险种分析

    北京开和迪咨询 孟薇薇

    中国保监会前不久叫停了返还型健康险,对重大疾病险标准的统一工作也一直还在筹划之中,这让健康险产品陷入一时的低潮,近期少有新品上市。两全险具有无论生死都有保障,而与年金险相比资金回笼时间快,一直比较受消费者的青睐,因而近期市场上的两全型新产品不断涌现。

    在此我们对最近市场上推出的两款两全产品做一个比较分析,它们是首创安泰人寿的双盈报福、双盈报吉还本两全保险(分红型)和泰康人寿的金利两全(分红型)保险。两者都采用短期缴费的方式,需要的资金更多,资金占用的时间较长,适合有一定储蓄或拿高薪的家庭。

    共同点

    首先,两款产品都具有生存金给付和身故保障。

    其次,两款产品都属于那种生存金按期给付的产品,而不像传统的两全类保险,只到期满时才一次性给付生存金,这样可以增强被保险人资金的流动性。

    此外,两款产品生存金领取的时间都比较长,双盈报福、双盈报吉可以领到106岁,而金利两全可以选择领取到终身。

    最后,两款产品都会根据各自公司的经营状况进行红利分配。

    差异点

    首先,两款产品的构成上有所差异。双盈报福、双盈报吉还本两全保险(分红型)是由两款两全保险组成,可以单独购买也可以组合购买；而泰康金利两全就是一款产品所构成的。

    其次,两款产品生存金给付间隔的时间不同。双盈报福是自第二保单年度周年日起保单的偶数年领取,双盈报吉是自第三保单年度周年日起保单的奇数年领取,若两款产品组合购买那么可以达到每年领钱的效果。而泰康金利两全则是每三年一领。

    再次,两款保险的生存金给付比例有所不同。双盈报福、双盈报吉是在缴费期内按保额的6％给付,在缴费期满后按保额的12％给付；而泰康金利两全从缴费开始一直均按保额的12％给付。

    另外,两款产品的身故保险金给付基准不同。双盈报福、双盈报吉是若被保险人身故时未满18周岁,按已缴保费(以年缴计算)的1.1倍减去已给付的生存保险金后的金额给付身故。若被保险人身故时已满18周岁,按下列三项中金额最高的一项给付身故：(1)保险金额；(2)已缴保费(以年缴计算)减去已给付的生存保险金后的金额；(3)合同当时的现金价值。而泰康金利两全则是若缴费开始一年内因非意外原因身故的按所交保费给付身故保险金；若缴费开始一年后身故,按双倍保额与所交保费较大者给付身故保险金；若缴费期后身故,按双倍保险金额给付身故保险金。

    还有,双盈报福、双盈报吉比金利两全多设有全残保障功能,给付基准同身故保障。

    最后,两款产品的满期金形式和给付基准也不尽相同。双盈报福、双盈报吉是若被保险人106岁时仍生存,可以获得与保险金额相同的满期金。而金利两全并没有明确规定有满期金,但是提供一种和满期金类似的选择,在60岁时,被保险人可以自由选择一次性领取保额的180%,合同终止。

    投保示例比较

    张总,今年30岁,正值事业当年,希望能在短期内缴费但退休后可以持续领取以保证生活品质不会改变,投保双盈报福、双盈报吉还本两全保险,缴费3年,每年缴纳保险费173060元。

    30岁的王先生投保《泰康金利两全保险(分红型)》,保险金额5万,保险期间为终身,缴费期间为3年,每年缴纳保险费33500元。

    假设二人都生存至85周岁,二人获得的利益比较如下

    张总共缴费：17.306万×3年＝51.918万元。

    获得的回报：1.2万＋62.4万＋至少20万元(身故保险金)＋红利＝83.6万元＋红利。

    回报率(不计红利)：(83.6－51.918)/51.918×100％＝61％。

    王先生共缴费：3.35万×3年＝10.05万元。

    获得的回报：10.8万＋10万＋红利＝20.8万元＋红利。

    回报率(不计红利)：(20.8－10.05)/10.05×100％＝107％。

    客户购买建议

    这次比较的两款产品的投保示例都是采用短期缴费的方式,双盈报福、双盈报吉还本两全保险(分红型)除了可以短期缴费外也可以采用长期缴费的方式；而泰康金利两全保险主要的特点就是采用短期缴费,只提供趸缴、3年、5年的缴费方式。

    采用短期缴费的好处是能够解决长期缴费的压力和顾虑,一次投入,一生自在,而且相对长期缴费来说总费用会少一些。但是问题是需要的资金多,资金被占用的时间长,对于那些没什么积蓄的人来说可以说是望尘莫及,因此这种短期缴费方式比较适合有一定储蓄但未来不稳定、或是额外获得一笔资金(如遗产、拆迁款)、或是每年拿高年薪的人群购买。

    另外,表面看来双盈报福、双盈报吉的回报率不如金利两全,但是前者提供全残保障,并且对于生存至106岁的人会额外给付20万元的满期金(虽然绝大多数人是得不到的),同时不同公司的资金利用、经营水平也是存在差异的,也就是说获得的红利肯定会有差别。

    首创安泰双盈报福、 泰康金利两全(分红型)

    双盈报吉还本两全保险(分红型)

    生存金 双盈报福生存金给付：在缴费期间内,自第二保单年度周年日起,保单的偶数年领取保额的6％；缴费期满后,保单的偶数年领取保额的12％。 交费开始每满三年,按保额的12％给付生存保险金,直至终身,也可以选择60周岁领取保险金额的180％作为养老金。

    双盈报吉生存金给付：在缴费期间内,自第三保单年度周年日起,保单的奇数年领取保额的6％；缴费期满后,保单的奇数年领取保额的12％。

    身故全残 若被保险人身故或者全残时未满18周岁,按已缴保费(以年缴计算)的1.1倍减去已给付的生存保险金后的金额给付身故或全残保险金。 缴费开始一年内因非意外原因身故的按所交保费给付身故保险金；一年后按双倍保额及所交保费交大者给付身故保险金；缴费期后身故,按双倍保险金额给付身故保险金

    保险金 若被保险人身故或者全残时已满18周岁,按下列三项中金额最高的一项给付身故或全残保险金：(1)保险金额；(2)已缴保费(以年缴计算)减去已给付的生存保险金后的金额；(3)本合同当时的现金价值。

    满期保险金 若被保险人106岁时仍存活,可以获得与保险金额相同的满期金 60岁时,被保险人可以自由选择一次性领取保额的180％和红利

    红利 根据公司经营状况获得分红 根据公司经营状况获得分红