竞争加剧保险公司频出招 "价格战"渐变"服务战"

  　随着保险业竞争态势的加剧，各公司也从原先单纯的“价格战”升级为“服务战”，险种的创新在其中正扮演着越来越重要的角色。

　　应对重大事件速度加快

　　竞争主体增多后，保险公司对于外界重大事件的反应也越来越敏锐。

　　这些事件既有保险业内的，比如保监会刚刚发布重疾险定义，信诚人寿就推出了其配合新定义的产品———信诚附加“及时予”长期疾病保险。该产品承保疾病遵照行业标准的定义，有些条款甚至在最低标准的基础上增加了多种保障。同样，瑞福德健康保险公司也宣布，按照对客户有利的原则处理旧保单的索赔申请，即无论新老条款，均遵照有利于客户的原则执行。显然，相关险种的设计早就在进行之中，只待保监会东风一出即正式推广。

　　更多的重大事件并非在行业内，但是保险公司的应对同样迅速。比如非典、禽流感出现之后，一些中小保险公司迅速出击，推出与之对应的险种，既配合了消费市场，又起到了较好的社会反响，可谓一举两得。

　　美亚公司是在我国发出第一张董监事高管责任险保单的公司，这两年证券市场监管环境逐渐完善，该公司迅速反应，在董责险条款的本土化方面又迈出第一步。

　　同样，央行数次加息后，原本热卖的投资型险种因为预定利率固定不变，吸引力有些减弱。华安、大地等公司立即推出了投资型家财险，其收益率跟随利率的变化而变化，从而规避了“加息通道”带给投保人的不确定性。

　　保障功能不断推陈出新

　　除了积极应对重大事件，增强保险的保障功能也是保险业不变的主题，谁在这个问题上交出的答卷最好，投保人对其口碑就最高。

　　以医疗保险为例，部分险种没有保证续保条款，一部分市民生病以后反而没有保障了。而瑞福德公司的“个人住院医疗保险”具有三年保证续保的功能，并可一直续保到70岁。同时，该险种还增设了按月分期缴费的方式，客户只需在工资卡上每月扣除几十元的保费，就可以获得每年几十万元的高额住院医疗保障。此外，瑞福德还推出了健康管理卡，为持卡会员提供各项健康管理免费、优惠收费、特约商户优惠等各项服务项目。对“个人住院医疗保险”年缴费在500元以上或选择按月分期缴费方式投保的所有客户，都赠送该健康管理卡。这些举措都大大延伸了保险保障的外延。

　　类似案例还出现在旅行社责任险中。老的旅责险中只对旅行社的责任造成人身财产损失进行理赔。去年的升级版则一改这一传统，将自然灾害也纳入到承保范围，事实上是将“旅行社责任险”这一险种的外延大大拓展，老百姓对这种“名不副实”肯定是欢迎的。

　　产品设计更为人性化

　　要评价一款保险产品是不是贴心，最简单的方法就是看它的条款是不是能涵盖我们已经想到和尚未想到但有可能发生的所有风险。随着市场调研技术和设计理念的不断提升，现今保险产品的贴心指数也在不断攀升。

　　在众多险种中，最能体现贴心程度的莫过于医疗保险了。我们单以少儿医疗保险为例。对于一个家庭来说，孩子生病最为揪心，但恰恰又是孩子最容易也最经常生病。但以往的许多少儿医疗保险也只是在成人险的基础上对费率等稍加改动，并没真正考虑少儿患病就医的特点。比如一些少儿医疗保险将观察期定为60-90天，且对一定时期内重复患同一病症不予理赔，但现实是，婴孩期的一些常见疾病发病时间在半岁之内，而少儿在短时间内多次罹患同一病症的几率也远远大于成人。

　　针对上述缺陷，人保健康在最新推出的“少儿成长医疗保障计划”中，加入了多项专门为0-17岁少年儿童设计的人性化条款，包括缩短观察期至30天，规定保险期内同一病症可多次赔付，若因患恶性肿瘤、重大器官移植等10种重大疾病还可在12万元的基础限额外获最高8万元的额外赔付等。

　　[记者观察]

　　创新勿成为噱头

　　创新是保险公司发展的应有之意，但如果保险公司一味强调险种创新的轰动效应，而未能切实地应对市场，那么这种创新就成了一种摆设，甚至有误导之嫌。

　　曾有公司推出所谓的“爱情保险”，望文生义好像是对感情的一种保险。但事实上，这只是将夫妻双方的普通保险套餐集合起来，只不过起了一个花哨的名字。

　　有些时候，并非保险本身噱头多，而是推销的渠道上花样百出。比如在银保产品进行电话销售时，一些信用卡客户会接到电话：“您是我们的白金会员，所以才有资格购买这款保险，而且只有10天的期限。”

　　在碰到类似的险种时，投保人需要多留一个心眼，就像在饭馆里看到“龙凤呈祥”、“事事如意”之类的菜单，虽然口彩好但也得问清原料到底是什么。