政策担当农村金融改革加速器

　　日前，央行和银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确给予了民间小额贷款公司合规身份，使其成为商业化可持续的独立金融机构。同一天，上述两家管理机构又联合发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，对四类新型农村金融机构的存款准备金、存贷款利率、支付清算、会计、征信等有关管理政策予以明确，专家认为，此次配套政策的出台对促进四类机构规范、健康、可持续发展，具有重要意义。

　　农村金融市场蛋糕巨大不容忽视

　　“薄弱、不完善、滞后、不健全、不足、不完备、单一”，是银监会副主席蒋定之在描述中国农村金融现状时使用的几个形容词，这足以让我们看到中国农村金融现状的窘迫。清华大学一份研究报告显示，中国农村至少有1.2亿户农民有贷款需求，但只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅为50%。全国35173个乡镇中，金融服务空白率6.7%，也就是说还有约2500个乡镇处于空白状态。难以满足的农村金融需求，成为制约“三农”发展的重要原因。实际上，党和国家一直在逐步加大力度解决农村金融问题。2003年6月，启动农信社改革，动用央行票据、财政免税等手段，为农信社注资近1900亿元；2005年开始，央行又在5省市开展小额信贷公司试点，意在引入竞争和推动民间金融的正规化；2006年7月起，农行、农发行改革中明确服务定位回归“三农”；2006年12月31日，邮储银行挂牌，并也将主营业务定位于“三农”。

　　与此同时，为从根本上解决我国农村地区金融机构网点不足、竞争不充分和金融服务空白问题，2006年12月

　　20日银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出按照“低门槛、严监管”的原则，引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构，并选择四川等6省（区）率先开展试点工作。农村金融市场改革开放有了更大的转机。2007年10月初，新型农村金融机构试点推向了全国31个省市区。

　　涉农金融机构亟须相关政策扶持

　　一年多来，新型农村金融机构试点工作稳步推进。截至今年3月末，分布在12个省（区）的25家村镇银行、4家贷款公司、9家农村资金互助社，已获准开业。这38家新型农村金融机构实收资本总额5.36亿元，存款余额8.43亿元，贷款余额4.53亿元，其中农户贷款余额3.02亿元，农村中小企业贷款余额1.2亿元，分别占贷款总额的66.7%和26.5%；累计发放农户贷款4.45亿元，累计发放农村中小企业贷款2.1亿元。显然，数量不多的新型农村金融机构，已初步起到了将城市资金引入农村、增加农村资金投入、丰富农村金融体系、激活农村金融市场的作用。

　　然而，这些机构在经营中也存在一些共同的问题，如品牌的公信力尚未建立、资金来源有限、人才短缺、普遍面临农村市场风险、自然灾害风险和农户违约风险等。同时，新型农村金融机构与基层央行在执行货币政策、金融稳定及金融服务等方面也还有待加强衔接。因而，此次央行和银监会及时出台相应配套政策，为其扫清发展障碍，给予政策“护航”。

　　业内分析人士指出，此次政策明确了四类机构存款利率实行上限管理，最高不得超过人民银行公布的同期同档次存款基准利率；贷款利率实行下限管理，利率下限为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍，将有助于新型农村金融机构规范经营，防范风险。

　　构建完整农金政策体系势在必行

　　实践证明，按照“低门槛、严监管”原则，引导社会各类资本到农村地区创业发展，符合现阶段“三农”经济发展需要，符合广大农民群众意愿。为此有关专家指出，为促进新型农村金融机构持续健康发展，必须建立积极有效协调配套的长效扶持机制。在货币政策上，对农村金融机构尤其是农村合作金融机构和新型农村金融机构，要继续实行差别存款准备金政策；在财政政策上，要参考世界通行做法，通过对发放农业贷款、开展农村保险的机构或贷款投保对象，提供财政贴息、保费补贴等方式合理补偿，以增强“三农”投入积极性；在监管政策上，要实施支持金融创新的监管措施，适时适度放宽资金、机构和业务准入门槛，吸引各类资本到农村地区投资，构筑城市资金流向农村的渠道，为社会主义新农村建设提供良好的金融服务。

　　针对当前农村金融滞后于总体金融发展的现状，有专家建议，应以法律形式确定各类商业银行最低涉农贷款比例。同时，涉农金融机构及其涉农贷款应享受减免所得税和营业税等税收和财政补贴政策。对不同地区的农村金融机构实行差别税率政策。建立财政支农资金市场化运作机制。在涉农银行间引入竞争机制，采取招投标贴息贷款运作方式引导资金流向，提高财政贴息资金的使用效率；建立财政、金融支持联动机制，建立财政支持的农村保险体系和贷款担保体系，对农业贷款和保险考虑给予一定数量的财政贴息和呆账损失弥补，形成财政补偿金融风险机制。

　　毫无疑问，在打造多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，农金市场正在进一步激活之时，央行与银监会的新政担当了农村金融改革的加速器，让人们看到中国农村金融的春天正款款走来。