对于大多数老百姓来说，最早选择的理财(相关:证券 财经)产品就是凭证式国债，或者是其他固定收益产品。在投资之前就会被告之，投资一年或两年之后会获得什么样的收益，我们只需要按期获得相应收益，根本感觉不到投资本金或收益金额不确定所带来的风险。但是随着人们理财意识的提升，以及高通货膨胀率和低利率的压力，这些保本保收益产品渐渐失去了吸引力，一些有着更高预期收益的投资产品走进了人们的生活。

　　读懂风险是理财的第一步

　　理财的一个重要作用就是在既定的收益水平下尽量降低风险，或者在相同风险程度下尽量提高收益率，因此认清理财产品的风险，按照自身可接受的风险水平进行合理选择是理财的关键。

　　投资有风险，收益越高风险越大，但不投资也会有风险，通货膨胀会造成风险，少赚也会有风险。所以不要害怕风险，重要的是一定要了解你投资的品种风险度有多大，只有了解了风险度才有有效规避风险。一谈到风险，更多的人会把风险等同于损失，实际上这是一个认识上的误区。金融投资中的风险，就是一种不确定性，即每年的实际投资率相对于预期年收益率的上下波动程度，向上超出的收益和向下缺少的部分都是风险。

　　选择理财产品面对四类风险

　　目前市场上理财类产品，按照风险高低可分为：

　　第一， 低风险程度的理财产品。主要有银行存款和国债，由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，任何国家都是如此。但同时收益率也是较低，投资者保持一定比例的银行存款主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。

　　第二， 较低风险的理财产品。主要为各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同行拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征。

　　第三、中等风险的理财产品。主要有信托类理财产品和偏股型基金。信托类理财产品是由信托公司面向投资者募集资金，提供专家理财、独立管理，投资者自担风险的理财产品。投资这类产品投资者要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉等。偏股型基金，是由基金公司募集资金按照既定的投资策略投向股市，以期获得较高收益的一类产品，由于股市本身的高风险性质，这类产品风险也相对较高，本金也有遭受损失的可能。

　　第四、高风险的理财产品。主要是股票、期权、黄金、艺术品等投资项目，由于市场本身的风险特征，投资者需要有专业的理论知识、丰富的投资经验和敏锐的判断分析能力才能在这类市场上取得成功。

　　如何降低理财风险

　　想要降低理财中的风险，首先就要正确评估自身可承受的风险水平。投资者在进行理财前应主要从两个方面评估自身可承受风险的水平。一是风险承受能力，投资者可以从年龄、就业状况、收入水平及稳定性、家庭负担、置产状况、投资经验与知识估算出自身风险承受能力。一般而言，退休家庭、老年层次的家庭，还有中低收入人群，风险承受能力较差，可以做一些低风险产品配置。而单身白领和中高收入家庭风险承受能力较强，可投资于高风险理财产品。二是风险承受态度即风险偏好，可以按照自身对本金损失可容忍的损失幅度及其他心理测验估算出来。

　　其次，“知己知彼，百战不殆”。“知彼”就是要了解市场的理财工具，比如说基金、国债、保险等等，以及市场的整体走势。

　　还要构建家庭资产的合理组合。今年基金和股市都很好，有的基金收益率达到70%、80%，甚至达到100%以上，但问题是，下一年还能保证有80%的收益率吗？收益80%的基金占用了家庭收入的多少？如果占用家庭收入的比重过高，且投资股票型基金的比例又比较大，这就为家庭理财带来了很高的风险；但如果相对于家庭收入而言，投资比例过少，即使有80%的收益率，这些收益对于家庭来说，几乎没有明显的贡献，所以这就涉及到家庭收入合理分配以及家庭资产合理组合问题。就一般家庭而言，应用不超过家庭收入的40%供房，30%用于家庭日常支出，20%用于流动性较强的金融资产如：活期、定期储蓄，货币型基金等，10%用于购买各类保险及风险较高的理财品种。这种组合方式，既可保证家庭较高的收益，又可防范理财风险。此外家庭理财还要根据家庭成员的年龄、构成等因素，进行合理组合，并在不同市场趋势下进行适当调整。

　　具备良好的心理素质。除了要有适合自己的投资策略以外，投资者的心理素质也很重要。很多投资者今天买了股票，就希望明天看到涨停板，几天不涨心里就着急，听到别的股票的小道消息就赶紧追涨，这样的心态就导致了他们频繁操作，甚至不惜冒更大的风险去买进一些投机性很强的个股，往往事与愿违，收益却非常有限。其实，我们今天买的股票，是看好它未来的成长潜力，明天就封上涨停的可能性极小，如果你确实遇到了一买就涨停的情况，就当是自己运气好，不要认为是自己水平高、分析准，否则的话就会树立一个错误的观念，就是自己有能力继续挣到一个涨停板。然后就会不断地选股、换股、再选股、再换股，如此循环下去，最终结局可能是亏钱，或者赚得很少，整个投资过程中的心态也会越来越糟。因此，无论遇到什么样的市场情况，对于投资者而言，保持良好的心态都是非常重要的。

　　最后，长期投资是永远的法则。长期投资是很简单的投资法则，但真正能做到长期投资长期持有的人很少。风险补偿一定是在一个相对长的时间内才会体现出来，在美国，做股票投资，投资10年，亏钱的概率只有2%，98%的机会是赚钱，投资15年，根本没有亏钱的几率。中国近十几年也是如此，如果持有股票的时间只有一年，投资收益率为负的概率是46%，也就是将近一半的概率是亏损的。如果持有三年，亏损的概率不到1/3。如果持有五年，投资收益为负的概率是零。同样在中国买基金，从过去几年你会发现，四年根本不会亏钱，所以，理财是长期的行为，要以长期投资心态来对待理财产品。一年两年投资成功的行为不能算是一个很会理财的人，需要持续进行下去，让它成为一种生活习惯，只有把时间拉长，才能看到明显的效果。

(责任编辑：廖翊珺)