“三农”解困需要金融支持

　　■本报记者 柏晶伟

　　在不久前由对外经贸大学金融学院、北京开达经济学家咨询中心共同主办的“三农”问题与金融支持高层专题研讨会上，来自国家发改委、中国社科院、国务院发展研究中心、财政部财科所、中国人民大学等机构的金融、农业问题专家就我国农村金融的现状、困境，农村金融体制改革的方向和措施等议题展开讨论。

　　解决流动性过剩，必须为农村开闸放水

　　马晓河（国家发改委宏观经济研究院副院长）：

　　流动性过剩是指货币供给超过经济增长，具体表现为货币发行过多，供应量过大，金融机构资金来源充足。

　　目前流动性过剩的原因，是改革开放以来的经济发展战略造成的，我们一直采取一种增长优先、鼓励出口、搞外向型经济的战略；其次是我们的汇率制度，如强制结汇制度等等；第三还有收入分配政策，收入向高收入阶层积聚，向城市积聚，导致农民跟城市居民的收入差距越来越大。

　　值得关注的是，当前的流动性过剩是在大量农民存在贷款难、大量中小企业存在贷不着款的情况下产生的，一方面大量资金过剩，一方面又有一个庞大的群体没有钱，农民缺钱、中小企业缺钱是需要关注的，这是流动性过剩的一个假象。

　　怎么解决呢？首先，要尽快调整经济发展战略，改变增长方式，改变外向型战略，改变资源型企业优先出口的政策。

　　第二，改变财政和货币政策。目前的政策有利于储蓄、生产，不利于消费。要紧缩货币和金融，放松财政。当前在储蓄结构里增长最快的不是居民储蓄，而是企业和机关团体的储蓄，居民的储蓄比重还是下降的，是企业和政府机关存款造成流动性过剩。所以，在目前的这种情况下，要调整财政政策，要为农村提供基础设施建设资金，降低他们的消费成本，增加他们的收入，从而拉动消费。

　　解决流动性过剩，必须为农村开闸放水。目前新农村建设的最大问题是缺乏资金，农民贷款难，怎么解决呢？有两条途径，一是财政把银行的钱借过来，通过发行国债，既减轻流动性过剩，又能在总量供给上弥补农民贷款难的矛盾，二是应该增加农村的信贷机构。

　　农村金融体制改革的方向

　　吴军（对外经贸大学金融学院院长）：

　　当前金融对农业支持不足的根本原因在于我国“小农”经济与体现商品经济关系的银行信用不相适应。小农经济的特征是集农民和农业为一体，形成所谓的农户。因此，对金融的要求，用于基本生活的货币需要和用于农业生产的需求混为一体。现在银行的信贷资金主要来自于吸收的存款，银行的钱都是别人的，所有权是别人的，使用权也是别人的，因此信贷资金的特征是有偿、有息的。生产型资金借贷有还款来源，而消费类借贷的还款是人们的未来收入。这是银行、乃至信用社等金融机构难以满足农户贷款要求的基本原因。

　　在农户融资需求中，很大部分事实上是用于生活性支出，加之农业生产的低收益率，导致了农民借款难问题。以２００６年为例，农业贷款占金融机构各项贷款余额的５．９％，乡镇企业贷款占到８．６％，民间借贷中，２０８４２家农户平均每户借款１４１４．２５元，其中７１．８４％属于民间贷款，还有２６．０９％属于银行贷款。现代金融机构及相应的融资方式，与小农经济的以农户为单位的生产方式不相容。民间借贷等非正规融资方式，与小农经济相适应。基本矛盾是农业生产方式发展滞后与农村金融体系改革超前的矛盾。

　　改革方向有两个，一个是改造农村金融业，使之适应小农经济，一个是转换农业生产方式，与现代金融业相适应。作为一种过渡，可以在金融结构上考虑有所调整，如尤努斯式的小额信贷。在国家措施方面，针对农民的融资需要，要建立完善农村社会保障体系，基本生活保障和住房、教育、卫生医疗等资金需求，应当主要由财政投入解决，政策性金融予以辅助，充分发挥农信社的作用，提供小额信贷。商业银行根据农户的消费性支出和生产性支出相混的特点，与农村供销部门结合，创新金融工具，像“订单农业”和“特种票据”等。同时要承认民间借贷行为的存在，可以通过公证等形式进行规范，使之在缓解农民融资难问题上发挥补充作用。

　　着力发展多种所有制和多种形式的中小银行

　　张卓元（原中国社科院经济所所长）：

　　“三农”问题是科学发展观“五个统筹”里面的第一个统筹——统筹城乡发展，“三农”问题多年来是我们经济工作的重中之重。为解决“三农”问题，中央提出要建设社会主义新农村建设，首先发展农村经济，特别是发展现代农业。社会主义新农村建设发展现代农业，不能够缺少金融的支持。关于金融问题，现在最突出的是中小企业和农户的贷款难问题。金融的支持问题越来越突出。

　　浙江经济发展比较快，也比较活跃。原因之一就是它的民间借贷比较活跃，此外，政府组织对中小企业和农户的贷款进行担保起到了很重要的作用。

　　需要着力发展多种所有制和多种形式的中小银行。我国跟美国有很大不同，它们地区级的银行很多，中小银行特别多，我们大银行占绝对的投资比例。中国那么大，各个地区发展不平衡。要统筹区域发展，包括要很好地发展现代农业，需要大力发展多种所有制的中小银行，特别是地区性的银行。现在银监会主要还是在中西部地区一些地方进行试点，建议扩大范围。像浙江的民间借贷，可以使它正规化，使得整个的地方金融能够逐步活跃起来。

　　对于发展中小银行，有一次我们到央行进行座谈，央行的负责同志对基层、特别是村镇中小银行的态度是倾向于都搞只贷不存，专门搞一个贷款的银行。有的同志认为只贷不存对发展小银行不利。但是还有一个问题：现在小的银行，在存款的保险基金没有建立之前，如果也让它吸收存款，风险很大。所以，也许现在应该发展多种形式的中小银行，有的可以有存有贷，有的只贷不存，只贷不存的可以由大银行来供给货币。可以根据不同地方的情况采取不同的形式，比如浙江，可以有存有贷，因为它原来的民间借贷比较发达，信誉比较好。在一些中西部地区，小银行资本金比较少，假如又存又贷的话，风险会比较大。这个问题需要逐步界定，可以建立存款保险基金。

　　发展多种形式的金融组织

　　邱兆祥（对外经济贸易大学教授）：

　　我国城乡金融发展水平差距较大，金融二元结构很突出，城乡金融发展严重失衡。相对于城市金融，农村金融组织体系不健全，业务单一，管理粗放，金融服务供给不足，特别是某些中西部偏远和贫困的农村地区，甚至成了被金融业遗忘的角落，鲜有金融机构和金融服务。这种状况，不仅影响到农村经济的发展，而且也降低了农村广大金融消费者的福利水平，使他们无法享受到经济金融发展带来的利益，不利于构建和谐社会。

　　针对上述情况，要从国家金融改革和金融发展的总体目标出发，制定全面、科学的农村金融改革发展战略和具体的、分阶段的实施规划，加大农村金融组织创新的力度。要适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，逐步建立以农信社、各政策性金融机构、商业性金融机构为主导，其他金融组织辅助配合的适应“三农”特点的多层次、广覆盖的农村金融组织体系，特别是要重视积极培育多种形式的小额信贷组织。

　　发展多种形式的金融组织，不仅有利于增加农村金融供给，有效缓解农民贷款难的问题，而且还有利于打破农信社在农村大部分地区的垄断局面，增大各类金融组织之间的竞争度，从整体上提高农村金融的经营水平。同时，还要加强和改进金融监管，防范隐患，大力推进金融产品和服务的创新，健全和完善金融服务功能，提高金融业支持“三农”发展的层次性和完整性，使金融业能为农民和农村经济的发展提供更加灵活、丰富、全面的金融服务。