54.6%。

    另据公开资料统计,2005年全国退保金达486.9亿元,同比增长56.18%,退保率为3.78%。从退保险种看,主要集中在分红险,同比增长99.04%。

    在听到营销员高收益率的许诺之后投保分红险,之后感觉掉进“理财陷阱”的不在少数。麦肯锡在一份报告中对退保的原因分析认为,有大约20%的退保人将“感觉受到欺骗”作为退保的理由。

    “价格和保障满足需求是产品层面对客户的满意度影响最大的两个因素,而回报率低是当前客户退保的最主要原因。”开和迪公司毛建庆对记者说,“保险是一种特殊的产品,很难单纯的比较价格,客户也主要是通过获得的保障或回报来衡量价格的高低,只有契合了消费者的需求,他才会认为物有所值。”

    据了解,一家大型保险公司一款分红型银保产品近期就面临退保风险。这款产品中五年期的最近陆续到期,而其给付水平略低于同期银行存款收益,“这可能影响到十年期产品,保户可能因为不满意收益水平而退保”,业内人士告诉记者。

    上海出台自律承诺

    日前,上海市24家有个人营销业务的寿险公司的主要负责人,共同签署《上海市个人营销新型寿险产品服务承诺》：自11月1日起,上海市所有寿险营销员,在销售一年期以上(不含一年期)的个人分红、万能或投连保险产品时,必须遵守八项服务承诺。如果发现营销人员没有履行服务承诺,投保人可以自收到保险单之日起一年以内,在没有发生理赔的前提下,要求保险公司退还其所缴纳的全部保费。

    这八项服务承诺是：不故意阻碍投保人履行如实告知义务,不代替投保人或被保险人签署投保单,不隐瞒投连万能险费用扣除及风险,不隐瞒责任免除、犹豫期及退保损失,不使用未经公司统一印制的宣传资料,不承诺超出保险合同保证的任何利益,不利用职务之便强制投保人购买保险,不唆使投保人终止保险合同改买新单。

    业内人士分析,此举正是为了解决寿险业的一大疑难症结—————近年来,因营销员“误导销售”引起的退保量聚积,尤其是极个别营销员的严重误导行为,已经导致投保人对营销员、保险公司以及保险行业的不信任。

    为监督保险营销员的销售行为,上海市保险同业公会还制定“服务确认表”作为投保的必要环节,包括营销员主动出示展业证书和执业证书、主动提醒投保人亲自签署投保单及保单回执、主动说明所售产品的退保损失情况等10方面内容。上海市保监局局长孙国栋强调：如果发现有保险营销员伪造或代替客户填写“服务确认表”,各保险公司必须予以严肃处理,情节特别严重的还要追究其主管的连带责任。同时,对于因违背《服务承诺》而被解约的保险营销员,其他公司则应遵照行业自律的要求,在一定期限内不予录用。

    保障是本

    作为一类兼顾保障与投资的险种,投资型保险自诞生以来就受到广泛关注。但由于销售人员的误导和投保人自身保险知识的缺乏,不少投保人更多地注意到其投资功能,而对保障这一保险根本作用有所忽视。

    “在购买投资型保险前,投保人最好问自己一个问题：到底是买保障还是做投资。”一位保险公司产品部人士提醒道,保险作为一种风险转移工具的本质并不为很多人理解,总是觉得万一不出险缴纳的保费就亏掉了。而投资型保险正好解决了他们这一担心,在获得保障功能的同时还可以享受资金增值。但不少投保人矫枉过正,只关心投资型保险能分多少红,却不问能防范多大风险。

    “这实际上是一个误区,”理财专家表示,保险的本质还是保障,投资永远不是保险的主要功能。“要想做投资的话,股票、基金、房地产都是更好的选择,无论从流动性还是收益性都比投资型保险要高。”

    此外,“大多数退保的客户都是看到最初一两年的分红水平不理想就退保,这是很不划算的。”一位寿险公司财务部人士告诉记者,退保只能得到有限的现金价值和红利,而持有越长时间,才越能享受到理想的分红水平。

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