深圳个人房贷突现负增长 不良率微升

　　6月12日，人民银行深圳中心支行公布了深圳金融机构5月份经营数据：个人住房贷款自2007年以来首次录得负增长，余额为2291.85亿元，比今年年初下降了20.95亿；个人住房贷款不良比率轻微上升0.04%，不良余额为13.36亿元，但与传闻中的过千亿元大相径庭。

　　不良率是拐点还是波动？

　　央行深圳中心支行相关人士承认，银行房贷不良相比有所上升。截至３月末，深圳全市个人住房不良贷款余额为13.36亿元，比去年末增加了0.81亿元，不良率为0.58％，比去年末上升了0.04％。

　　深圳楼价从去年最火热时期17350元/平方米的高点，跌至今年5月份的10800元/平方米，跌幅达30%以上。

　　深圳某房地产分析人士表示，由于房贷的发放一般后于房屋成交1个月左右，所以当月个人住房贷款增加主要与上两个月成交量有关。深圳3月份房屋成交量有一个高点，但4、5月份在下降。

　　国泰君安一位分析师表示，从这次深圳的数据来看，房屋成交大幅度减少直接导致了房贷的萎缩，直至出现负增长。今年一季度，个人消费贷款出现自2006年下半年以来的首次同比下降。

　　中国银行6月10日发布的人民币市场月报认为，4月份居民贷款增加724亿元，同比少增419亿元，而非金融性公司及其他部门贷款增加3915亿元，同比多增了931亿元，表明4月份新增贷款的主体是企业，以住房贷款为主的个人新增贷款量不但没有增加反而减少。

　　深圳一位银行业内人士坦言，如果房价一直跌下去，对房贷的抵押率会有较大的影响，假设业主断供，而七成按揭的房子如果市价已经跌了四成，即使处置完了，银行账面也至少损失一成以上。

　　该人士表示，银行内部还担心的是，在目前的环境下，在个贷违约风险不断提高的情况下，贷款总额同时又在下降，一定程度上会增加个贷不良率上升的可能性。

　　银行盈利的挑战

　　在个人贷款首次负增长的同时，深圳银行业的整体贷款增速也在下降。

　　在人行深圳中支公布的数据中，至５月末，深圳各项本外币贷款余额为10958.39亿元，比年初增加了851.61亿元，剔出外币贷款增加的37.51亿美元，即200多亿人民币，人民币贷款只增加600多亿。深圳统计局数据也显示，今年4月份深圳人民币贷款增速为7.9%,远低于去年同期的15.3%。

　　前述深圳银行业人士表示，贷款仍是银行的主要利润来源，如果增长不如去年，盈利可能会受到影响。

　　与此同时，央行近日又第五次提高银行的存款准备金率一个百分点，至17.5%的高位。

　　国都证券邓婷认为，为了补交存款准备金，银行必然要继续压缩债券投资的配置比例，相比于存款准备金1.89%的利率，债券投资的收益率一般在4%左右，则银行的机会成本损失将达到2.11%左右，导致银行生息资产的收益下降。

　　持相似观点的中银国际分析师袁琳表示，由于最近一次准备金率的上调，所有上市银行需要在人民银行存放1710亿人民币。假设所有银行从同业拆借资金调拨上述资金，那么它们的利息收入合计将下降28亿人民币(假设同业拆借收益率为3.55%)，这将使得银行今年盈利减少20亿人民币，净利润下降0.42%。