加息后未现转存还贷高峰 投资族提前还贷不划算

　　昨天是今年第三次加息后首个工作日，此次加息后是否会出现前两次的转存高峰？已经办好首付尚未办理贷款手续的该执行老利率还是新利率？虽然加息幅度不大，但2004年以来已累计加息六次，买房人的房贷负担累计增长幅度不算小，对于购房人来说，选择怎样的贷款方式和房贷产品最省钱？记者约请银行人士为此支招。

　　提前还贷转存都不多

　　昨天是加息后第一个工作日，但像今年上半年加息时出现的客户转存高峰并未出现。记者在新街口建行、工行等看到，昨天来银行办理转存业务的客户很少。

　　兴业银行南京分行营业部人士表示，昨天上午该行只有一名客户办理了转存业务，而且该客户是近期刚刚存的较大金额存款。兴业银行理财师认为，客户的这种操作手法是正确的：遇到加息，不必将所有存款全部拿出来转存，以避免利息损失。

　　小碎步加息后贷款人累计房贷还款压力逐渐加大。但记者昨天从省内各大银行了解到，提前还贷的客户并不多。工行、民生银行负责个人消费信贷的人士分析认为，主要原因有两方面：一、从去年加息以来，就很少出现加息后大量提前还贷的情况，反而是年底年初时会出现提前还贷高峰，那时人们手中余钱比较多。二、即便有提前还贷的，也以普通工薪族为主，对于他们来说，尽管加息后每月房贷只增加了几十元，但累计下来，负担还是不小。

　　交了首付未必执行老利率

　　一位刚购房的消费者向记者反映，自己在央行加息前就交了房贷首付款，但还未来得及办理贷款手续，该按老利率还是新利率计算房贷利息呢？省中行消费信贷部王欣告诉记者，银行都是按贷款发放日的利率计算的，这在贷款合同中有规定。她解释说，客户从与开发商签订购房合同到银行放款，中间可能要经历很长时间，比如客户签合同到交首付款，慢的可能要10天、20天，然后还要10天左右的购房合同鉴证时间，之后才是向银行递交房贷申请材料，一般客户交齐所有材料后，如果符合贷款条件，银行会在七个工作日内发放贷款。并非只要交了首付款就按交首付款时的老利率计算。不过，银行人士也告诉记者，按照央行规定，无论是老客户还是新客户，从明年1月1日起，都将按新利率计算房贷还款额，受影响的也就是今年剩下几个月的房贷利息，因此按新利率计算的房贷还款增加额绝对数并不大。省中行消费信贷部王欣告诉记者，每次央行加息，该行房贷部门工作人员都要加班到12点，把全省符合贷款条件的客户申请都批完，并把贷款发放出去，让这些客户都享受老利率。

　　等额本金法还贷压力稍小

　　7月21日的加息是今年以来央行第三次加息，虽然单就每次来看，房贷客户月供金额增加幅度尚可接受，但从三次加息总的来算，房贷利息负担却大大增加。以本金50万元、贷款10年为例，按等额本息还款法，这次加息后每月应还5619.82元，比今年第一次加息前每月还5504.44元足足每月增加了115.38元。按等额本金还款法，总利息增加了13845.85元。因此，对于房贷客户来说，如何在长期内减轻负债压力，已经成为一个突出的问题。深圳发展银行南京分行零售部吴开东建议，高收入客户可采用等额本金还款法降低还贷压力。他告诉记者，从还贷绝对数看，客户采用等额本金还款法比采用等额本息法省利息，但是等额本金还款法并非适用于所有客户，要根据各人的财务状况，因为采用该还款法开始时还的利息比较多，对收入低的客户来说负担太大。因此，一般只有客户收入比较高，才建议采用等额本金还款法。

　　投资渠道多不必提前还贷

　　工行南京钟山支行理财师尹媛媛告诉记者，客户是否要办理转存，可按下面的公式来计算：合理转存天数=360×存款年期×（新利率-旧利率)÷（新利率-活期利率)。

　　记者照此计算出的结果是，一年期存款的合理转存天数为38天，二年期的为60天，即只要客户存款天数不足这个数，转存才是划算的。另外，富国基金人士告诉记者，年内仍有加息可能，预计时间在第三季度末或第四季度初。对此，银行理财师表示，如果考虑到再次加息，那么客户现在尽量不要存长期定存。

　　李小姐还有7万元按揭房贷没还清，加息后她准备将自己和老公的公积金账户中共3万元拿出来提前还贷，同时又将“表现不好”的基金产品提前赎回了4万元，准备一次还清剩余的房贷。银行人士指出，对于不愿投资的风险厌恶者，一旦有了多余的资金，最先想到的就是提前还贷，专家提醒，尽管累计的房贷压力在加大，但在目前股市行情向好、投资渠道相对较宽的情况下，普通工薪族提前还贷可能会使资金成本加大，并不划算。

　　银行人士认为，现在基金及各类理财产品的收益率在提高，如果投资渠道可靠，收益率又能超过目前的房贷利率水平，就应该更好地安排资金，不要急于提前还贷。毕竟，房贷是个人借贷成本最小的一种贷款品种，若将手中余钱全部用于还贷，将来若有需要重新申请贷款，资金成本会更大。银行人士顺便还提到了一个特殊情况：南京的“房虫”与浙江等地不同，浙江炒房者手中有十几二十套房子并不鲜见，而南京炒房者手中一般只有两三套房，这些炒房者中提前还贷的并不多，说明他们的投资收益肯定是大于房贷利率的。（江燕平陈春林沈春宁） (来源：扬子晚报)