商业银行要从利差收入为主转向收入多元化

　　本报讯中国工商银行福建省分行行长杨春林博士近日表示，我国商业银行必须调整收入结构，大力发展中间业务，扩大非信贷盈利资产，“以利差收入为主”应该向“收入多元化”调整。

　　杨春林参加福建银监局、工行福建省分行联合主办的“福建银行业金融创新大讲堂”时说，利率市场化是将来发展的趋势，商业银行以利差为主的收入结构无法克服由此带来的不利影响。

实践证明，各个国家和地区在利率市场化之后，利差下降都很明显。利率市场化后，韩国的利差由1980年的7.0%下降到2000年的2.6%；台湾则由1980年的6.2%下降到2000年的2.9%。

　　“利率市场化将会从根本上颠覆传统商业银行现有的盈利模式。”杨春林说，利率市场化将导致商业银行间竞争加剧，利率水平上升，出现逆向选择风险。高风险的借款人更愿意向银行借款，低风险的借款人可能退出，从而出现“劣币驱逐良币”的现象。同时，还将导致储蓄分流，资产价值波动性增大，商业银行还可能面临提前还贷风险。

　　杨春林认为，以利差为主的收入结构也无法避免经济周期的影响。信贷业务和宏观经济发展相关程度较高，具有相互促进作用，尤其是以利差收入为主的银行。在经济周期上行阶段，银行的资产质量总体水平会明显改善，相应需要配置的资本金减少，可以有更大的资本金规模用于新的贷款投放，进一步刺激经济增长。在经济周期的下行阶段，银行资产质量总体水平的下降增大资本金的占用，挤压银行可以用于新的贷款投放的资金规模，加剧经济的紧缩。