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新快报记者 张潇 杜宝仪 任国庆
编者按
从明年1月1日起，返还型健康险将停止销售。掐指算来，也不过只剩短短一周时间了。今年9月1日，《健康保险管理办法》开始实施以后，返还型健康险就成为众多消费者关注的焦点。关于健康险何时购买、如何购买、买什么样的健康险才最划算的争论就层出不穷。而随着停售时间的临近，不少人心中又开始了“挣扎”，而不少保险代理人“过了这村没这店”的说法更让人心慌：到底要不要搭上这趟末班车？
投保故事
燕子前几天给48岁生日刚过的母亲购买了一份保额40万元的友邦“守护神”重大疾病险，年缴纳保费6136元，缴纳20年后保障至88岁。如果母亲88岁时还健在，就可以获得10万元的满期贺金。保险生效后如果母亲生病住院或者是意外住院，每次住院可报销医药费5000元,手术费5000元,住院期间每天可获得50元的收入补贴。如果不幸经医生确诊患有合同约定的27项重大疾病，保险公司将给付10万元重大疾病保险金。
燕子说，她一直在考虑给母亲购买一份重大疾病险，而正好有保险代理人告诉她返还型健康险就要停止销售了。虽然每年六千多元的保费并不算便宜，但想到将来还可以返还保险金，她没多做考虑就为母亲投了保。投保后，身边有不少的朋友却告诉她，她这样做有点冲动，应该等新的健康险出来以后再买。现在，燕子有点担心，不知道给母亲买返还型保险是否合适？是否应该等到新年再作打算？政策解读
记者：像燕子这样存在困惑的人的确不少。听到不少人在说，新出台了个什么规定，以后就没返还型健康保险卖了，不知道要不要抓紧时间买上一份？细聊之后，我发现，大部分人的消息来源就是保险代理人，而根本就不知道到底有什么新规定出台，对自己的投保会有什么影响。
所以，在大家忙着四处咨询之前，不如先花上几分钟，让我们了解一下这个《健康保险管理办法》。
1、《健康保险管理办法》是我国商业健康保险业务的第一部专门法规。
政策分析：这个办法基本决定了国内健康险市场的走向，也明确了健康险产品设计、销售、服务和理赔等方面的规范，影响着个人今后的保险规划。《健康保险管理办法》有53条内容（但其中真正与普通老百姓密切相关的不超过10条，而真正能影响个人今后购买保险的思路和行为的就更少），下面让我们来一一解读。
2.“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”
政策分析：保险公司在今年9月1日以后推出的健康险，不能再包含生存给付责任。虽然健康险范围比较广，但主要受影响的是返还型的重疾险。2007年1月1日后，现有的返还型健康险也不能再销售了。引发这次返还型健康险购买争论的就是这条规定。
3.“保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。”
政策分析：不久之前，国内爆发了一场质疑重疾险的风波。争议的焦点就是保险公司的“业内通行疾病定义”和“临床医学定义”的不同引发的矛盾，导致重疾险出现“赔死不赔活”的现象。新办法规定健康险唯一的评判标准是临床医学，而且，还考虑到了医疗技术条件的发展等关键因素。不过，现在，关于重疾险的统一标准和疾病定义库还没有最后出台。
4.“保险公司销售费用补偿型医疗保险，应当向投保人询问被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险和其他费用补偿型医疗保险的情况。保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品。”
政策分析：健康险种的投保人得到赔偿金额的总和，都不能超过医疗支出费用的总额。而且商业医疗保险的功能只是作为社保和公费医疗的补充，商业保险赔付的一般只是社保赔付后的剩余部分资金，多买只会造成浪费。因此，消费者在买这类保险前，要首先将自己是否有公费医疗和社保的情况告知保险代理人。如果有保险代理人告诉你，投保后可以多报销医药费，这时可就要打起“十二分精神”了：要么是保险公司违规操作，要么是有欺诈嫌疑，总之，最后损失的还是投保人自己。
名词解释：生存给付责任———指被保险人生存至约定年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定的金额给付被保险人一笔生存金，保险合同终止。
焦点争论
所谓返还型健康险，就是一般所理解的“有病赔钱，无病还本”：每年缴纳一定额度的保费，如果到期没有发生理赔，那么保险公司会将你缴纳的所有保费返还给你。比如，投保某返还型健康险，每年缴费1500元，10年到期后，如果没有理赔就可以获得15000元的保费返还。而取消“生存给付责任”后的健康险，就将成为一种单一保障功能的纯消费型保险。据了解，目前市面上的健康险中有40%左右都是返还型健康险。
两种类型保险各有利弊，而记者在采访中也了解到，对于是否要搭末班车购买返还型健康险，大家各有看法。正方 支持现在购买
燕子：我给妈妈就购买这种返还型的健康险。按照妈妈的年龄，现在还能购买健康险，但保费都比较高。如果不是返还型的，价格也不会低到哪里去，所以算下来还是觉得不太合适。而且，我也就想着每年几千元的保费就算强制自己存钱了。
MAYLIU：我正在考虑购买，不过主要原因是我一直都没有购买过健康险，有这种需要。而且等到明年，年龄又长了一岁，算下来保费又得多出一些，干脆就今年买了。而且，谁知道改革后会有多大差别？只要现在的产品有合适的就会购买。
JJ：虽然大家都知道保险就是花钱买个以防万一，但每年花了很多钱去买保险，如果没出险，总觉得很吃亏。所以，返还型的保险相当于让大家又买保险，又能获得心理平衡。虽然将来返还的保费是不计算利息的，但就相当于用这笔钱的利息来保险了。这样算算也合适。
肖太：我也是听保险代理人说的。主要是考虑给孩子买，听代理人说还是现在买合适。
专家点评正方燕子和MAYLIU的想法都算正确，购买任何保险都要从实际需要出发。只要是有购买健康险的需要，现在购买或等新年后再购买都不是问题。而肖太则要仔细衡量一下自己的保障需求，返还型的健康险基本都要投保一二十年，如果将来觉得不合适想退保就得不偿失了。
JJ说的也没错，返还型健康险包含了生存给付责任，既保健康又兼具理财功能，的确迎合了一般投保人的消费心理———想得到保险的保障又不愿交的钱一去不返，这便让健康险带有了投资色彩。新办法明确规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”，是为了让健康险产品回归健康保障功能，功能单一的同时也降低了保费，不仅更适合大众进行投保，而且让投保人可以自由选择单一的保障功能或通过组合来获得保障以外的投资功能。但对于有投资需要的人来讲，现在购买返还型产品和今后组合配套投保的意义是一样的。
反方不应购买
学芮：我没考虑过这个问题。因为我们单位的福利比较好，有社保、又有单位给上的团险，平时医药费什么的都报销80％左右。我不觉得自己有购买这些健康险的必要。
王先生：返还型的健康险太贵了。前几天，有个保险公司的业务员给我介绍了一款保障终身的重疾险，虽然有生存保障金，但十万元的保额，每年要缴纳4000多元的保费。而且，单独购买这样一个保险肯定不够，如果再加上什么医疗险、意外险的，算下来一年就七八千元的保费。这个预算超出了我的接受范围。
张小姐：我看到现在很多的返还型健康险，是现在上保险，等到70岁左右的时候可以把缴纳的保费领出来。虽然看来是缴纳的保费，只要不出险，将来还都是自己的。但实际上在现在收入不高的情况下，把很多钱存到保险公司，而且，几十年的利息都没有了。等到领钱的时候，经过通货膨胀的保险费早就不值钱了。
专家点评反方王先生的观点和学芮的就是一个对比。王先生已经意识到了保险保障一定是要配套，才能尽可能地规避风险。学芮单位的福利很好，并不意味着她就可以不买商业保险，而适当购买保险，可以对社保等起到良好的补充。
其实，觉得返还型健康保险贵，这个观点是很普遍的。事实上，返还型重疾产品虽然具备一定的储蓄功能，但其保费太高也是不争的事实，因为功能多，所以无法以较低的代价获得高额保障是必然现象。按照王先生的情况，他可以考虑等到明年再选择一些单一的健康险。当然，只有健康险地是不够的，一定要按照自己的情况设计保险规划。
张小姐应该考虑一下正方JJ的观点。的确，返还型健康险虽然说是返还，但最后到期的资金是没有利息的。如果你每年投保1500元，10年后返还15000元，但如果把这笔钱存银行，按照每年3％的利息，10后可以获得17711.69元，这中间2711.69元的差价就是你购买这个10年期健康险的真实成本。但在这10年间，你同样获得了风险保障，很显然天下没有真正免费的午餐。
提示
1 并非“过了这村没这店”
现在，之所以很所人要抢购返还型健康险，主要是担心如果错过，明年1月1日后就再也买不到了。对此，专家表示不用担心，明年并不是目前市场上在售的所有具有返还功能的健康险都会停售。一方面，有个别保险公司的此类产品因其当初报备是以“寿险”的名义报备的，因此得到了保监会的“特赦”，暂不停售。
另外，记者还了解到，现在不少保险公司正以“计划”、“套餐”等形式将被叫停的返还型健康险进行化“整”为“零”，再打包上市。例如一个打包产品可以由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，同时两个产品实行一套费率。而主险包括了满期金额给付的责任，因此客户依然可以“有病理赔，无病返本”。
2 保费总价并不一定低
包含了保障与投资两种功能的返还型健康险比单纯的健康险要贵，这是肯定的。之前，有很多关于新版健康险价格的说法，有说降价80％以上，有说二者差价不会超过30％，但现在还没有定论，要看明年各公司推出新品的情况。
不过，业内人士也分析认为，二者的费用不会相差太多。首先，保险公司开发、推广一个新产品肯定需要成本，这些费用自然要体现在价格上。其二，原本一个产品按功能被拆分成几个，其实如果想保障全面，还是要购买配套购买，结果的总费用并不一定会降低。而现在，有些公司推出了返还型健康险的替代品，其健康险都是附加在寿险之后的。也就说，如果要买健康险，必须先买个主险，算下的总价格也不低。
专家导购
在了解了自身需求以后，无论是购买哪种健康险，都要注意以下几点：
货比三家最靠谱
消费者在投保前一定要货比三家，选择服务好、运营规范的保险公司。健康保险是比较专业的保险，要选择一个比较专业的保险业务员，才能够保护自己的利益，享受到优质的服务。目前，各家保险公司的重大疾病险的规定上也有一些小小的差异，消费者一定要多了解几家公司，合理地选择适合自己的险种。
新的管理办法强制规定要给投保人10天的犹豫期。值得注意的是，这10天是从投保人收到保单起的那日开始计算的，消费者如果在这个期间发现险种不合理或者不适合自己，可以要求退保。
有无社保大不同
专家建议，购买健康险的一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
量体裁衣选险种
专家建议，每个人的实际情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。对于收入稳定的白领家庭来说，如果有生育计划，保障重点应侧重于生育保障。此外，鉴于近年来女性特有疾病的高发病率，也应考虑到这方面的医疗保障。对于有孩子的家庭来说，如果父母给孩子投保健康类保险，在选择重疾险时也要选择专为少儿设计的险种，比如白血病、细菌性脑脊髓膜炎等儿童的高发疾病，一般只有少儿重疾险产品才有。
对于那些有储蓄习惯而又有一定财务能力的投保人，如果偏好具有理财功能的健康险，可以考虑投保返还型健康险。但是对于刚刚参加工作的年轻人，在经济实力还不太强的时候，可以考虑纯保障的消费型健康险。
(责任编辑：田瑛) | |
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