资深保险代理人支招：如何选择"标准化"重疾险

　　8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)正式实施，25种重大疾病有了标准化定义，不符合规范的旧版重疾险停止销售。

　　标准化定义让重疾险保单更加规范，但也给消费者选购产品带来不少麻烦。

魏小姐最近就接到保险代理人的电话，向其推荐重大疾病保险。但在她看来，现在购买重疾险没有必要，“更何况各家公司重疾险产品都差不多，很难选择”。

　　那么，面对各家公司“标准化”的重疾险保单，消费者究竟该如何选择？记者就此采访了多位资深保险代理人。

　　根据年龄选择产品

　　“重大疾病保险适用所有人，消费者可以根据年龄选择产品。”友邦保险业务主任、注册财务策划师徐麟圣在接受采访时指出。

　　人们的工作年龄从25岁-60岁，以每年工资收入10万元计算，工作35年可获得工资350万元。但要获得350万元须有两个条件，一是工作满35年，另一个就是保持健康身体。而影响人们健康的因素包括意外伤害和疾病，“因此，购买重疾险就等于买一份健康保障”。

　　至于不同年龄的消费者该如何选择重疾险，徐麟圣表示，可以35岁为界线。

　　35岁以上的消费者，可以选购组合型重疾险，即主附险相结合的重大疾病组合保险，这类产品投保年龄可达80岁-88岁，到期可以返还本金；35岁以下的消费者，可以选择消费型重疾险，这类产品投保年龄为65岁，保费相对较便宜，保额也不低。

　　但需要提醒的是，消费型重疾险每过3-5年，保险公司会根据投保人的年龄、实际情况上调保费。此外，一些保险公司针对不同人群设计产品，消费者可以购买更具针对性的产品。

　　专家推荐：

　　泰康人寿：新推泰康双重关爱重大疾病保险(以下简称“双重关爱”)，对于侧重保障需求的人群来说，可以单独投保该产品；对于注重投资的人群来说，可以选择“双重关爱”+《泰康附加赢家(2007)定期寿险(万能型)》的产品组合。

　　太平洋安泰：对旗下重大疾病保险产品作全面升级，针对成年人的附加“家庭支柱”定期重大疾病保险、针对女性的附加“美丽人生”定期重大疾病保险，以及针对少年儿童的附加“宝贝无忧”定期重大疾病保险。

　　仔细了解保单内容

　　那么，在购买新版重疾险时，应该注意哪些方面呢？保险专家指出，保障范围、保费、保额是一张保单最基本的构成。

　　根据《规范》有关要求，重疾险产品中必须承保25种重大疾病，保单保障范围扩大。但是记者发现，很多公司推出的新产品中，涵盖重大疾病的种类远超过25种。“消费者应该清楚哪些疾病属于保障范围，哪些疾病属于免责范围。”专家提醒道。

　　同时，新版重疾险对产品价格进行了调整。记者对多家保险公司新版重疾险产品进行核对后发现，泰康人寿、太平人寿推出的新版重疾险产品在价格上均有所上浮，幅度在3%左右。多数公司则表示维持目前的产品价格或进行微调。

　　业内人士认为，小幅上调重疾险保费是合理的，原因是新险种的承保范围扩大了，因此保险公司承担的风险相应提高，同时保险公司对新险种的免责条款也有所减少。

　　但也有一些保险公司表示，随着医疗手段的提高，一些疾病在未来的治愈率必然会迅速提高，这无疑会降低重疾险经营成本。同时，未来利率增长预期明显，保险公司可以把这份预期提前回馈客户，“因此，公司不排除下调重疾险费率的可能”，比如人保健康险将价格下调7%-15%。

　　此外，消费者应该根据实际情况确定保额。上海一位资深保险代理人认为，重疾险费率不该成为消费者选择产品时考虑的因素。该代理人指出，重疾险的费率厘定是由保监会统一制订的，各家公司有所差异，但不会有很大悬殊，“相比之下，选择多少保额对消费者而言更加重要”。

　　一般而言，重大疾病的治疗费用在20万元左右，如果患者选用进口药物，医疗费用可能更高。因此，保险专家指出，消费者在确定重疾险保额时，应该考虑这部分因素，“保额选择在10万元-30万元比较合理”。

　　专家推荐：

　　中德安联：安联附加长期重疾险和安联附加豁免保费长期重疾险，这两款新推出的长期重疾险包涵39种重大疾病，除了中国保险协会颁布的25种统一定义的重大疾病外，增加了14种其他常见重大疾病，包括心肌病、严重类风湿关节炎等。

　　友邦保险：重疾险产品《守卫人生》除了对保障范围扩大之外，费率基本不变，而《守护人生》也仅随保额变化而相应地增加。值得一提的是，《守护人生》每5年，保额递增20%。也就是说，消费者35岁时购买10万元保额的此款产品，60岁时保额将增加至20万元，但保费不变。

　　公司实力影响理赔

　　“购买重疾险，选择公司很重要。”保险专家指出，每家保险公司都有一部分责任准备金，用于保单理赔，“公司的营运状况、财务问题直接影响给付能力”。至于如何判断公司实力，该人士指出，一般可以参考国际评级机构对公司的评级，同时也可以分析公司每年的净利润数据。

　　此外，重疾险给付方式对于消费者选购产品也非常重要。比如，一些保险公司采用现金给付的方式进行理赔，保户一旦被确诊为重大疾病，保险公司将一次性支付全额理赔金；也有一些公司，在保户被确诊为重大疾病后，先期支付80%理赔金，在保户死亡后再支付剩余20%理赔金。

　　保险业内人士指出，《规范》只是对重大疾病的定义进行统一，并未对各家保险公司的给付方式给出统一标准，“因此，消费者在选择重疾险时应该更注重给付方式”。

　　专家推荐：

　　平安人寿：鸿利重疾是平安附加鸿利提前给付重大疾病保险(B)的升级产品，该产品给付将不再影响对应主险的基本保险金额、生存金和现金价值；而此前的老产品，重大疾病保险金的给付会直接导致对应主险基本保险金额、生存金和现金价值的相应减少。

　　海尔纽约：《附加额外重大疾病保险B款》正式上市，将采取“有利于客户”的理赔原则。如果发生重大疾病理赔，将比照原有合同条款和《使用规范》，选择有利于客户的重大疾病定义及责任免除条款。也就是说，如果原有保单中某种疾病定义或责任免除更宽松，就沿用原有定义或责任免除进行赔付；如果《使用规范》中该种疾病的定义或责任免除更宽松，就参照《使用规范》中的标准定义或责任免除进行赔付其旧版的重大疾病保险。(张颖)