青阳联社：孤独的支农主力

　　只闻其名，不见其身。

　　在去往安徽省池州市青阳县的路上，不时出现四大国有商业银行、农发行等银行业机构的户外广告，大有“你方唱罢我登场”之势，其中以上市和支农宣传居多。

　　但进入九华山下的陵阳小镇，工、农、中、建的机构早已撤空，陵阳信用社和邮储银行成为提供金融服务的两大主角。

与之相对，游人如织的九华山上，四大行均设支行等分支机构，更有ATM机供游人使用。

　　“本地农业贷款的95％至96％都是我们信用社发放的，而支农业务则由信用社全包。” 3月1日下午，青阳县农村信用合作联社（下称“青阳联社”）理事长江骏告诉记者。

　　袖珍县上的“金融老大”

　　在人口只有26.5万的袖珍县，只有237名员工，拥有31个网点的青阳联社堪称“金融老大”。

　　截至2006年末，青阳联社新增贷款1.22亿元，同期青阳县银行业金融机构各项贷款增加1.37亿元，青阳联社新增贷款占比达到89.2％；青阳联社的新增存贷比为62.6％，当地整体水平仅为29.12％。

　　由于网点撤并和贷款审批权限的上收，国有商业银行县域机构的业务呈现“只存不贷”，或“多存少贷”的基本特征。

　　农行在青阳县共有3个网点，其中1个县支行，两个营业所。“国有商业银行支行资金几乎全部被抽走，上缴上级行，并主要流向中心城市的大型企业；国有商业银行县域机构主要做消费贷款。”农行系统出身的江骏对青阳的同业机构非常了解。

　　2006年末，青阳联社各项存款余额为10.5亿元，各项贷款余额6.16亿元，均为同业第一，存贷款市场份额占比分别达到36％和60％。较高的市场占有率给青阳联社带来良好的经营回报，2006年账面利润为2768万元，拨备后利润为937万元。

　　但“当地农行营业所主任的收入还赶不上信用社的信贷员”， 青阳联社办公室主任吴利民说。

　　青阳联社高管及四个职能部门（信贷业务部、财务电脑部、人力资源部、稽核部）行政管理人员仅有18人。吴作为办公室主任，只管两个“兵”，一名司机和一名打字员。

　　青阳县共有11个乡镇，农户6.8万户，农业人口23万多人。但青阳县拥有较好的金融生态，其人均存款一直都处在安徽省前五位，其中，2006年为第四位。

　　2006年末，青阳联社农业贷款余额达到4.09亿元，较年初净增8469万元。“这里的农业是指大农业，所以，农业贷款不完全是针对传统农业的贷款业务。”江骏说，“直接贷给农户的小额信用贷款不到1亿元，主要支持农户发展种养殖业，基本能满足农户生产需要。目前农户购置种子、化肥等生产资料已基本不需要依靠贷款解决。”2006年，青阳联社发放春耕农业生产贷款1200万元。

　　近年来，青阳已逐步发展为池州市的工业强县。“全市最大的10户贷款户中的6户在青阳县。”安徽银监局池州分局现场检查二科陈永清副科长告诉记者。

　　江骏说，目前农业贷款主要对象是从传统农业转向农业生产化（如茧丝加工业）和农村个体经济（如个体林牧养殖、个体专业户），“特别是对一些涉农企业予以重点信贷支持”。

　　农信社孤军支农

　　“借款单位：石万山，地址：黄石（村），借款金额：10000（元），用途：茶机，借款日期：2006－10－12，借款方式：信用，到期日：2007－10－11，月利率：7.8（‰）”——这是记者在青阳联社“陵阳信用社2006年10月份信贷公开”上摘抄的一段文字。

　　这样的贷款公开，在青阳县各个基层信用社营业点均可见到。“农户小额信用贷款已做到贷款公开、利率公开和贷款政策公开。”江骏说。

　　目前，青阳联社的农户小额信用贷款证已发放5万户，覆盖面达到90％以上。“都是有贷款需求的农户，五保户等有政府救济的农户不在发放之列。”江骏说。

　　截至2006年末，青阳联社共向33077户，发放传统农业贷款11075万元，占联社各项贷款的1/6；其中正常类贷款为1.04亿元，按照四级分类口径，不良率只有3％左右。

　　信贷支农方面，农信社“一股独大”、商业银行渐次退出的格局正形成。

　　截至2005年末，安徽省金融机构三项支农贷款（指农业贷款、乡镇企业贷款和农副产品收购贷款的合计数）余额1032.25亿元，是“九五”末的1.42倍，同比增长12.7％。但支农贷款占比却在减少，由2000年的30.4％，下降到2005年的23.93％。

　　“这缘起农业资金运作的高风险、高成本、回报低、周期长、单笔业务额度小等特点，与商业银行追求的资产盈利性、安全性、流动性相悖，‘只存不贷’或‘多存少贷’便成为理性选择。”中国人民银行合肥中心支行（下称“人行合肥中支”）在一份研究报告中指出。

　　正由于此，在四大国有商业银行的商业化改革中，其机构网点正逐步从农村收缩，经营战略也日益向中心城市倾斜。

　　人行合肥中支的研究报告显示，截至2005年末，安徽省辖内工商银行和建设银行的农业贷款余额只有700万元和1620万元，而中国银行基本上从1998年开始就逐步退出涉农贷款业务。

　　资料显示，1997年以后，安徽辖内农业银行农业贷款基本上处于只收不放的状态：1999年－2005年，农行农业贷款净下降1.09亿元。截至2005年末，农行涉农贷款余额占其各项贷款余额15.53％，比1997年末低39.43个百分点。

　　利率、利率、利率！

　　“欢迎外出创业者到信用社存款”。

　　青阳县各个信用社，均挂有上述标语横幅。与之相映成趣的是，在乡间民房的墙壁上，经常出现邮储绿卡的“整版”广告。

　　由于结算渠道受限，“很多外出打工者都是存款在邮储，贷款在信用社，甚至农民外出打工没有路费，都是从信用社贷款的”。江骏无奈地说。

　　农信社结算渠道的瓶颈亦将逐步被打破。

　　安徽省农村信用合作社联合社（下称“安徽省联社”）池州办事处主任齐继民告诉记者，“全省农信社综合业务系统将于6月底上线，今年下半年由省联社牵头，全省农信社将开始发卡。”

　　虽然结算渠道问题正在化解，但农信社的出身让其处境有所不同，面临“成长的烦恼”。

　　在青阳联社10.5亿元的存款中，90％为农民储蓄存款，而其中85％至90％的农民储蓄存款为1年以上的定期存款，由此推高了农信社的资金组织成本。“农信社的存款结构中财政性资金很少，而国有商业银行与之相反。”池州银监分局的一位监管员说。

　　记者在江苏和安徽采访时，多位农村合作金融机构高管均反映，虽然农村合作金融机构实际承担了大量的政策性支农业务，但在资金组织等方面，农信社却因为其出身问题而遭到“歧视”，如国家有关部门规定，社保基金 、住房公积金不能存放在农村合作金融机构。

　　另外，农信社发放农户小额信用贷款时，其执行的利率应在当地市场利率水平的基础上下浮10％。对于这一政策性规定，“国家并未给予相应的政策扶持，如税收减免。”前述监管员说。

　　值得注意的是，目前池州市辖内包括青阳联社在内的4家县级联社，均没有申请央行的支农再贷款。其主要原因是，“一方面，目前农信社的资金较为充裕，支农再贷款的利率也比较高；另一方面，一旦信用社运用支农再贷款发放的农户小额信用贷款发生风险，将完全由信用社承担支农再贷款的本息风险，而人民银行到期就将支农再贷款的本息从信用社的存款准备金 中直接划走”。上述监管员指出。

　　从2005年1月1日起，人民银行取消了支农再贷款利率下浮政策，改为执行人民银行再贷款基准利率 ，一年期再贷款利率由2.25％调整到3.24％；从2006年1月1日起，一年期支农再贷款利率又提高到3.555％。这大大高于同期储蓄存款利率，在资金充裕的情况下，支农再贷款的需求将被抑制。

　　2006年末，安徽省支农再贷款余额1.06亿元，较上年减少10.80亿元，仅相当于核定限额的3.08％。人行合肥中支对此建议，支农再贷款利率应逐步降低，直至免息。

　　3月7日下午，银监会一纸批文传至青阳县——青阳农村合作银行获银监会批筹。

　　(本报记者郑小伶对本文亦有贡献)