带病能否投保保障与保险费率又有何不同

　　客户在购买寿险或健康险产品时，投保书上通常都有健康告知一栏，要求被保险人就自身健康状况以及既往病史进行如实告知。根据《保险法》规定，投保人或被保险人故意或因过失未进行健康告知的，足以影响保险公司决定是否承保或者提高费率的，保险公司有权解除保险合同。而一旦出险，保险公司也多以“带病投保未如实告知”为由拒绝理赔。
　　那么，投保人本着诚信告知的原则，在本身就已患某种疾病的前提下该如何投保寿险或健康险

呢？市民王女士来电反映，一直想给儿子投保一份健康险，但儿子在大学毕业体检时被检查出是乙肝病毒携带者，也正是因为这个缘由的告知而被数家保险公司拒保。带病的投保人该如何投保？投保后在保障范围、保险费率等方面又有何不同呢？
　　笔者致电中国人寿95519客服电话进行咨询，工作人员表示，在保险健康学中，乙肝病毒携带者属于次标准体，在投保时，肯定和普通的健康体有所区别；一般来说，有过往病史的投保人在投保时会比健康标准体投保的程序更严格些，最后的核保结果可能有四种情况：保险公司同意以标准体（标准费率）承保；保险公司要求加费（非标准费率）承保；保险公司要求约定除外责任（非标准费率）承保；因风险太大，保险公司拒保。
　　中国人寿的客服人员还表示，带病投保的情况，保险公司通常都会安排体检，体检后,是否承保或加费,都要通过具体的指标显示加以确认,各家公司都有具体的核保数据。比如乙肝病毒携带者，比较关键的指标是DNA是阴性，还是阳性？属于传统的小三阳还是大三阳。如果体检后发现肝功能明显异常，血压、血糖没有控制显著异常或者有并发症的将被拒保；而如果出现其他情况，则要看客户购买的险种和检查结果的异常程度，再决定加费或是正常承保。通常来说，投保健康险对被保险人的健康状况要求比购买普通寿险的要求更为严格。
　　中意人寿上海分公司核保部有关人士表示，总体来说，保险公司在处理带病投保的申请时，主要要看被保险人投保前所患的是哪种病，这种疾病目前情况怎样，疾病的预后会怎样，它在将来发生理赔的概率是多少，然后综合被保险人的职业、年龄、性别等情况，来决定是承保还是拒保；若承保的话，是以哪种形式承保。如患急性支气管炎，属于首次发病，经对症治后痊愈，此后1-2年没有复发，这种情况下，该客户就可能以正常费率承保。又如患慢性支气管炎，病史数年，每年发病数次，每次发病时需要用门诊治疗或住院治疗，胸片有阳性发现，而且该客户是中年男性，有吸烟史，那么这类客户大多会加费承保，严重的甚至拒保。
　　专家指出，保险本身就是通过大数法则来厘定保费的，带病投保这个概念本来就是为了保障所有被保险人的利益而需严格审核的；原则上保险公司应该遵循严进宽出的核保要求。由于每个投保客户的综合指标不一样，保险公司在决定是否承保、如何承保上并没有固定的指标，而是要综合考虑被保险人的病史和生活习惯等多种因素才能作出判断。对于客户而言，切记要做到如实告知，避免日后理赔上可能出现的纠纷。

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