欠发达地区农村金融服务亟待改进

　　当前，中西部欠发达地区农村金融服务普遍存在机构萎缩、资金外流、贷款不足、功能单一等服务不充分问题。改进欠发达地区农村金融服务，适应新农村建设要求，成为急需解决的问题。

　　一、农村金融服务不充分的主要表现

　　（一）县域银行业机构较少，且呈萎缩趋势。一是国有商业银行纷纷退出落后地区农村市场。二是农村合作金融机构近年来也按照市场化原则加快了机构整合步伐。三是农业发展银行县域机构过少。四是城市商业银行机构网点集中在市区。

　　（二）县域资金外流严重，真正用于县域经济发展的贷款总量不足。一是国有商业银行“只收不贷”，信贷业务逐渐远离“三农”。二是邮政储蓄“只存不贷”，像“抽水机”一样不断从农村抽走资金。三是农业发展银行特定的经营模式，决定了对“三农”的支持有限。

　　（三）信贷资金结构不合理，偏离了“三农”方向。一是国有商业银行实施“大客户”策略，几乎停止了“三农”贷款。二是农村信用社支持“大户”趋势明显，“三农”服务方向出现偏离。

　　（四）品种单一且创新不够，无法满足“三农”多元化、精细化需求。一是金融功能不全，突出表现在农民投保难、担保难。二是金融品种单一，在新产品新业务的开发与运用上远远落后于“三农”需求。

　　二、导致农村金融服务不充分的原因分析

　　（一）商业性金融“嫌贫爱富”，淡出“三农”。商业性银行或保险公司追求低风险、高收益，而农业生产周期长，经常面临旱、涝、风、雹以及病虫害等自然风险，而且丰产了也未必能丰收，长期以来始终未能走出高成本、低收益的困境，相对其他产业弱势明显。因而，出现了已经介入的正在退出，尚未介入的敬而远之的状况。

　　（二）合作性金融支持乏力，独木难撑“三农”。农村信用社经过多年的改革与发展，规模、实力虽明显增强，但仍然存在体制不顺、机制不活、管理不力、人员素质较差、资产质量较低、整体风险较高等问题，尚难独自担当起服务“三农”的重任。

　　（三）政策性金融基本缺位，难以惠泽“三农”。农业发展银行作为县域内唯一的政策性银行，贷款局限于粮棉油收购、储运等。近年来，服务领域有所拓宽，但是商业化运作和大客户策略难以辐射到广大农户。农业保险，除了在个别地方试点或推出个别险种外，至今没有一家全国性机构成立。

　　三、改进农村金融服务的对策建议

　　（一）坚持“取之于民用之于民”，限制县域资金外流。一是国有商业银行要加大对县域经济的支持力度。应放缓基层营业网点的撤并步伐，积极研发符合农民需求的新产品，把农民的迫切需要转化成新的利润增长点。二是邮政储蓄要尽快形成“反哺归农”的机制。应增强对农村社区服务的功能，先扩大小额存单质押贷款的实施区域和发放额度，而后逐步推出新的贷款品种，把吸收的存款按一定比例投放当地农村。

　　（二）加快改革与创新步伐，发挥农村信用社支农主力军作用。一要加快改革步伐。牢牢坚持为“三农”服务的宗旨和市场定位，努力把农村信用社改造成为产权清晰、权责明确、制衡有效、约束有力、机制灵活、管理科学的农村社区性现代金融机构。二要加大资金投入。以县域为单位制定农业贷款最低比例，不达比例的应严格限制其他贷款，不断扩大支农覆盖面。三要创新业务品种。在大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款的同时，开发出更加丰富的能够适应农村经济、满足农民需求、促进农业发展的信合新产品。四要提高支农质量。由无序、盲目支持向有计划、有效益支持转变，由分散支持、支持千家万户向集中支持、支持优势带动转变，由低水平重复支持向高水平“新”、“特”、“优”、“缺”支持转变。

　　（三）加大政策扶持力度，鼓励和吸引金融机构投身农村经济。一是建立相应的风险分担和补偿机制。农业保险应以国家立法形式予以明确，尽快推出农民急需的旱、涝、风、雹以及病虫害等自然灾害险，抓紧组建覆盖全国的政策性农业保险公司。尽快推行存款保险制度，畅通中小银行业金融机构退出渠道。建立农户和农村小企业贷款担保机制，积极探索动产不动产抵押、仓单抵押、权益抵押等多种担保形式，拓宽涉农贷款风险补偿渠道。二是出台鼓励金融机构支农的优惠财税政策。考虑农业信贷风险较高的实际，国家和各级地方政府应以税收减免、财政贴息或置换不良资产等方式予以补偿。三是为金融机构更好地支农创建宽松的环境。完善金融法律环境，优化执法环境，加快信用体系建设，将农民纳入社会征信系统。??