财富来源越是属于劳动付出所得，财富管理习惯越差

　　就像人们每天都要刷牙、洗脸一样，富裕人群打理他们的财富，也已经成为生活中稀松平常的部分。考量他们财富管理的习惯，有利于帮助我们更好地学习“创富”和“守财”的本领。

　　关注工作越多，财富管理习惯越差

　　金钱不会被贴上标签，它具有替代性。但是经济学家发现，家庭或个人存在明确或潜在的心理账户系统，金钱常常被归于不同的账户类别，而且不同类型的账户不能互相替代。在做经济决策时，这种心理账户系统常常遵循一种与经济学的运算规律相矛盾的潜在的心理运算法则，它使人们在心里无意识地把财富归于不同的账户进行管理。

　　我们的调查发现，财富来源可以归结为三类： 偶然所得、 阶段性资本成长和稳定、较高的收入支出结余。

　　统计结果显示，财富来源于偶然所得的富裕群体的理财(相关:证券 财经)习惯最好，财富来源于高收支结余的富裕群体的理财习惯最差。这是因为，财富来源于偶然所得者，他们从心理上，将这些财富视为维持自身一生日常开支的重要生息资产，因此，必须保持较好的财富管理习惯，才能满足他们的需求。这些富人往往有专门的理财顾问或经纪人，所以他们“形成”的理财习惯最好。他们既能定期检查自己的财务状况，也清楚自己的财富分布。他们会将更多的时间、精力和责任放在打理这些偶然所得的财富上。

　　财富来源越是属于劳动付出所得，其财富管理习惯越差。一方面，是因为劳动所得越高，其付出的精力和时间就越多，因此没有时间打理家庭财富；另外一方面，他们心理上更多地将这些赚回来的钱视为一种非生息资产，最终导致主要依靠劳动工资所得的富人们疏于打理自己所赚回来的钱，因而其财富管理的实践经验太少，习惯也因此恶化。

　　理财知识水平越高，财富管理习惯越好

　　理财知识水平对富裕族群的理财理念、财富管理的能力和选择投资产品方面有重要的影响。一般而言，理财知识丰富的富人，理财意识比较强，有较强的能力分析自己的理财需求，而且比较清楚自己的需求，并能根据需求和目标选择合适的金融产品，即能从理财的角度对财富进行有目标的管理，他们会有更多机会也喜欢更为主动地参与到财富管理实践当中。因此，他们的习惯养成也表现较好。

　　而那些没有理财知识的富人，他们可能会在自己熟悉的领域适当地进行投资，但是大部分不懂如何理财，不能对自己的财富进行良好的管理，他们要不就是将自己的家庭财富全部交由理财顾问去管理，要不就对家庭财富置之不理，大部分存银行，因此其参与的财富管理实践相当欠缺。

　　但是，一个很有意思的现象是，有较高的理财知识水平，其中理财习惯保持良好的却未超过半数，看来，知识转化为习惯，还需假以时日。

　　理财观念偏保守，财富管理习惯较好

　　富人在进行理财决策时，同样跟常人一样面临着很多的不确定性，在这种情况下，由于受个人心理因素及社会因素的影响，其投资行为并非完美理性，风险偏好和行为模式也经常呈现出多样性和可变性。

　　普遍来说，人们有一种心态，就是既想避免损失又想变得富有。在这种心态下，他们会将自己的资产一部分投资风险低的产品，一部分投资风险高但能使自己更富有的风险投资。因此，他们会把它们放在两个心理账户分别考虑，一个用来规避贫穷以保障基本生活费用，一个用来一朝致富。

　　风险偏好保守的富人并不反对理财投资赚钱，只是反感激进的创富方式，宁愿采取比较稳妥的方式。与一夜暴富心态截然不同的是，保守主义者中盛行只赚不赔的理财投资方式，这样的偏好，一方面让他们更侧重于“守财”，即财富管理；另一方面，使他们对财富管理趋于谨慎。财富管理的几大原则性习惯方面，诸如节俭、长期储蓄等，他们的得分都比较优异，因此他们更多保持有良好的财富管理习惯（90%）。

　　而风险偏好进取激进的富人，则更侧重于“创富”，而非财富管理。在财富管理的另外几大原则性习惯方面，诸如积极主动、关注机会、理性决策等，他们的得分优于保守主义者。但这些习惯在财富管理的权重比例中赋值较低，故而，他们的财富管理习惯更多表现为欠妥（91%）。

　　越年轻，财富管理习惯越差

　　根据生命周期，我们可以将富裕族群分成单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期五种类型。

　　单身期的富人大都在财富管理习惯上表现差劲，其中的80%以上在理财方面比较随意。他们缺乏必备的理财知识，大部分受访者拥有的可投资资产在300万元以下，但也有四分之一的人的可投资资产在300万元到500万元之间。在资产配置方面，他们倾向积极性的资产；在风险偏好方面，偏于进取型，致力于追求品质生活。考虑到自身对理财知识的欠缺，有些单身的年轻富翁会向理财顾问咨询，倾向把自己的资产放在一个能提供众多理财产品的金融机构管理，认为这样不但节省成本，还可以享受更个性化的综合理财咨询服务。

　　家庭成长期的富人经历多年艰辛地创富、治家育人和守财的磨练后，他们相对于前两个族群表现出非常可观的提升，其中有88%的感觉自己的财富管理习惯较好。退休前期和退休期的富人则更多偏向于“守财”，他们多年丰富的人生阅历和经验使其在这方面的表现远远高于其他族群，不但有相当的理财知识，理财习惯也比较好。

　　附文：

　　财富管理习惯如何考量？

　　1.是否经常努力保持个人或家庭的收支平衡；

　　2.是否经常为教育、汽车、房产和旅行等大额消费或长期目标作出预算和安排；

　　3.是否在做每项投资前总是对可选项目作出比较和可行性研究；

　　4.是否经常关心财富总额受市场波动影响的变化；

　　5.是否清楚自己的财富分布状况；

　　6.是否经常书面记录自己的收支情况；

　　7.是否经常作支出计划或支出预算；

　　8.是否定期和经常检查自己的财务状况；

　　9.检查财务状况的方式是否较为客观理性。

(责任编辑：丁潇)