信用卡消费，你准备好了吗

　　　透支消费，今天用明天的钱

　　据CHR可锐职业顾问调研中心在对京、沪、深白领随机抽样调查显示：年轻白领中，93.1%的人都办理了信用卡。有三分之一的人利用信用卡透支消费，12.3%的人办理三张以上信用卡，并表示每个月还信用贷款比较辛苦。

或许这个调查并不具有太大的权威性，但却反映了隐藏在白领信用卡消费习惯背后的隐患。近期，沪上信用卡大战又有升级之势，目标直指信用卡盈利的关键——透支利息收入。银行大力营销信用卡,势必给更多年轻消费者带来方便，但同时也会带来沉重的还款负担，比如已在我国台湾地区出现的“卡奴”现象，是否也会在上海重演？

　　“敢用明天的钱做今天的事”，信用卡透支消费已经成为很多年轻人生

　　活中习以为常的行为。或许正因为这样一种消费习惯的盛行，如何合理规划“消费”，是他们必须面对与解决的问题。

　　事例　拖欠还款，无权享受贷款服务

　　上海白领祝小姐自从去年年初申请了信用卡后，刷卡购物成为她生活中的一大乐趣。似乎无须真金白银地往外掏，这钱就不是花自己的。所以，她经常透支并拖延还款日期。她一厢情愿地认为，只要最后把钱还上并加付利息就没问题了，如此故伎重演了十几次，却没想到在买房贷款的问题上遇到了麻烦。

　　祝小姐不久前看中了市区一套两居室的新房，就在她去该信用卡开卡行办贷款的时候，却遭到银行的拒绝，理由是祝小姐的信用度太差，不能办理贷款项目。银行通过有关咨询公司，查询了祝小姐的详细个人资料，了解情况后，做出了这个决定。问题是，不仅仅是信用卡开卡行拒绝了她，其他银行在通过咨询后，也拒绝为她提供贷款服务。如此结果，让祝小姐感到意外和烦恼。没想到当初自己并非恶意的拖欠，竟会造成今天如此严重的后果，让自己陷入了尴尬境地。她曾为这事找过银行里的熟人，但依然无法通融。关键是，不仅仅是这一次，有了这样的“案底”，祝小姐以后可能在相当长一段时期内都无法享受到任何一家银行的贷款服务。

　　后悔莫及的祝小姐为此事奔走了数月，还是没有结果。眼看房子的最后付款期到了，问题还没能解决。无奈，只能忍痛割爱，放弃了那套房子。

　　无节制刷卡，被家人取消信用卡

　　李小姐家境优越，上班没多久就办了一张信用卡。现有的三千来元工资根本经不起她的折腾，所以，李小姐的信用卡还款基本都由家人代劳。李小姐所在公司离市中心不远，上班自由度较高的她，就成了附近商厦的常客。刚买的新包用了几天，就嫌弃款式刻板而廉价卖给同事，然后再去买新的。衣服、鞋子几乎天天有新的进来，化妆品消耗量更大。她很少能将一瓶化妆品彻底用完，都是用到一半就扔给了妈妈，然后买新的。去年她去香港旅游，非名牌不买的她，居然刷爆两张信用卡。

　　曾有朋友帮她计算过，工作才两年多的李小姐，年薪是三万多元，但她一年刷卡消费额在五万以上。如此大手笔的刷卡习惯和无计划消费，让李小姐的家人无法忍受，最终只能没收了她的信用卡。

　　支招 个人如何预防消费冲动

　　现实生活中，像祝小姐和李小姐的例子并不少。作为一个普通消费者，良好的消费习惯非常重要。但是因为信用卡消费与现金消费在消费者心理上存在很大不同，所以，如何预防信用卡消费冲动，解决信用透支，避免陷入信用卡消费的“陷阱”，成为时下大家关注的热点问题。

　　为此，记者采访了上海某银行信用卡部门负责人黄小姐，她告诉记者：首先，我们有必要、全面了解信用卡的一般常识和运作机制；另一方面，更须要客观审视自己的消费观念和消费能力，并做出相应的调整。贷款意愿强烈与理财知识匮乏，已经成为当代青年财富管理的一道难题。一项最新调查显示，将近九成的受访青年表示“不清楚”信用卡的循环利息，四分之三的学生算不出银行贷款利息金额。在超前消费逐渐成为潮流的今天，理财知识的普及亟须提上日程。当然，要解决信用透支问题，还需对自己的消费有一个科学合理的预算。

　　另外，随着人们消费观念的更新，在今后相当长一段时间内，新生代一族中的“负翁”会愈来愈多，甚至会呈现出几何增长的态势。有关专家认为，现在正是国内经济转型并轨时期，也是年轻人消费欲望、投资欲望最为强烈的时候，在这样一个纷繁复杂的时期，投资有成功和失败，负债消费同样也有风险，因此会出现许多巨商富子，也会出现更多的“负翁”。

　　专家还指出，适度的负债能够有效地提高投资效率，充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量，但过度负债不仅利息将会成为负担，严重的甚至会走向法庭，影响家庭的稳定和幸福。

　　银行不能制造“天外馅饼”

　　复旦大学经济学院金融学博士后王尧基认为，在信用卡消费过程中，消费者的消费习惯和方式确实有待完善，但作为职能部门的银行也有三大问题需要特别注意：一是过度降低办卡门槛。银行为了抢占市场份额（银行可以按消费额向商家提取手续费），刺激金融消费业绩，不太注意考察申请人的信用记录和偿还能力，不要担保，放松审查，是急功近利的行为，特别对一些收入不稳定的人员（包括没有固定收入的青少年和在校生等）来说，原本就存在相当大的隐患；二是过度刺激消费和高额利息。银行经常会推出大量的鼓励消费的措施，最典型的就是积分奖励计划，一些年轻人在这样的诱惑之下容易造成过度消费，非必要支出大量增加，造成了潜在风险；三是未启动信用破产机制。

　　对比　为何欧美少有信用卡危机

　　英法美等国家的超前消费观念，早在三十多年前就已经蔚然成风，中国的信用卡制度也是顺势而为。那么，在国外信用卡比国内更为普及的情况下，为什么他们没有出现类似信无度拖欠还款的情况？

　　可锐职业顾问调研中心的卞秉彬以美国为例，进行了分析。根据洛切斯特理工学院金融教授罗伯特·曼宁的统计，2005年，近3亿美国人平均每人欠账3.1万美元。“美国人的超前消费已经成为这个国家的一种文化，他们是按自己有多少信用额度来消费，而不是依据自己的收入花钱。”但是与中国不同的是，在美国，信用卡是建立个人信用的重要组成部分，当购置房产、汽车等需要贷款，甚至在个人求职的时候，公司都会查阅个人的信用记录，作为聘用与否的参考。持卡人在使用信用卡时，如果无法长期维持良好的信用记录，就会被视为缺少诚信，直接影响到他的工作和生活，为了避免如此严重的后果，持卡人当然不敢拖欠还款。

　　据了解，目前国内开设信用卡服务的银行，也在逐步借鉴国外的先进经验，比如经调查确认数次恶意拖欠还款的消费者，将很难在任何一家银行获得贷款。

　　观点 职业和消费关联度在加大

　　卞秉彬称：规划消费与规划职业有着密不可分的内在联系。正如前面所说的，拥有良好的信誉在就业过程中也有极其重要的作用。现在，职业规划的概念已经深入人心，但消费规划却不尽如人意。如今消费能力、选择能力已经成为了评估白领综合能力的重要指标。

　　首先，随着各种机制的进一步完善，以后个人信用的优劣，将会直接影响到其职业发展。虽然这一做法目前在中国还未普及，但这肯定是未来的发展趋势。

　　其次，使用信用卡既是个人超前消费观念的体现，也是个人在职场竞争能力和生活质量的体现。为了适应社会的快速发展，具有超前消费观念是很自然的，有效地利用超前消费，将个人欲望变成职场发展的动力，有了动力就更能接近成功，这就是消费和职业规划相得益彰的优势。但是，无计划、无节制地滥用超前概念，不顾个人的实力、严重超支的做法，也会在无意中迫使某些人对现有的经济状况滋生不满，从而提出更高的要求，一旦无法满足，在欲望的驱使下，甚至会做出违法行为，这就完全得不偿失了。（晚报记者石敏报道）