12月11日，中国迎来加入世贸组织5周年和中国金融业全面开放的历史时刻。

　　5年来，中国银行业经历了与外资银行同台竞争与合作，促进了中国金融制度的进一步创新，使中国以前以国有商业银行为主体的体系正在向股份化和市场化的方向改革；同时，外资银行和金融机构带来的先进管理经验、先进服务技术、高水平服务效率推动了中国银行业素质和各方面水平的提高，并加快了中国银行业国际化的步伐。

　　锻造银行竞争实力

　　2001年，工商银行常州分行行长戴春林被“爱立信事件”兜头泼了一盆冷水。南京爱立信公司为了降低应收账款，增加现金回流，向中资银行提出了无追索权保理业务需求，但当时此项业务在中资银行还是个空白。为此，该公司先后从江苏省内的中国银行、交通银行、工商银行的分支机构撤出，不再开户，同时与汇丰银行上海分行、渣打银行上海分行共签署了8.27亿元的无追索权保理业务协议。

　　“爱立信事件”震惊了全国的银行界，从中折射出来的本质问题其实是银行产品和服务的创新不足，无法满足客户需要，此事引发了业内外人士对本土银行的深刻反思。

　　5年过去了，已经改任工商银行江苏省分行副行长的戴春林的危机感依然不减，不同的是他所服务的工商银行江苏省分行已今非昔比。“学习是最好的成长方式”，他用这句话来概括该行5年来的成长历程。“针对产品上的软肋，我们进行了不断的业务创新和服务创新，推出了面向不同客户、不同需求的服务和产品，在产品上我们虽然与外资银行有一定的距离，但相信类似的事件应该不会再发生。”

　　见证了爱立信事件和内外资银行在江苏成长的江苏省银监局政邮处处长丁灿深有感触地告诉记者，“爱立信事件成为江苏省中外资银行竞合的一个起点，在与外资银行的竞争中，中资银行在经营理念、产品、管理经验、治理结构、机制以及信贷文化上得到了长足的进步，核心竞争力进一步得到加强。”

　　过去，中资银行传统的业务大多限于存贷款业务，2006年业务品种已经达到近百种。而这一切都来源于银行业改革开放后外资银行将先进的管理理念、成熟的管理技术和产品引入中国，促使中资银行提高了创新意识和创新能力，本土银行进一步改进服务质量和产品创新，中国百姓从中受益很多。

　　2006年11月9日，建设银行行长张建国满怀喜悦地向中外媒体就建行上市一周年回答记者提问。上市一年，建行已经荣获“亚洲最赚钱的银行”等多种美誉。而2002年底的建行，不良贷款率高达16%、资本充足率仅为6.91%，还存在着公司治理结构不健全、组织结构设置不合理的状况，当时的建行是四大行中的佼佼者，建行尚且如此，中国银行业的整体状况可想而知。

　　综合考虑对外开放和经济改革等因素，为尽快提高中国银行业的整体素质和竞争力，中国政府决定在改革开放的过程中加快银行改革步伐。2002年，全国金融工作会议明确了国有商业银行的改革方向与目标。2003年底，选择中国银行和中国建设银行实施股份制改造试点，国务院动用450亿美元国家外汇储备为其补充资本金。通过股份制改造，试点银行成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。与此同时，中小商业银行和农村信用社的重组也在有序推进，股份制商业银行的改革发展已经走上良性发展的轨道。

　　重新构建银行体系

　　对外经贸大学丁志杰教授认为银行业改革开放促进了中国银行业的改革和发展。他认为，国有银行的改制上市化解了银行体系中为世人所关注的因为大量不良资产所带来的潜在风险，促进了银行体系的重构。

　　首先，5年中中国银行业在全球的地位迅速上升，2001年在英国《银行家》杂志全球1000家大银行中，中国只有14家，而2006年入围的中国银行已经达到25家，有6家属于第一次进入，进入前25名的达3家。

　　其次，在规模上，过去5年中国银行业的规模翻了一番。2002年一季度，我国本外币存款近159000亿元，人民币存款143388.45亿元，而截至2006年9月份，我国本外币存款达340476.58亿元，人民币存款达327775.5亿元。

　　再次，中国银行体系结构日趋合理。丁志杰说，以前我国银行体系最重要的问题是资金的垄断和风险主要集中在四大行。2001年底，四大行的资产总和占我国银行业资产总量的74%，而到2006年三季度，这个数字则下降到52%。这有效地降低了我国金融体系的风险，有利于我国银行业的发展。

　　最后，我国银行体系的风险在5年中得到有效的遏制，银行体系中庞大的不良贷款曾被认为是阻碍我国经济未来发展的桎梏。然而，加入世贸组织以来的变化使外国评级机构对中国经济的未来充满信心。数字显示，2004年一季度，主要商业银行不良贷款占比为16.6%，其中国有商业银行不良贷款占

　　比为19.2%，然而今年三季度，这两个数字分别下降到7.64%和9.31%。

　　花旗银行董事长威廉姆·罗德斯告诉记者，他对中国银行业改革开放5年的评价是：中国银行业已经建立了非常好的银行体系，正努力建立更加强大的银行体系。中国银行界改革取得了卓越的进步，特别是在不良贷款、信息透明度和风险管理方面。几家大的银行在上市中得到国内外投资者的积极认购是充分的说明。

　　看好中国金融市场

　　11月16日，渣打银行北京分行的宋小姐格外兴奋，因为她所服务的这家进入中国近150周年的外资银行将发生一场大变化————在中国注册成为法人银行。看好中国市场的渣打如今在中国已经拥有11家分行、4家支行、3家代表处，是中国拥有最广泛分支机构的外资银行之一。

　　数据显示，截至2006年8月末，在中国注册的外国独资和合资法人银行业机构已达14家，下设17家分支行及附属机构；22个国家和地区的73家外资银行在24个城市设立了187家分行和60家支行；41个国家和地区的182家外资银行在24个城市设立了245家代表处。经营的业务品种超过100种，在华外资银行本外币资产总额为1025亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1.9%，外汇存贷款分别占中国银行业金融机构外汇存贷款的8%和21%，占上海的资产总额的55%。

　　荷兰银行中国区消费及商业银行总经理王洁凤向记者表示，中国的个人理财市场潜力巨大，有着巨大的机会。荷银集团计划在未来的一两年内在7个城市增设4家分行，设立20个“梵高贵宾理财中心”，以扩张高端个人理财业务。

　　一份“有关外资银行在中国”的调查报告称，外资银行在接受调查时普遍表达了对未来中国市场的信心。到2008年，这些外资银行的资产规模将从现在的220亿美元增加到520亿美元，他们的客户也会从现在的5.3万户增加到53万户。在接受调查的外资银行中，超过85%的银行预计未来3年的利润要超过现在。

　　有效监管化解风险

　　2003年4月28日银监会成立。中国银行业正式进入由合规性监管向资本监管的过渡。

　　通过加强监管和深化改革，中国银行业整体风险状况得到改善。3年多来，反映银行业稳健程度的各项指标持续改善，资本充足率达标银行从2003年底的8家增加到2006年9月末的66家，达标行资产占比相应从2003年末的0.56%增加到2006年9月末的74%；拨备缺口从2002年末的1.6万亿元减少到2006年9月末的4552亿元，拨备覆盖率大幅提高。有效监管和深化改革还推动了金融创新。

　　丁志杰教授指出，银监会的成立，使得中国参照国际银行监管惯例，通过强化监管，逐步化解了中国银行体系中为世人所关注的由于大量不良资产所带来的潜在风险，为我国银行体系的重构和优化起了重要作用。