保障范围扩大 重疾险产品下月全面变脸

　　保障范围扩大 价格有涨有跌

　　本报北京7月22日电（记者郭永刚）重疾险“保死不保健康”的状况将在8月份成为历史。根据我国首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，8月1日起，所有上市销售的重疾险新产品均应符合重疾险的新标准要求。

　　6种疾病必保

　　重疾险是指被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

　　必须以保险合同条款中规定的诊断标准诊断，必须用保险合同规定的治疗方法治疗，否则保险公司不赔——老版重疾险产品由于条件过于苛刻，被人们指责为保死不保健康。

　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的实施，使重疾险条款更加有利于消费者。记者日前在一家健康险公司的重疾险条款中发现，甚至连痔疮手术都被列入了保障范围。

　　据介绍，《规范》主要根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。

　　这6种重大疾病是：恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症——永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。

　　从目前的市场情况看，大多数保险公司在推出新版重疾险产品时，不仅容纳了25种有规范定义的重疾产品，而且争相在25种重疾之外进行“较量”。

　　比如，太平人寿即将推出的重疾产品“福禄2007”，在行业规范的25种疾病种类之外，又新增5种，包含心血管疾病、呼吸道疾病、职业导致HIV感染等重大疾病。

　　人保健康险公司推出的关爱专家系列重疾险，则将保障疾病数量增加到了31种，并且新增了标准规定的19个可选项中的“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”一项。在“责任免除”中，“高风险运动导致的疾病或意外的发生”也被删除，保障范围更宽。该公司的新版重疾险还将“潜水、攀岩、探险、蹦极、赛车”等高风险活动所导致的意外或疾病也纳入了保险责任。此前，类似高风险活动在各家重疾险产品中均属责任免除范围。

　　价格涨跌互现

　　“8月1日起老版重疾险就要全面停售了，到时候新重疾险产品肯定涨价”——北京的王小姐最近经常收到保险公司这样的推销电话。在保险营销员的劝说下，她为父母买了两份保险。

　　由于新重疾险相对老款产品来说理赔标准放宽，保障范围增加，市场纷纷对新重疾险费率预期上涨，出现了一些市民抢在8月1日前购买老重疾险的现象。有的人甚至将老版重疾险退保，购买新的重疾险产品。

　　“并非所有新版重疾险产品都涨价。”人保健康险产品开发部副总经理曾卓表示，提前抢购完全没有必要。即使新版重疾险产品价格有所上调，但与保障范围扩大相比，价格上调的幅度不算大。

　　“退保肯定得不偿失。”寿险公司的一位工作人员说，以30岁男性为例，如已缴纳了两年共计近7000元的保费，一旦退保只能拿回近3000元。再投保时，年龄增加，其保险费率也相应增加，等于又损失了一笔。

　　事实上，新重疾险价格变动并不大。据了解，平安人寿近日向市场正式推出了11款重疾险产品，多数产品费率不变。泰康人寿对两个老的重疾附加险条款按新规定进行了改版，一个是两全分红保险附加重疾，另一款是终身寿险附加重疾，费率未做调整，只是对定义进行了规范。

　　人保健康险公司刚上市不久的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”和“关爱专家终身重疾个人疾病保险”费率不升反降。以1万元保额为例，如果一名10岁男孩投保终身重疾险分10年期缴，新版条款每年的缴费为394元，旧条款则需420元，降幅达6．19％；以一名0岁女婴投保相同产品30年期缴，原来每年需缴费130元，现在为122元,保费下浮6.6％。

　　至于新旧重疾险保单该如何衔接的问题，各保险公司采取了不同的解决办法。信诚人寿、太平人寿、中国人寿等公司纷纷在推出新的或者是改良后的重大疾病保险产品时承诺，对于已购买原重大疾病保险产品的客户，将按照对客户有利的原则处理原有保单的索赔申请，即无论是新条款还是老条款，都遵照有利于客户的原则执行。