曹文炼：促进加快完善农村金融体系 大力推进新农村建设

　　“推进农村金融体制改革与创新，建设和谐社会主义新农村”的2007中国农村金融论坛于2007年12月7日在北京召开，作为本次论坛的独家网络合作伙伴搜狐财经从现场发回精彩报道如下：

　　曹文炼（国家发改委财政金融司副司长、中国投资学会常务理事、中国金融学会理事）：

　　尊敬的金融界的各位领导、各位朋友，大家上午好，金融是我国农村经济的短腿，农村金融也是我国金融体系的薄弱环节，中国银监会成立以来对发展农村金融高度重视，成立开始大力推进农村信用社改革，本人也有幸参与了几件事，去年大约也在此时《金融时报》在友谊宾馆的年会上，我亲自聆听了刘明康主席阐述农村金融新政，今天上午刚刚听到蒋定之副主席发表的关于进一步推进农村金融体制创新和改革的重要讲话，深受鼓舞和启发，今天把交流体会与大家交流探讨。

　　我国农村金融体系存在的主要问题，近年来在各有关方面的共同努力下，我国农村金融体系的改革创新和建设取得一定成就，特别是表现在农村金融体系过去累计的不良资产得到了较大缓解，农村信用社改革取得了重要进展和阶段性成果，邮政储蓄改革顺利推进，农业银行的改革方向已经确定并在积极准备。农村新型信贷机构和农村保险的试点机构都在积极推进，但是从总体上看我国农村金融体系仍然很不完善。今年上半年根据农村金融改革专题小组和农业银行改革专题小组的部署，我也曾经会同有关部门发改委、农业部和银监会带领一个小的调研组赴四川、福建、河南进行调研，结合这次调研以及我们参加两个专题小组的体会感到当前农村金融体系从信贷领域来看主要存在以下六个方面的问题。

　　1、农户和县域中小企业的贷款仍然较难，广大农户和中小企业是农村经济的主体，但是由于他们对农村金融服务的需求具有数量多、规模小、风险大、分布散的特点，目前还不被大多数商业金融机构纳入重点客户群体。据四川省银监局的调查，目前只有39%的农村中小企业认为其贷款需求的满足程度在80%以上，大约有45%的农户认为他们贷款需求认为能得到满足。

　　2、支持三农的政策不足或者落实不够。近年来党中央国务院一直高度重视发展完善农村金融体系，推进社会主义新农村建设，在中央文件当中都有强调和阐述。地方反应支持三农的文件虽多，但是有关部门与地方政府落实的具体扶持政策却远远不够。在贷款的措施这些还没有落实，农信社由于整体上历史包袱还没有完全有效化解，服务三农的人力有限，农业保险和农业担保体系发展缓慢等等。

　　3、对农村贷款特别是农户贷款信用环境还亟待改善。具体表现为金融机构的商业运作与农户的矛盾难以回避，农户一般不被列为多数商业银行的理想客户。缺乏农户保险和农贷担保的风险补偿机制，农业保险还很缺位，无法对农业风险进行担保，农业生产受损很难得到有效保障，多层次的担保体系农户大额贷款等较难落实，贷款回收没有保障。

　　4、缺乏产权清晰的抵押贷款资产，目前农户的抵押物十分有限，需要贷款的农民大部分都没有可供抵押的存单证券等资产，农民所拥有的最大财产房屋往往由于没有产权证难以作为抵押物。农民拥有使用权的各种土地资源由于现行法律的限制难以设置抵押，包括农村林权、海域权等等，各地已经开始探索。

　　5、农村金融机构的胜诉案件执行很难，逃废债现象较为严重，据有关省信用社提供的资料，全省农村信用社胜诉的应执行金额28亿元当年，实际执行只有2亿元，占胜诉额的7.3%。

　　6、农业银行面向三农也存在一些困难。

　　农业银行股份制改革之后需要妥善解决以下矛盾和问题：

　　1、银行的跨度和面向农户提供信贷服务的矛盾，全面提供三农服务，广泛布局到基层乡村，农业银行作为一家全国性的大型商业银行管理分散的布局，面临管理不经济规模跨度过大的问题。

　　2、股份制改革之后股东回报的最大化与三农回报收益方面的差距也需要政策扶持。

　　3、银监会监管标准的一致性与服务对象风险系数差异性的矛盾。目前监管部门对于农村监管部门和其它商业银行没有区别。

　　4、小额信贷组织和村镇银行试点效果还有待验证，调研所到之处，对于人民银行银监会近期开展的新农村金融机构的试点充满了期待，但是也同时反映了一些问题，农村小额信贷组织和农村银行的管理半径小，虽然能够很好贴近用户，为用户提供合适的金融服务，但是有些问题的看法上尚不一致，信贷业务是基于土地学上的大数定律分散和控制分析，众多比贷款的收益通过大多数贷款的收益来覆盖少数可能坏帐导致血本无归的风险，小型金融机构能否有效分散和控制风险有待于试点验证，在现行的农村信用环境下。

　　农村利率是否应该由市场定价随行就市，过低不利于金融覆盖风险，但是过高又会抑制用户的信贷需求和民间高利贷如何区分和管理，有待监管部门和各方面共同探讨和努力。

　　小型金融机构设立以后监管的有效性问题。

　　扩大农村消费信贷还有不少制约的因素，目前农村消费信贷开展还很少，品种主要是助团贷款和助学贷款，规模在涉农贷款当中的比重微不足道，从调研来看也有两方面的原因。主观方面农村居民对消费信贷的需求还很有限，长期以来居民储蓄意识较强，农民在消费上更趋于传统和保守。从客观来看，农村消费信贷缺乏有效的抵押担保，我国农村社会保障体系远远不够完善，特别是种植和养殖业的方式注定了农民的收入不稳定，贷款要求贷款者的收入比较稳定。扩大农村的消费又是我国宏观调控现行扩大消费政策的一个重要的着力点，金融支持有很多课题需要探索。

　　第二个方面关于完善金融体制的政策建议，加快完善多层次的农村金融组织体制。

　　考虑到我国将来在相当长的一段时期需要政策性的金融机构，建议保留农业发展银行的政策性定位，并进一步拓宽其服务领域。

　　需要大力推进农村的金融生态建设，改善农村的信用环境。在调研中河南省发现，河南省武涉县成立了贷款担保协会，在全县里面进行推广，由5—10户农户组成，据有较强经营能力，且在村里具有一定威信的村民，这个协会对于推动银行贷款起到很大的作用，现在已经在全县推广。全县目前农民贷款协会发展到191个，涉及到13个所有的乡镇，103个村庄。协会村员一千多人，累计办理贷款四千亿元，贷款回收率达到百分之百。建议银监会进行组织推广。

　　加强对农村商品流通体系建设的金融服务，农村的商品流通体系建设是社会主义新农村建设的重要内容，大力发展农村商品流通对促进农业产业化，增加农民收入，缩小城乡差别，城乡统筹，保障社会稳定都具有重要意义。国家发改委经贸流通司也有安排一到三亿元农村商品流通体系的财政补贴资金，但是远远满足不了广大农村的支持需求，我们很希望跟金融机构合作建立金融机构对农村商品流通体系的建设增加政策性银行和商业银行的贷款，财政可以增加补贴和贴息支持。对农产品批发市场，为农户建立配送中心等等，研究推广挂钩的关系，货物做抵押，实现封闭运行有很多课题可以研究。

　　积极研究和推行发展农村消费信贷，虽然发展农村消费信贷有很多制约，但是我们调研中发现在东南沿海经济发达地区农村居民收入较高，农民生活水平比城镇相差不大，农村的消费信贷还是有很大的拓展空间。如果能够充分发挥农户联保，村民担保制度，有很多农村消费信贷发展的空间。

　　最后建议加快农村商业银行的改革。

　　胡锦涛总书记在十七大工作报告当中强调，解决好农业农村农民问题事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重，我国农村金融的发展道路艰难曲折，完善农村金融体系的任务仍然任重道远。在这里我们衷心祝愿我国农村金融体系早日完善，为统筹城乡发展和推进社会主义新农村建设做出积极贡献。谢谢大家！