银行纷纷抢滩 沪上法人按揭渐成气候

　　长期以来，上海银行业个人按揭产品迭出不穷，淡法人按揭产品却几乎一直是空白。近来，随着深发展、浦发、上海农商行相继在上海推出法人按揭产品，沪上针对法人客户的金融产品已渐成气候，初步形成了房产、汽车、机器设备等比较完善的按揭贷款体系。

　　目前，上海市场上不仅存在买方的法人按揭，还存在“卖方模式”，即银行与生产或销售企业签订协议，通过向买方提供法人按揭贷款，促进企业销售。

　　记者了解到，过去上海之所以缺乏法人按揭产品，主要原因在于法人按揭市场较小，银行放贷操作上存在规则瓶颈等。

　　据浦东发展银行调查显示，相比上海地区个人按揭每年千亿元左右的市场规模，目前上海地区法人按揭市场总量仅及个人市场的1/4，一直未引起银行足够重视。更为关键的是，银行个人按揭办理程序，是在个人客户与银行方面签定按揭合同后，银行就可放款给开发商。而根据银行企业信贷规则，企业必须先办理资产抵押，银行才能放款，即以存量贷款为主，与办理法人按揭的需求相矛盾。

　　正因为如此，记者了解到，中小企业发展中扩大企业资产的需求，一般很难通过银行来满足。要么中小企业主以个人名义按揭购买，要么企业必须一次性筹足钱款。

　　但深发展上海分行中小企业部负责人吴先生认为，在和中小企业的交流中，银行发现，对于高速发展的中小企业，他们对增加企业资产有迫切的需求，但一次性筹足资金会影响企业经营，而以个人名义购买企业资产，又容易造成财务上的混乱。为满足这部分需求，银行创新企业信贷产品，将个人按揭贷款模式引入企业贷款。

　　“目前，法人按揭需求占中小企业贷款总需求的1/3左右，市场有很大空间。”浦发行中小企业客户部总经理王建平表示，相比于沪上竞争激烈的存量贷款市场，这个市场相对空白，从目前情况看，该产品推出的市场反响较好，有利于银行抢占份额。

　　业内人士认为，法人按揭产品通过产品设计上的创新，丰富了中小企业抵押贷款产品体系，对中小企业突破可供抵押资产不多、担保难的困境有积极意义。

　　记者了解，为规避企业利用法人按揭产品骗取银行信贷的风险，目前银行方面普遍将贷款年限控制在5年内，贷款利率在基准利率上适当上调，同时要求企业提供2年以上的经营资料和财务报表。

　　法人按揭：是银行向符合条件的企事业法人发放的用于其生产经营所需的资产，并以所购资产作抵押的按揭贷款，属于增量资产抵押。