新版重疾险明起实施 投保人购买重疾险完全攻略

　　明起，我国新的重疾险标准正式实施，这也是我国针对重大疾病险建立的第一个行业规范性操作指南。根据新标准的定义，8月1日后保险公司销售的重疾险产品必须符合新标准的规定。本报对此重大事件予以了持续关注，并在预计出台时间——2007年4月前，即2007年3月29日，在国内媒体中首家发布重疾险标准新定义。

　　明日就是规定的大限，市面上新重疾险产品是否已然就绪了？投保人当如何投保？本报记者就此展开了一番调查。

　　【特色】

　　新产品保障病种大多≥25种

　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(重疾险新标准定义)对25种重大疾病进行了重新定义，并规定其中6种重大疾病必保。相对而言，监管层加大了对各家公司的“规定动作”。那么，各公司如何利用“自选动作”来吸引投保人，就显得非常必要。记者整理发现，各家公司在以下几个方面做了特色创新：

　　保障：病种大多≥25种

　　重疾险新标准规定6种疾病必保，但没有规定上限。记者发现，目前问世的重疾险险种，大多保障病种都多于25种，最多的多达40种。

　　赔付：投保次数保额都能变

　　多家公司的产品改变了以往保额固定、赔付次数固定的惯例，有了灵活创新。比如，信诚的“及时予”，对保障的重大疾病中的10种，在得病初期，就可以先给予15%的保障赔付，力图把重疾扼杀在萌芽状态。光大永明的重疾险，如果投保人复发疾病，保险公司再赔20%额外给付。泰康的重疾，提供被保险人65岁前双倍，65岁后一倍的保障。友邦的则以60周岁为界，之前保险金额每5年会递增基本保险金额的20%，最高可以达到原有保险金额的200%，相当于最终可获得两倍的保障。

　　人性：因职业致感染艾滋也保

　　重疾险新标准定义明确规定，“感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤”不在保障范围内，可记者发现，太平人寿把“因职业关系导致的HIV感染”也纳入了保障范围，据悉这是出于人性化考虑。另外，投保人每投保一份该产品，太平人寿还向“小天使基金”捐赠10元人民币，用于专项救助贫困白血病儿童。

　　费率：有的不升反降抢占市场

　　大多数保险公司的新重疾保障病种增加，保费也同样≥老保单。但人保健康新险种增加了一种病种保障，保费反而下浮5%左右。据悉这是打了专业健康险公司的风险控制牌，有关人士介绍，原因一是考虑了银行利率提高对保险的利好；二考虑这些疾病在未来治愈率的迅速提高。当然，这也是为了更大范围地抢占激烈的市场。

　　【定义】

　　何谓重疾险

　　2006年初，一篇《在中国千万不要买大病保险》的网络文章，引发的关于重疾险“保死不保生”的争论风波席卷全国。以此为“导火索”，监管机构启动了重疾险行业标准定义的制定工作。

　　重疾险，全称重大疾病保险，是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。在所有人身险品种中，被保险专家推荐为意外险之外的首选保险品种。专家认为，重疾险的作用主要有二：一，为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二，尽可能避免被保险人“因病致贫”、“因病返贫”。

　　【提醒】

　　中年人投保长期型险种更划算

　　投保重疾险有什么注意事项？保险专家建议，可就以下方面对比选择。

　　主险 VS 附加险

　　目前市场上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。大多数公司推出的是后者。此外有的还可附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险。理论上讲这种投保组合搭配最合适。这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿，即使救治无效，家属也可以有一点经济上的慰藉。但如此以来保费也会较多。

　　长期保障 VS 短期保障

　　从投保费用上看，重疾险产品主要分为两种。简单说，一种是投保期间每年保费相同，一种是期间保费随年龄增长而增长。前一种大多是长期缴费产品，长期保障，而后者多为一年一保的消费型产品。目前，保险公司主推的是前一种产品，大多是连续缴费20年，保障终身。对于重疾险产品来说，年龄越大，发病概率越大，因此，选择产品时应尽量选择保障期长的产品。而对于短期重疾险来说，从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，可见，投保人如需要长期、持续地获得重大疾病保障，长期的储蓄型险种可能更经济。

　　10万元 VS 20万元

　　重疾险一般一份金额是在10万元左右，但大多数保险代理人会建议投保两份。购买多少金额的重疾险才合适？

　　保险专家建议，在目前医疗水平上，低于10万元的保障额度是偏少的，一旦出现重疾，很难保障需要。因此，对于年轻人来说，可以先投保10万元左右的重疾险，随着年龄及收入的增加，到30岁以上再考虑将额度提升到20万元-30万元。

　　病种少 VS 病种多

　　新版重疾险大多保障病种突破了25种。实际病种越多越好？保险专家提醒并非如此。一方面，保障病种越多价格越高。另一方面，新标准定义的25种疾病，基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%。普通人应根据个人具体实际和家庭经济情况而定，如经济条件比较好或家庭成员曾患某种重疾，则可选择病种较为全面的重疾险。

　　【举例】

　　30岁男性的重疾保障

　　一、泰康提供：

　　可选择“双重关爱”＋“世纪泰康个人住院医疗保险”(以下简称“世纪泰康”)，“双重关爱”选择5万元保额，20年缴费，“世纪泰康”选择三档保障，则前十年每年缴费3027元、后十年每年缴费3119元。可获得65岁前10万元和65岁后5万元的27种重疾保障及身故保障；缴费期间享每日150-300元的住院津贴、最高8000元的手术津贴和最高15万元的器官移植手术费。

　　二、友邦提供：

　　投保“守护人生”重大疾病保险计划，基本保险金额10万元，年缴保险费6650元，缴费20年。身故保障险金、重大疾病保障金每五年递增，50岁时为16万，到60岁时为20万。投保人80岁时，可以领取20万元的满期金。

　　【动态】

　　部分保险公司

　　新重疾险一览

　　国寿：新增4款重疾险，其中2款团体险，2款个人险。2款个险分别为“国寿康恒”和“国寿康裕”，保障重疾29种。与之前比较价格没变、责任没变，病种定义新标准进行了调整。

　　泰康：新增“双重关爱”重疾险，保障重疾27种。跟之前比较，保费增加30%左右，可获得高出一倍的重疾与身故保障。提供7种缴费方式。

　　友邦：新出9款健康险，5款为新开发，4款为升级。4款升级产品保持原产品费率不变。以“守护人生”为例，保障包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病等30项重疾及手术。有期缴20年和缴费至59岁共两种缴费方式。

　　太平：新推“福禄双至组合2007”重疾险，在原主打产品基础上，根据新标准改版而成。兼具分红与健康保障功能。保障病种共30种，保费也上调了100多元(以30周岁男性为例)。

　　国泰：新重疾险名为“美满一生101”，8月1日将正式上市。据上海总部发言人强调：新的保险范围和内容对应新的价格，新的重疾险保障的疾病数量比旧产品中的16种多出近一倍。

　　新华：今年6月底终止了旧的重疾险后，还没有推出新的重疾险产品。何时推出有待总公司进一步通知。

　　恒安标准：7款重疾险产品进行微调，保障病种由32种增至33种，费率不变，投保年龄放宽至出生30天开始。(马燕 沈春宁）