南充商业银行董事长:对区域经济应施行区别调控

　　于城商行而言，2008年是一个大考之年：从紧的货币政策和不断上调的存款准备金率都在对中小银行流动性进行着压力测试。如何通过跨区经营实现做强做大，如何应对从紧货币政策下盈利增长的预期，无疑是各家城商行亟需面对的现实问题。

　　4月21日，南充市商业银行(下称“南充商行”)董事长黄光伟在接受本报记者专访时表示，应对流动性压力，中小银行除了调整资产结构措施之外，监管部门应“对症下药”，采用区域性方式进行调控。

　　区域经济区域调控

　　《21世纪》：不断上调的存款准备金率对中小银行的流动性造成了很大的压力，你觉得银行该如何进行应对？在这种情况下，应该怎样解决中小企业贷款难的问题？

　　黄光伟：对于中小银行来说，应对流动性压力和解决中小企业贷款难的问题，往往是联系在一起的。银行本身可以做三个工作，一是进行资产结构调整，把债券投资类的资金调整到信贷领域中，比如说我们的债权投资业务已比去年年底减少了80%，把这部分资金腾出来支持中小企业的贷款的政策。

　　第二，是要想办法进行创新。现在南充商行开展大量的票据业务，通过银行信用为中小企业融资提供便利。对于中小企业融资，我觉得可以考虑采取“沸点效应”的办法，开水煮了99度，就差1度就沸腾，对于那些有“沸点效应”的中小企业，银行在关键节点上提供融资是非常重要的。第三，银行要加大吸储力度，尽管这会与国有银行和其他同业存在竞争和冲突，但必须要着手解决。

　　《21世纪》：对于解决中小银行流动性压力，你对监管部门有哪些建言？

　　黄光伟：对于包括解决中小银行流动性在内的宏观调控问题，我认为是否可以在从紧的货币政策下考虑实行区别对待的政策，对区域经济施行区别调控，(因为)中国的区域经济差异太大了。

　　比如说存款准备金率，是否可以考虑西部地区银行调到16%就可以了。而沿海经济地区企业资金充足一点，可以继续提高银行的存款准备金率。如此，可以解决西部银行流动性紧张的问题，也便于解决中西部地区中小企业融资难的问题。

　　另外，在银行税收方面，对于为中小企业解决融资问题的银行，是否可以将中小企业贷款的营业税和所得税采取“计而不征”，将这部分税收指定为银行中小企业贷款的呆账准备。以南充商行为例，我们中小企业贷款在贷款构成中占比是70%以上，其中小型企业贷款又占到了50%以上，而中小企业的不良贷款占比到了85%，(比贷款占比)高出了十多个百分点，所以，中小企业不良贷款的风险还是要大一些。用这样的税收政策进行配套，可以激励中小银行对中小企业提供信贷投放。

　　跨区经营从区域做起

　　《21世纪》：南充商行去年底开设了成都分行，这是首家位于二级城市的城商行实现了异地扩张。目前，成都分行的经营情况如何？

　　黄光伟：成都分行是去年11月27日开业的，目前各项经营情况还不错，今年一季度盈利680万，在成都的半年时间中，存贷款余额分别达到了13亿元和9亿元。开设成都分行时，主要复制了南充商行在南充的产品，包括中小企业贷款的模式，由于成都和南充两地经济状态相似，因此模式复制还是比较成功的。

　　《21世纪》：城商行在跨区发展的时候，会有发展模式的选择，比如是资产业务先导还是负债业务先导，你觉得哪种好一些？

　　黄光伟：跨区经营究竟是资产先导还是负债先导，没有一个模式，因为城商行跨区本身就是为了规模扩张。一般情况下，一家银行到另外一个地方开设分行，客户对你有一个认识的过程，首先感受到的就是贷款。负债先导的扩张模式也不是不可以，但是有很大的难度。通过资产先导带动负债业务的发展，这是比较现实的，也是比较快捷的路子。

　　我们今后去其他地方开分行，究竟是资产先导还是负债先导，要因地而宜，比如说四川境内社会关系比较熟悉可能是负债先导，除了四川之外到其他的地方，或者是社会关系不熟悉的时候可能就是资产先导，没有什么固定的模式。

　　《21世纪》：南充商行成都分行对于南充商行今后的跨区经营，你有怎样的规划？

　　黄光伟：我们准备在四川其他地市开设一些分行，监管机构也邀请我们到其他的地方开设分行，但我们考虑到第一家分行开的时间不长，还要摸索规律。

　　对于城商行跨区经营的方式，我个人觉得异地分行的开设还是应该先从区域开始做起，获得异地经营的经验后，再延伸出去。就南充商行而言，我们会先从西南做起，培育起西南的客户后，利用客户链的延伸，逐步扩张到珠三角经济圈、长三角经济圈，这样成功的几率也大。

　　此外，采取区域辐射的方式还有两个好处，一是风险控制，二是稳步推进。不太容易出现明显的重大失误，因为本区域内人文、经济、政治、社会相同的东西比较多，社会风险的可控性比较好。

　　《21世纪》：国有银行的改革是财务重组、股份制改造和上市三步曲，就南充商行而言，未来发展的战略是怎样的？

　　黄光伟：去年对于城市商业银行发展也提出了三步曲，第一是引进战投，第二是跨区经营，第三是上市。具体到南充商行来说，首先是引进战投，这项工作已经完成了，第二步和第三步是打造精品银行和跨区经营，我们的发展理念很清楚，是做强做大，现在来看，我们的财务指标和监管的指标基本能达到中等的水平。比如说我们的资产利润率在全国城商行里就很高。

　　第四步也是我们现在正在着手做的就是更名。第五就是要加强联合与合作的问题。中小银行一定要走合作之路，不管是产品的合作还是资本的合作，都有这个趋势，即使小银行对自己的战略中没有安排，未来的发展也必须要走这条路，这是实施时间早晚的问题。