小额信贷迷人眼借钱还需比几家

    钟先生准备租场地办个宠物驯养场，因为提供不了担保和抵押，跑遍银行也没贷到款，正为没钱创业发愁。像他这样，家中遇到重大事项，急需一笔救急费用；或看好一个项目却苦于手头拮据的事情时有发生。

受条件所限绝大部分银行是不发放这类贷款的；有时即使能过审批关，又要等上一两个月。小额信贷机构应运而生，专为有急用的人士和很难从银行融资的中小企业提供“及时雨”式的服务。

    病急可能乱投医，急需用钱时也可能乱找贷款人，给自己带来不便和经济损失。目前，深圳地区可提供小额信贷的机构不少，如何最快地找到合适的一家不是件容易的事。

    借钱急用需求强劲

    在宝安区从事环保袋制作的阮先生深知融资创业的艰难。去年下半年，他敏感地意识到国家迟早会限制塑料的使用，环保袋前景看好，决定进口两台机器生产环保袋，因为提供不了担保和抵押品，到银行融资的计划很快泡了汤。在寻找担保过程中，与深圳市中兰德担保股份有限公司建立了联系，今年元月，他获得来自该公司的２０万元贷款，及时将机器购回；“限塑令”下达后，阮先生的订单大增，他又顺利从中兰德担保公司获得了５０万元贷款，用于厂房搬迁和扩展。如果不是小额信贷公司在资金上的“雪中送炭”，阮先生的事业很可能中途而废。

    业内人士估算，尽管小额信贷的资金成本比从银行借款高几倍，但是每年深圳中小企业需要从小额信贷渠道融资的额度仍达到２０００亿元左右；个人客户每年的融资需求也在千亿元之上。

    小额信贷机构活跃

    在小额信贷市场从业７年的颜先生介绍，需求就是市场，目前，深圳地区可提供小额信贷业务的机构超过１００家，既包括涉足这一领域的银行，也包括部分信托、担保公司，也有专门成立的小额信贷公司。业务主要面向急需用钱周转的个人客户和拿不到银行传统贷款的微小企业、中小企业。这些机构分别依托自身优势，业务各有侧重，有的主攻个人贷款，有的擅长企业融资。

    据了解，渣打银行、中兰德担保、信安易贷等以为中小企业提供小额信贷见长。渣打银行中小企业无抵押小额贷款无需任何抵押和第三方担保，是完全基于企业和个人信用的贷款方式。经过在深圳市场上的两年实践，该行已将这个产品的最高贷款额从５０万元调整到１００万元，最长贷款期限也延长到３年。同时，还简化了贷款申请过程，免去了产业估价、抵押登记、公证等费用和流程。中兰德担保面向中小企业的小额贷款免抵押、免担保，设定的门槛是企业已在深圳工商局注册１年以上，年营业额超过２００万元，正常缴税１年以上。

    相当一批机构是专门向工薪族个人提供小额贷款服务的，每笔贷款的额度在１０万元以下，无需抵押、担保，但需要申请人提供收入证明，无信用污点。

    借钱还需货比三家

    小额信贷在国内是新生事物，市场还处在刚刚启动阶段，各机构的运作方式、执行标准相差较大。借款人如果对市场信息不了解，很可能碰上费用高、放款慢的债主。既增加借贷成本，又影响款项及时到账。

    中兰德担保市场部负责人表示，从融资成本看，主要包括利息和管理费，企业融资每月为３％，个人借款每月为２％至３％，申请人可择低而就；从放款效率来看，办个人借贷，有的机构２４小时搞掂，有的需一周、半月；办企业融资，有的机构一周内办好，有的要两个月。还有一个需要高度重视的方面，有的机构在协议中约定不许提前还款，有的虽然允许提前还，但手续费高达９％。选择允许提前还款且手续费低的机构才比较合算。

    名词解释

    小额信贷业务：指相关机构采用自有资本金或其他资本金，向个人客户、微小型企业主发放短期的小金额免抵押贷款，以满足客户的消费和融资需求。