重保障还是重投资 购买万能险产品要走好跷跷板

　　张先生打算投保60万元基本保险金额的万能保险。如果投保甲产品，20年后不幸去世，保险公司会赔给其家人60万元的保险金，可如果投保的是乙产品，却能留给家人80万~90万元的保险金。

　　与传统寿险产品不同，万能险的一大特点是可以灵活调整保障与投资之间的比例，也正因为如此，常常会出现同样基本保额、理赔金却千差万别的情况。

　　那么，“重保障型”和“重投资型”的万能险哪种更实惠？各适合怎样的市民？市民投保万能险，又该怎样摆正保障与投资之间的这个“砝码”呢？

　　最近，张先生打算购买一款万能险，可在挑选了一番后，张先生发现万能险产品在投保规则以至理赔金额上的差别可真不小。

　　案例：

　　同样保额 理赔金差10万

　　以一保险公司万能险产品的A、B款为例，A款规定，身故时，保单价值105%与基本保额哪个额度更高，就按哪个金额理赔；而B款则规定，身故保险金是身故当时保单价值与基本保险金额两者的和。

　　举例来看，假设在张先生身故时，保单价值为15万元，当时的基本保险金额为20万元。按A 款的规则理赔，保单价值为15万元×105%=15.75万元，小于20万元，因此，保险公司会理赔20万元保险金，而按B款的规则理赔，则身故保险金为15万元+20万元=35万元。

　　第一重选择：

　　根据理赔标准选产品

　　市面上的万能险产品的保障责任通常只有身故保障，最多加上全残责任，而对身故保险金的理赔额度的规定一般分两种：一种是身故保险金的理赔金额为身故当时保单价值的一定比例与其时基本保额两者中较大者，如A款产品；一种则是身故保险金的理赔金额为身故当时保单价值与其时基本保额之和，如B款产品。

　　此外，像A款此类的万能险产品，通常保险公司会规定，部分领取保单价值的时候，不仅保单价值会减少，基本保额也会按领取金额等额减少；而B款则仅会减少保单价值，基本保额会保持不变。

　　不过，在B款产品看似更丰厚的理赔金额之后，是相对更高的保障成本。如，同样是15万元的基本保额，第5个保单年度时，A款的保障成本为98元，B款则为122元，两者相差34元，而到第47个保单年度时，A款的保障成本为1120元，B款为5964元，两者已相差4844元。这也就意味着，交同样的保费，B款每年将会被扣掉更多的资金用于保障，能进入投资账户进行投资运作的资金没有A款多。

　　建议：

　　可见，从挑选产品开始，市民其实就已在“重保障”还是“重投资”间做了第一重选择。

　　总的来看，市民可根据自己的身体状况以及是否需要经常部分领取保单价值，在两类产品间做选择。

　　如身体情况一般或职业风险较大的市民，可考虑采用B款，偏重保障，而身体较好且职业风险不大的市民，则可以考虑A款，每年保障成本较低，可以“利滚利”地积累更高的保单价值。

　　需要从万能险中频繁提取现金的市民，可优先考虑B款，确保比较充足的保障，反之，则可优先考虑A款，充分积累保单价值。

　　第二重选择：

　　确定合理的基本保额

　　在选定了具体的万能险产品后，市民还要在基本保额上下工夫，在“重保障”还是“重投资”间做第二重选择。

　　同一款万能险产品，选择不同的基本保额，能积累的保单价值和最终能获得的寿险保障也会有很大的差异。因为市民交的万能险保费会被分成三个部分，包括用于寿险保障的风险保费，用于投资的储蓄保费，和用于保单管理费等营运成本的附加保费，不同的基本保额将直接影响风险保费的高低，从而影响用于投资的储蓄保费的多少。

　　如，上述34岁的张先生，最终选中了一款万能险产品，计划总投资20万元，基本保额选择40万元，而同样为34岁的李先生，也选择了同样的一款产品，总投资20万元，基本保额选择8万元。

　　再看看更重保障的张先生和更重投资的李先生的投保效果。

　　两人缴费方式同样选择连续交费5年，每年交4万元，假设其后每年的投资回报率为1.75%，20年后，单看可供提取的保单价值，李先生账户里有238087元，而张先生却只有214114元，同样的总投入，李先生的投资收益更多，并且，回报率越高，差异越明显。

　　如果当年两人不幸身故，张先生却可以得到614114元的身故保障金(40万元风险保额＋当年保单价值)，李先生却只能得到318087元的身故保险金(8万元＋当年保单价值)，张先生的身故保障则更优厚。(记者 吴倩）