离明年1月1日返还型健康险停止销售只剩不到一周时间了。关于健康险何时购买、如何购买，买什么样的健康险才最划算，争论很多。而随着停售时间的迫近，许多读者来电咨询，有关返还型健康险的问题顿成焦点。

　　为何停售“返还型”？　　

　　关于返还型健康险，最常见、最直接的一种情况就是“有病赔钱，没病还本”。即每年缴纳一定额度的保费，如果到期未发生理赔，那么保险公司返还你的所有保费。比如某返还型健康险，每年缴费1500元，10年到期后，没有理赔即可获得15000元的全额保费返还。据了解，过去市面上的健康险曾有40%左右的是返还型健康险。

　　今年9月1日，我国商业健康保险业务的第一部专门法规《健康保险管理办法》出台宣告了返还型健康险的“退市”。《办法》规定：“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”2007年1月1日后，现有的返还型健康险将不能再卖了。但“对已经承保的、附加在长期保险上的短期附加健康险产品，续保业务不视为新的销售行为，可以继续使用原条款续保；保险责任仅包含意外事故造成医疗费用补偿的保险产品，包括定额给付型产品，暂不适用《健康保险管理办法》”。

　　对“返还型”停售的原因，业内人士直言，赔付高、风险大是其被叫停的主因。而保监会的解释则是“希望健康险产品回归于保障的原始功能”。

　　新健康险便宜吗？

　　目前市面上比较流行的说法是“今后单纯的健康险会比较便宜”。保险专业人士就此表示，这种说法并不准确。

　　据介绍，《健康保险管理办法》正式实施后，首次把健康险业务划分为疾病险、医疗险、失能收入损失险和护理险四大类。简单比较，包含了保障与投资两种功能的返还型健康险的确比单纯健康险要贵一些，但在事实上，保险公司则不可能对产品做这么简单的划分。有关人士称，由于目前单次医疗支付的费用越来越高，整个健康险的人均医疗成本和赔付率仍居高不下，因此，新健康险不太可能大幅降价。况且，《办法》的实施还可能导致费率上升而不是下降。

　　该不该年前投保？

　　专家建议，购买健康险的一般原则是，每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例还可适当提高。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，选择重大疾病险＋住院补贴险；无医疗保障的，选重大疾病险＋住院费用险。

　　同时，每个人的情况不一样，所需的健康保险也不一样。收入稳定的白领家庭，如果有生育计划，保障重点应侧重于生育保障；有孩子的家庭，如果父母给孩子投保健康类保险，最好选专为少儿设计的险种，比如白血病、细菌性脑脊髓膜炎等儿童高发病；刚刚参加工作、经济实力不强的年轻人，则可考虑投纯保障的消费型健康险。

(责任编辑：聂晶)