规避房贷风险不应只让消费者接盘

　　银行的做法，是考虑从保持当前房市的连续性和平稳性出发，来规避房贷风险。即力图让房地产资金链不断，由此，收缩个人房贷，而不让银行资金大幅撤出房地产市场。在他们眼中，房地产市场低迷，房价下跌，才是一场噩梦。

　　上海银行业近日不约而同提高了两套以上住房贷款的申请门槛；建设银行浙江省分行已暂停二手房按揭贷款；北京银监局近日要求辖内银行业机构审慎发放房地产开发贷款和个人住房贷款。（8月9日《东方早报》）

　　央行发出的关于房贷风险的“盛世危言”，激起了一阵波澜。各地银行应者云集的姿态表明，房贷风险已经被高分贝地拉响了，银行界在贷款风险可能进入“暴发期”之时，都不敢安之若素，来积极寻求化解或转移房贷风险的途径。

　　其实，当前的房贷风险，更多的是集中在房地产市场的投资风险和融资信用上。与此形成鲜明对比的是，个人房贷却属于优质资产，一段时间以来，它为银行提供了健康的营养。面对房贷风险，银行却选择拿个人房贷开刀，这不利于促进房产市场的健康发展。

　　假设一下，如果房地产市场陷于低迷，房价下降，势必导致房贷风险全面暴发。诚然，截至2006年末，个人商业房贷余额已经达到2.27万亿元。房市波动之下，一部分贷款买房者可能选择让银行作房东，银行将接过一大盘子坏账。但是，房地产市场低迷，让银行做房东的，又绝不仅仅是个人贷款买房者，坏账烂账，恐怕更多的是来自房地产市场的投机者。

　　显然，银行的做法，是考虑从保持当前房市的连续性和平稳性出发，来规避房贷风险。即力图让房地产资金链不断，由此，收缩个人房贷，而不让银行资金大幅撤出房地产市场。在他们眼中，房地产市场低迷，房价下跌，才是一场噩梦。于是，个人房贷就成了眼下银行选择转移和化解房贷风险的接盘者。

　　然而，对于那些中低收入人群而言，个人经济能力很难一下子支付起住房的全额费用，在房贷门槛以种种形式提高的背景下，他们的住房梦也就只能陷于破灭。这显然是一种不公平。毕竟，现在银行面临的房贷风险，是银行此前为提高在房地产市场的份额，无序竞争，不审慎放贷甚至违规操作造成的，现在进行纠偏与防范，又怎么能独独让消费者为之付出代价呢？

　　当前，对于银行来说，真正完善其防范房贷风险的预警系统，还是要着力于金融制度创新，来增加融资渠道，完善和落实好房贷的诚信机制，加大对房地产市场贷款(投资贷款与购置土地贷款)的回收力度，来分散房贷风险，在促进房地产市场理性健康发展上发挥作用，而不能总是把压力转移给普通消费者。