银行“柜面通”遭遇引退危机?

　　日前，招商银行一则内部公告，重新引起了大家对于“柜面通”业务的关注。

　　2004年6月，兴业、招商、民生、广发等8家中小银行在上海推出跨行通存通兑业务，持卡人可以在非发卡银行通过柜面，利用银联网络实现跨行存取款。今年，宁波银行也加入了“柜面通”行列。据统计，今年7月“柜面通”业务总量首次达到8万笔，同比增长超过100%。

　　但是，“柜面通”的发展并不像表面那么顺利，一些银行卡尚未纳入此业务范围、部分银行对于此业务层层设坎、部分网点根本不设此业务等等，让表面平静的“柜面通”业务出现丝丝涟漪。更有甚者，一位银行业人士认为该渠道最终将被网络所取代。“柜面通”要引退？本报记者带着这样的疑问分头走访了一些银行，初窥端倪。

　　亲历“柜面通”三大“短脚”

　　昨日（10日）上午10点左右，记者来到位于上海市东方路的民生银行浦东支行，询问是否可以使用“柜面通”跨行转账时，柜台服务人员表示，目前除招商银行外，其他开通“柜面通”的银行均可转账。据该工作人员介绍，民生银行所有网点均开通了“柜面通”业务，而且通过民生银行进行跨行存款不收取任何费用，但取款需收取一定的手续费。

　　记者从多家银行的客服处了解到，银行跨行存款基本都是免费的。但在取款方面则出现了分歧，部分银行通过“柜面通”跨行取款将收取一定的手续费，而有的银行甚至没有开通“柜面通”的跨行取款功能。

　　尽管9家银行对外宣传开通了“柜面通”业务，但并不是所有的网点都可以进行“柜面通”交易。记者从招商银行客服处了解到，位于上海市福州路的招商银行就不能进行“柜面通”交易。

　　在服务时间方面，“柜面通”也没有受到与其他银行业务平等的待遇。目前，沪上许多银行为缓解银行排长队现象延长了服务时间，开出了“夜市”服务。但据记者了解，部分银行的“柜面通”业务并没有同时延长服务时间。

　　此外，据兴业银行相关人士介绍，不是所有的卡种都能用于“柜面通”业务的。比如，目前可以通过兴业银行进行民生银行的信用卡还款，但仍不能通过兴业银行存钱进入民生银行的借记卡。

　　不乐意小银行“搭便车”

　　目前，招商、兴业、光大、中信、民生、深发展、广发、华夏银行，连同今年6月新加入的宁波银行，沪上已有9家银行的203家网点加入了“柜面通”业务，其中网点最多的招商银行有37个网点，而深圳平安银行、浙江商业银行也很有可能加入。业内人士分析，相比本地银行，外地来沪银行更热衷于参加“柜面通”，而相对中等股份制银行，小银行的该项业务通常更加优惠，那是因为小银行网点稀缺，更需要渠道支援。

　　从资源上来说，中等股份制银行付出的资源要比小银行多。一位银行业人士对记者说，对于已经有一定规模的银行来说，这件事具有公益性。根据银联的描绘，假设1个柜台每天能办理120笔业务，各银行每个网点有3个办理业务的柜台，业务总量就等于增加了7个网点，将大大缩小小银行与大银行网点差距。但目前，很多银行网点中，只有1个柜台可办理相关业务，且并非专职“柜面通”，并在下班前1小时内停止办理，足见这些银行的不乐意。

　　机会成本促成员转移

　　为别的银行客户服务会冷落自己银行的客户，为别的银行客户办理存款会耽误自己银行的中间代理业务。这是“柜面通”银行最为担心的事情。

　　有人算过这样一笔账，目前办理一笔“柜面通”，银联将向发卡行返回1.5元左右的费用。但在代理业务中，即使客户来柜台买基金、买保险，银行赚取的中间收入远远不止1.5元，发售理财产品的收益更高，且银行更具主动性，所以，就利润而言，“柜面通”的机会成本非常高，银行对其的容忍仅仅局限于自有业务不受影响的情况。

　　而从渠道上来说，最直观的，ATM机的普及让存取款没有了银行的界限。中国银联一位高层告诉记者：“"柜面通"只是银行卡发展先期，由于持卡人不习惯人机对话，而推出的过渡渠道，等银联网络发展到一定程度，ATM机具自然就能取代“柜面通”的功能，并且ATM5000元左右也就对应2元手续费，在方便之下，选择的人会越来越多。”

　　如此看来，“柜面通”前景似乎不太妙。但是也有业内人士认为，现在“柜面通”还不会消失，因为许多新银行仍在扩张期，这项业务对于他们来说还是很有好处的，“柜面通”只会向更小银行转移。 (来源：国际金融报)