核销令被指“越位”银行称当务之急是救灾

　　为减轻灾区负担，金融监管层和金融机构纷纷出台了多项灵活特殊的优惠政策，但银行监管部门于5月23日发出的“各银行对借款人因地震造成的不能偿还的债务，应及时核销（下称“核销令”）”的要求却引发了业内人士的质疑。

　　5月24日，一位全国人大财经委委员对《华夏时报》记者表示，原则上，是否将呆账核销是由银行股东大会与董事会决定的，而不是监管层。简言之，该“核销令”于情可原，于法不足，有“越位”嫌疑。

　　部分银行表示，当务之急不是核销银行的呆账贷款，而是抗震救灾，现在谈论核销呆账贷款不合时宜。四大国有商业银行捐款约4.6亿元人民币，各项金融支持重建工作正有序展开。

　　“好心”却被指“越位”

　　上述人大财经委官员指出，目前，中国主要商业银行多为上市公众公司，“理论上讲，能否进行呆账核销不该由监管部门来决定，而是应该由银行的股东大会或者董事会讨论决定，上市公司应该向股东负责”。否则，就有“越位”嫌疑。

　　银行监管部门所发通知的依据是财政部下发的《金融企业呆账核销管理办法（2008年修订版）》，其中第四条第三项、第五条第二项和紧急通知的相关要求，对“借款人遭受重大自然灾害或是意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或是全部债务，金融企业对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权”可认定为呆账；对“持卡人和担保人死亡或经依法宣告失踪、死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的款项”可认定为呆账。

　　该管理办法修订版由财政部今年3月发布，旨在“防范经营风险，增强金融企业抵御风险能力，及时处置资产损失，提高资产质量，有效保全资产，促进金融企业稳健经营和健康发展”。

　　一位业内人士介绍说，核销是有条件的，此次地震天灾符合核销的部分条件，并非由借款人提出申请，而应该由银行内部按程序进行申报、审查、审批。管理办法要求，银行建立呆账核销保密制度，有关情况不得对借款人和担保人披露。

　　一家商业银行部门负责人就此向本报记者谈了四点看法：一，不管监管部门是否下发这个“通知”，商业银行均会按照财政部有关要求进行核销；二，核销呆账有严格规定、也有自身程序，他与人大财经委官员看法一致，即核销呆账会减少所有者权益或者说会减少股东权益，这不是由监管部门决定的，也不是由银行高管决定的，而是由股东或董事会决定的；三是，“我们商业银行现阶段的重点工作是救灾和灾后重建工作，核销呆账不是现阶段的工作重点”；四，将来涉及对灾区呆账核销工作时，商业银行会采取便捷措施，快速完成这项工作，比如，原来核销呆账是逐笔逐户核销，未来可采取打包核销方式，主动与财政部门协商，加快妥善完成这项工作，按财政部门要求依法依规快速核销呆账贷款。

　　主动救灾四大行捐款4.6亿

　　“通知”后至，金融支持先行。尽管工农中建四大行、农信社和邮政储蓄在地震中自身损失严重，但是，这些金融机构在抗震救灾中积极行动，一方面积极为灾区捐款，一方面对灾区大力开展金融支持，至5月23日，四川银行业金融机构已发放抗震救灾贷款65亿元。

　　目前，银行的损失还在统计中。由于农村信用社网点多在县域内，因此损失最大。四川省农村信用社联合社向本报表示，全省农信社系统直接和间接损失将达到130亿元。

　　尽管金融机构损失惨重，但他们自救之余仍伸出了一双双大大的援手。截至5月30日，四大行每家银行的捐款均超过1亿元。四大行累计向灾区捐款捐物达4.6亿元，而捐赠活动仍在继续。

　　银行亦积极投入到灾后重建工作中。目前，各大银行已向灾区发放了重建贷款，不过，各家银行支持的侧重点略有不同。

　　农行把支持灾后重建的重点放在支持灾区群众过渡安置房生产上。目前，已向河南新乡天丰钢板开发有限公司增放专项贷款2亿元，支持企业尽快解决灾区群众过渡安置房急需。

　　工行支持的重点是为灾区提供药品的企业。5月14日，在得知贷款客户成都永安制药有限公司急需资金生产灾区紧缺的消毒药品时，工行特事特办，及时审批，当日即向成都永安制药有限公司投放贷款共计175万元，用于该公司生产紧急救灾药品。

　　中行则把支持重点放在灾区骨干企业恢复重建上。5月26日，中行为中国东方电气集团公司提供折合人民币300亿元的授信额度，用于贷款、信用证、贸易融资、保函及其他形式的资金融通和信用支持，全力支持中国东方电气集团公司灾后重建、恢复生产。

　　物权的麻烦

　　争论“越位”与否、银行埋单损失几何并不是迫在眉睫的事情，银行把重点放在了上述抗震救灾行动中。另一个麻烦是，灾后的债权债务关系确认。

　　核销也叫账销案存，账虽销但债务仍在，银行会保留继续追讨的权利。同理，对于业主来说，房子倒塌了，是否仍享有土地使用权，如果享有，今后如何行使？

　　北京炜衡律师事务所律师赵继明对本报解释说，业主和开发商签订了买卖合同，而开发商已经获得了买卖的全部款项（首付和银行贷款），业主剩下的只是和银行的抵押关系，在未还清贷款时，业主的所有权中被设置了质押，银行有权处置有关房产。若银行将债务免除，则业主享有完整的所有权。北京中关律师事务所高级合伙人王英军则提醒说，界定业主的所有权情况比较复杂，还要视房产证拿到与否。

　　此次灾后遇到各种物权和债务关系界定难题，使得建立个人破产制度的观点被一再提及。

　　今年两会期间人大代表黄鸣曾建议，尽早出台《个人破产法》。赵继明却认为，监管部门的通知可以看做是银行单方进行债务免除的举措，仅仅是特事特办，也是对弱势群体的保护，并不引申为是个人破产法的雏形。他认为，目前建立《个人破产法》路仍漫漫，信用建设包括个人信用的建设尤其不完善。

　　而2007年6月1日开始实行的《企业破产法》并没有将个人破产纳入其中，当时立法机关的解释就是：没有较完备的个人财产登记制度和良好的社会信用环境，时机尚不成熟。

　　“在法制上彻底解决上述问题，比讨论核销呆账问题更为重要。”一位银行界人士说。（记者贺江兵苏瑞） (来源：华夏时报)

 

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