聚焦国外个人支票使用情况 怎样开启“撕”生活

　　综合篇

　　为什么能够畅行无阻

　　吴南雁/文

　　日前，个人支票业务已经正式开始“全国流通”，但由于征信系统的缺失、普及率不高、利润过低等原因，也直接造成了银行办理个人支票的积极性普遍不高。

　　在国内少人问津的个人支票在欧美国家早已得到广泛使用。上世纪90年代中期，美国70％的交易活动通过支票方式支付，余下的30％通过现金和各种支付卡等。在信用卡流行的今天，支票支付仍然是美国个人交易时主要支付手段之一。

　　专家分析，国外个人支票畅行无阻主要得益于良好的信用环境。为了防范空头支票，国外银行制定了系统而完整的保障措施。例如有些银行规定，在开设支票账户时，需要存入一定额度的保证金，并提供担保，因此，就算出现“无款支付”的空头支票情况，收款人也可以放心接受。在美国，买1000美元的彩电，如果是最终被证实是空头支票，那么这1000美元就将由银行承担。而且国外的征信系统非常完善，某人一旦使用假支票，那么在使用者的信用记录上就会出现污点，此人在日后办理贷款、信用卡等各项金融活动时都会受到限制。

　　现代经济是多元化的，支票、信用卡等支付工具都各有各的特点，以美国为例，美国人一般同时拥有三个账户：支票账户、理财账户和信用卡账户。理财账户类似于国内的储蓄账户，主要进行活定期储蓄；支票账户和信用卡账户在用于结算的同时，还可以与银行发生借贷关系，银行则根据客户借贷、还贷的情况，判定客户的信用程度，决定今后的透支额度。

　　新加坡规定，如果有谁签了空头支票，那他这辈子就只能做打工仔了，永远不能做法定代表人和老板。20世纪80年代，我国台湾还规定，签发空头支票是要负刑事责任甚至坐牢的。在澳大利亚，无论是海外留学生还是在那里短期居住的人，都可以开个人支票户，但如果一旦发现有谁签发过空头支票或有不良记录，当他要回国时，机场不会卖给此人机票。在欧洲，如果上了银行不良记录的黑名单，那么有可能会使所有的单位和个人都不再于该企业或个人打交道，“黑名单”上的人想要重新登记开办公司，也非常困难。

　　这些国家和地区通过一系列的保护措施，使任何人都不敢触动个人信用和单位信用这块洁净之地。更通过使用这种强制性的手段，使人们养成了良好的信用习惯。可以说，支票是传统支付工具中使用最为广泛和便利的非现金类支付工具，我们有理由相信，随着个人支票在我国全国的流通，它也将大大地丰富我国百姓的支付手段。

　　法国篇

　　如何拿回空头支票欠款

　　苏尔东/文

　　在法国，假如你卖了辆车给一个人，买车人付的是一张支票。你将支票存进了银行户头，支票顺利入账了，但你的银行会在支票上注明“以实际入账为准”。一个月后，你的银行将这张支票退回给你，并附了一张证明，说明此支票是一张空头支票。在这种情况下，你要怎么做才能拿回你应该得的钱呢？

　　如果支票金额低于15欧元，而且你是在支票开出后8天内就将支票存入了你的银行（支票开出的日期在签名的上方），你的银行就应该付给你这笔款项。

　　但如果支票金额高于15欧元，你的银行就没有义务给你这笔款项，它必须通知开出这张空头支票的持有人银行，然后再由这家银行通知开出空头支票的顾客，告诉他他开的支票是一张空头支票。空头支票的持有人有30天的时间来解决这张空头支票的问题，他可以采取两种方式：第一种方式是往他的银行户头里放钱，使这张空头支票能够入账。第二种方式是直接与你联系，以其他方式付款（现金、转账、新支票等），同时拿回那张空头支票。值得注意的是在没有拿到新的付款时，你一定不能把空头支票还给支票持有人，同时最好要求他付现金或转账，不要由他写张欠款证明或给你另外一张支票。一般而言，80%的支票持有人在这一个月的期限内都会往账户放钱，解决空头支票问题，因为如果不解决空头支票问题，他就有可能在5年内被禁止使用支票，并记录在法兰西银行的“黑名单”档案里。

　　如果你发现开空头支票的这个人是个“惯犯”，你就可以向法院起诉空头支票持有人的银行，因为是这家银行不断给这个经常开空头支票的人提供了支票本，那么这家银行就有责任把他欠你的钱付给你。

　　当30天的期限过去之后，你还没有收到付款时，你就必须再次把空头支票交给你的银行，你的银行将要求空头支票持有人的银行把他在该银行户头中剩余的钱付给你。但在实际操作中，你很难得到这些钱，因为支票持有人很可能已经恶意地将他户头里的钱取得一干二净了，而且也有可能已经出现了透支的情况。但无论是哪种情况，你的银行在你第二次递交支票后的15天内都必须给你出具一份“未支付证明”，凭借这个证明，你就可以直接向对方索要现金付款。“未支付证明”上必须填写好你的开户银行名称和地址，以及对方开户银行的名称、地址，支票号码、金额和未付款的原因。

　　由于法国的银行法并没有规定在收到空头支票的情况下你可以将对方告到法院，也就是说开空头支票的行为并不被看成是犯罪。所以你只能选择两种方式来解决问题：一是给对方写封挂号信，将“未支付证明”寄给他，要求他立刻付款；二是请法院将“未支付证明”和你的付款要求转告给对方。一般而言，第一种方法没有第二种有效。但是请法院传达是要付费的（执行付款指令最低费用为100欧元，扣押财产最低费用为150欧元）。原则上这些费用应该由对方支付，但如果他没有支付能力，那就只能由你自己支付了，所以在请法院执行前，你需要把空头支票上的金额与法院所需要的费用做个比较。如果法院将执行付款指令送达15天后，对方仍然不给你钱，法院就可以对其工资或财产进行扣押，用来偿还他欠你的款项。

　　澳大利亚篇

　　靠个人信用生存

　　鲁妮/文

　　个人支票是澳大利亚人生活中常用的一种支付手段。小到支付孩子每星期托儿费、学校各项零星杂费，大到支付购买某种新上市发行的股票。很多澳洲妇女们在随身的提包里都有一本支票簿。

　　为了方便顾客，澳洲的银行在为支票账户顾客制定支票簿时，会做很多工作。如在支票的票面上为客户印制好账户持有人的姓名、账户号码、开户银行的分行号以及每张支票的号码。当顾客使用个人支票时，只须填上日期、额度、收款人和签上自己的名字即可。

　　值得指出的是，你的每张支票号码都是顺序相连的。从你刚开始拥有这一账户开始，无论你用掉多少本支票，本本号码相连，张张号码相续。如果你的支票是50张一本的，那么每当你快用完一本支票，比如说用到第45张或第95张时支票时，你的开户银行就会自动把一本与前面号码相连的，新的50张支票簿寄给你。

　　通过计算机系统管理，开户银行随时随刻掌握着客户的每一个经济活动细节，既能有效防止金融犯罪，更可以通过个性化的服务，为顾客节省大量的时间和精力。

　　每一个星期，澳大利亚银行都会为自己的客户邮寄对账单，对账单涵盖时间的长短可由客户自己确定(可以是两个星期，也可以是1个月、3个月、半年等)。但开户银行只会为你免费提供一份对账单，如果有客户因遗失或其他原因想和银行索要多份同期对账单，银行就会收取开户人几澳元的手续费。

　　澳大利亚银行为客户提供的对账单，罗列出了客户所有与此账户有关的收支活动。其中包括客户的工资入账及其他任何收入的来源、在任何时间和地点通过任何一个ATM（自动取款机）所支取的现金数额、在任何一个加油站刷卡所支付的额度、在任何一家超市购买日杂品时所支付的额度、由此账户归还房屋贷款转账的额度，以及每一笔自动转账(如水、电、电话、市政管理费等)的去向和额度等。

　　在这份对账单上，银行还会印出所有与客户理财相关的电话号码，比如金融理财师、保险公司、特定的房贷款工作人员以及任何与银行相关的紧急事项所需要的电话号码。

　　同样，如果你能与同一家银行保持多年稳定的业务关系，那么随着时间的流逝，你所使用的支票数量越多，你的个人信用也将会随之越来越高。

　　为了方便客户保管对账单，澳大利亚银行甚至连把对账单放入标准文件夹里所需要的纸眼都打好了，收到对账单的顾客只要把对账单依照时间顺序放入标准文件夹内，对自己钱的去向就会一目了然了。同时，这一笔笔收入收支的明细账，也往往会成为银行为客户个人理财的主要根据之一。客户有多少收入、多少支出、多少余额，其中有多少可以用来投资、多少可以用来消费，有理有据。在为客户邮寄对账单时，银行还会在信封里附上一些说明书信，如某种新产品的介绍、最近利息的变动情况，以及各种相关费率的变动，让客户随时可以掌握相关的金融信息。

　　新西兰篇

　　不必当场结清的交易都靠它

　　尚源/文

　　在新西兰，支票大概是最重要，也是最普遍的支付手段，所有不必须当场结清的交易，大都可以用支票来解决。比如电话费、水电费、上网费，所有的政府收费，交通罚款等等。不接受支票的情形，大概只有去商店买东西或者参加拍卖。

　　在新西兰使用支票的好处是显而易见的，首先就是省事，无论是缴钱、还是收钱，双方都节约了时间。比如缴电话费，在新西兰你根本就不用到银行去排队，每个月的账单一来，你就可以写好一张支票，撕下后再往回邮信封里一塞，然后顺路在经过邮筒的时候一寄了事。其次是所有的交易都变成有据可查，如果没有支票的话，你只能靠购物的发票或者是收据来证明你的交易。由于使用了支票，光凭银行的对账单，你就很容易能做到了解每一笔交易的细节，无论是付款人、收款人，还是付款时间，只凭借账单就一清二楚了。

　　在新西兰使用支票的另外一个好处就是可以利用支票来控制你的付款时间。银行里的钱在你的账上多放一天你就可以多得一天利息（当然超过了付款的期限，会有罚款和其他的损失）。比如缴电费，如果可以在规定的期限内付款，就可以得到10%的折扣，但过了这个期限，折扣就没有了。与此类似，新西兰的每一种付款都有个最佳付款日期，每个月要付的款项这么多，想保证每次都能在最佳日期付款，基本上是不可能的事情。但有了支票这个可爱的支付手段，原本不可能的事情就变成轻而易举了。

　　使用支票还有另外一个好处，就是可以培养人的信用意识。支票的清付需要5个工作日，也就是说，收款人收到支票后拿到银行兑付，不是当场拿到钱，只是当场冻结了付款人账上的这笔钱，5个工作日后，这笔钱才真正可以在收款人的账上使用。其实，新西兰银行并不是真的需要5个工作日来处理一张支票，而是要留出这段时间来给交易双方处理争议。比如你去修车，修完了用支票付款，第2天发现车还是有毛病，而修车行不肯再处理，如果你认为对方没有给你提供合理的服务，就可以直接去银行取消这笔支票付款。这是对收款人的约束，用小小一张支票，就可以避免对方钱已到手万事皆休的服务态度。

　　支票对付款人也有约束，最主要的约束是不能开空头支票。就是说开出的支票的金额不能超过支票账户里的可用余额。如果开出了空头支票，会招致银行罚款，并留下信用不良的记录。多次开出空头支票，银行就会关闭该账户，并按照金融欺诈行为来处理。

　　美国篇

　　防止支票欺诈有对策

　　尔东/文

　　支票欺诈是一个让银行非常头疼的问题，只要支票存在一天，就存在支票欺诈的可能。其实支票欺诈是一个笼统的说法，欺诈的手段可能多种多样，比如更改收款人的姓名，更改支票的金额，也可能会是伪造签名或背书，或者是未经所有权人的授权，擅自签发支票等等。美国联邦储备委员会的调查则显示，1995年大约有60%的商业银行、信贷储蓄协会因为支票欺诈受到损失，损失金额为6亿美元左右。

　　造成支票欺诈的原因很多，比如新的计算机设备和软件的使用，激光打印机、扫描仪和复印机的广泛使用，使得伪造支票更加容易，犯罪团体有组织地活动，银行之间竞争日趋激烈，以及银行内部制度不严都在不同程度上促进了支票欺诈的猖獗。为此，银行、监管机构及专家们纷纷从不同地角度提出了各种各样控制和预防支票欺诈的措施。延长付款期

　　消费者签发支票支付货款，商家接受支票后，通常是把支票交给自己的开户行（被称为提示行或托收行），提示行通过同城或异地托收系统将支票交给消费者的开户行（即付款行），付款行进行核对，如果支票是真的，就付款，如果支票是假的，就把支票退回提示行，拒绝付款。两个银行之间进行支票的结算需要一定的时间，同城的短一点，异地的就长一些。商家将支票交给自己的开户行，总是希望尽快得到付款，为了维护商家和使用支票者的利益，美国颁布了《加速资金到位法》以及实施该法的条例。该法及实施条例的核心意旨就是要保护消费者，使银行在规定的时间内向提示支票付款的人支付相应的金额。

　　为了进行平衡，该法也做出了一些有利于提示行的规定。比如，在可能存在欺诈的情况下，提示行可以延长付款期限，这些情况包括持票人开立账户不到30日，支票金额超过5000美元，或者支票账户经常出现透支的情况等等；又如，要求付款行迅速处理退票，本地支票必须在向付款行提示票据后2天内退回，异地支票必须在4天内退回。先对单再付款

　　“先对单，再付款”是目前许多美国银行所采取的防止支票欺诈的办法，也是借助电子化发展起来的一种方式。这种方式的运作程序是：客户在签发每一张支票之后，可以通过电脑、电话或其他电子方式，向付款银行（也就是自己的开户行）发送有关这些支票的某些信息，形成一个已签发支票的清单。付款银行有一个自动的“先对单，再付款”系统，这个系统每天自动地将提示付款的支票同客户发送的清单进行核对。如果被提示付款的支票在这个清单上面，银行就自动付款；如果不在清单上面，付款银行就把这张支票列为“有问题支票”，同时向客户请示，要求客户作出指示是否付款。

　　根据技术手段的不同，付款银行获得的支票信息可能很简单，也可能很全面。在美国，通常采用的是传送支票的号码和金额。付款银行所知道的就只是这两个信息，通知客户也只有这两个信息。就票据法而言，持票人委托提示银行收款，他们之间属于是一种委托代理关系，提示银行向付款银行提示付款，过去拿出真正的支票进行提示，符合票据法提示的定义，现在采取这种“电子提示”的方式，是否也算是一种提示呢？美国调整支票的法律主要是《统一商法典》中的相关条款，按照传统的法律，电子提示显然不能叫做提示。但是1990年，美国对《统一商法典》进行了修订，规定只要当事人之间存在协议，电子提示也被视为有效的提示方式。因此，电子提示的合法性得到了确认。

　　可电子提示的合法性虽然得到了确认，却并不能保证交易一定安全，因为客户进行核对的时候，所得到的信息可能并不充分。为此，有的银行采取更先进的技术，采取“复制支票图象”的做法。也就是说，将支票的所有信息都制作成数字化的图象，提示银行向付款银行传送整个支票的图象，付款银行也向客户传送整个支票的图象，这样不仅知道支票的号码和金额，还能看见签名和付款人名字等信息，也使支票使用的安全性得到提高。新技术的支持

　　在技术方面，美国的银行大量使用了指纹和其他先进的技术措施。在客户向银行提交支票要求付款的时候，银行要求那些没有存款账户的客户留下其指纹，如果事后发现了支票欺诈，该支票就被交给有关当局进行调查，支票上的指纹可以作为调查的线索和证据。留下指纹的方法，大大降低了支票欺诈行为，因为从事欺诈的人通常都害怕留下任何证据。在德克萨斯，由于指纹技术的广泛利用，已经减少了支票欺诈的50%发案率，在内华达州和亚拉巴马州，支票欺诈案也下降了40％─80%。而大西银行在实行指纹技术之后，仅1997年，支票欺诈案就减少了40%。其他的先进技术手段也非常多，比如康涅迪格州的第一联合银行就利用ATM（自动取款机）的照相技术，测量使用人面部的有关资料，比如其两眼之间的距离、鼻尖到额头的距离等，有一些银行还使用了诸如声音识别技术等。此外，有的银行还专门开发了反空头支票软件，以及通过越来越先进的电子化手段防止支票欺诈行为的产生。

　　一家之言

　　赔什么不能赔信誉

　　滕华/文

　　揣一本个人支票，哪怕只是买一罐可口可乐，也可以随即撕下一纸，再龙飞凤舞般签上名，彼此之间的交易即告完成，需时几十秒，这是在国外各类商场经常见到的情景。个人支票，在国外属于成熟的消费方式之一。

　　在个人支票普及运用的国家，其申请的步骤极为简单。你在任意一间银行开立账户后，银行业务人员都会问你需不需要个人支票。当你的回答是肯定，业务人员便会拿出一个支票图型本，让你任意挑选喜欢的支票图案和类型。

　　一般支票图案有近十种，有小动物、花草、线条、卡通画等，类型则有带复写页与不带复写页的，便于使用者统计开出的支票数与金额。支票上都印着持有者的姓名与家庭地址，让使用时更为便利。

　　银行提供个人支票，大多都不收手续费，银行通常把此举作为吸引客户在本行开户的手段之一。每次配送的支票，一般不少于10本，即500张，用完之后，只要给银行客户服务中心打个电话，一周以后，新的连着号码的另500张支票将会寄到家中。

　　用个人支票消费，各商家都习以为常，并不在意你购置商品的数量和金额多少。收员接受个人支票后，只会请顾客拿出驾驶执照或个人ID，从上面抄下顾客的社会安全号，即可将所购商品拿走。有时，顾客需要零花钱，便会在结账时告诉收银员：我的支票上多开了所需现金的数额，收银员就会在结算了购物款后，把支票上多出的现金找给顾客。

　　在国外，商家对个人支票能否兑现的依赖，是建立在那个谁也跑不掉的“社会安全号”和以此号码为基础构建的个人信用记录上的。一个有了不良信用记录的人，在一个有着强大信用体系的国家，将会寸步难行。他们租房租金会比别人高，购房贷款贷不到，买车保险也高于他人……个人支票使用者大都喜欢长期使用同一银行的支票，票用得越多，支票上印着的号码就越大，累积的信用度也随之越高。当手持的支票号码已达上千位，这样的客户再到商家消费时，那支票已经成了信用良好的最佳诠释。有时，商家甚至不需再抄顾客的“社会安全号”。

　　个人支票的使用，在国际上非常普遍。个人支票根据签名来辨别真假，比个人信用卡更安全。尤其是大宗消费，如购买汽车、房子，用支票结算更方便。用个人支票购物方式在国外是经常使用的支付手段。它和货币、信用卡成为人们日常生活中不可欠缺的货物支付方式，它可以弥补信用卡因其机具不足，不能覆盖社会各个角落的缺憾，它可以避免携带大量现金不安全的困扰以及假币的侵袭。

　　关于个人支票的透支问题，国外银行的罚款分罚两头。一头是开支票者，即此张透支支票的所有人，罚款额为一张支票25至40美元；另一头是此张支票的使用者，即接受支票的商家或他人，额度为5至15美元。两者区分在于，前者是透支制造者，负的是主要责任；后者虽然同样是受害者，但因为这张不能兑现的支票，让银行为此劳作，便也要随之付出代价。两头罚的结果，让透支者真正地“四面楚歌”，赔了钱还要赔信誉。

　　专家解读

　　在中国，征信体系可能还不是很完善，但这并不意味着我国就没有讲信用的人，实际上绝大多数人都是讲信用的，而他们却没有得到银行等机构的“鼓励”。银行不应单纯地要求社会改善信用，然后再提供相应的服务。从国外经验看，信用卡业务是在个人支票账户基础上发展起来的一项支付服务。在我国，信用卡业务跨越了个人支票账户发展的这个阶段，那主要是因为我国银行在推广信用卡业务时，借助了机构信用或法人信用这个手段，而不是社会居民以个人身份向银行申请信用卡开户。

　　尽管以支付卡为主的信用卡借助于机构信用的因素而得到了快速发展，但这并不意味着信用卡普及中所面临的个人信用问题得到了解决。迟早有一天，银行需要在走了一段“弯曲的捷径”之后回到真实的起点上，直面个人信用问题，并通过开拓个人支票账户业务来应对。这一天，宜早不宜晚，因为它在未来的中外银行竞争中将可能具有重要的意义。——北京师范大学经济与工商管理学院金融系主任贺力平

　　信用体系建设的不完善是造成个人支票推广困难的重要原因。之前的试点，实际上都面临着同一种制约因素：我国尚不具备推广个人支票的信用环境。其一是人们的观念问题。从历史上看，我国民众习惯使用现金，导致现金使用量巨大，由于我国居民长期以来未接触过支票，很难要求他们主动地使用支票或接受支票。其二是客观条件不具备。因为支票的使用需要相应的技术支持，包括信用保证制度、银行服务系统以及一些具体问题如辨明个人签名的真伪。

　　——中央财经大学金融学院副院长陈颖

　　相关背景

　　个人支票普及的原因

　　从国外的情况看，美国的个人支票发展得最好。其一是历史原因。过去美国大多数银行是不能够跨州经营业务的。这种银行格局有利于个人支票的生存和发展，因为那时侯人工跑票的费用相对较少。后来，美国银行业开始大规模的并购，这就为跨地域行支付结算提供了有利条件，而影像技术的发展也使个人支票使用的空间得以扩大，结算成本得以降低，这对个人支票的发展又是一大推动。

　　其二是完善的个人信用体系。国际上很多国家和地区，比如美国，都已经建立了成熟的个人身份认证系统，这个系统中的数据是社会各个部门共享的。而且，在建立支票账户和信用卡账户之前，银行是会深入调查申请者个人财富和信用的。

　　其三是美国的个人支票与信用卡是捆绑销售的。也就是说，银行在发行信用卡的同时，也会将个人支票同步发行，这样一来，在同一个账户下，你既可以选择用卡，也可以选择使用支票，非常方便。