江苏银监局调研：信贷“有保有压”遭遇多重制约

　　本报记者 陈昆才

　　7月17日，国家统计局公布了上半年国民经济运行情况。截至6月末，金融机构各项人民币贷款余额286199亿元，比年初增加24525亿元，同比少增899亿元。从总量看，信贷投放符合从紧货币政策的调控要求。

　　而在总量之外，银行业金融机构如何贯彻“有保有压”的信贷政策，优化信贷结构，同样备受各方关注。

　　对此，江苏银监局进行了专题调查，并撰写了题为《“有保有压”信贷政策执行中存有诸多制约因素》的调研报告（下称“报告”）。报告直言，受信贷规模控制、地方经济结构和信息不对称等因素制约，“有保有压”信贷政策在执行中存在诸多困难。

　　保、压分明

　　江苏银监局调查发现，各银行在对待“保”与“压”时无不态度分明，锁定目标。比如，各行都明确了支持目标和行业，制定了重点支持企业目录，优先保证国家和地方重点工程建设和重点项目、节能减排项目、小企业贷款和三农贷款等，特别是要求农村合作金融机构等地方法人银行的贷款绝大部分投放到县域中小企业和农业。这样，不仅重点企业的资金需求得到了满足，涉农贷款和小企业贷款也实现了持续增长。

　　例如，工行南通分行明确了个人贷款、小企业贷款、项目贷款为支持的先后顺序；建行南通分行等机构出台了不受规模控制和行业指标限制等小企业贷款扶持政策等。

　　另一方面，针对产能过剩行业和环评不达标企业，银行主动实施压缩和退出。

　　如针对纺织服装行业面临的严峻形势，某大型银行南通分行向分支机构发出授信后监管提示，要求合理确定纺织服装行业授信占比，好中选优筛选客户；另一家大银行南通分行在对纺织行业实行授信总额管理的同时，新增授信报省分行审批，项目贷款报总行审批。

　　据不完全统计，2007年以来，南通市银行业金融机构先后从纺织、服装、鞋帽、玩具、五金等产能过剩行业中退出了没有核心技术和品牌等企业105家、贷款3.15亿元。与此同时，该市银行业机构还退出了环评不达标、环保设施不到位、环境污染严重以及规模小、实力弱的化工、印染等企业58个、贷款2.64亿元。

　　多重困难制约

　　虽然“有保有压”效果初显，但报告明确指出，银行落实“有保有压”信贷政策面临多重困难。

　　第一重困难是宏观经济形势偏紧制约贷款压降，这表现在三个方面：首先，由于宏观调控的累积效应显现，房地产、纺织等重点调控行业经营压力增加，资金链日趋紧张，信贷退出难度加大。

　　如纺织服装行业是南通传统的支柱产业，在工业增加值总量中占比已从2006年的31.2%下降为2007年的28.55%，2008年一季末又降至25.56%，且全行业明显处于低位运行的态势。特别是受原材料、劳动力资源价格上涨、利率上调和人民币升值加速、进出口税收和加工贸易政策的调整，许多纺织服装企业资金异常紧张，信贷资金的退出尤显困难。

　　调查发现，纺织服装业存量贷款的压缩和退出的速度明显低于该行业在工业增加值总量中占比的下降幅度；如果强行采取“一刀切”的方式压降这些行业贷款，会造成企业资金链断裂，影响存量贷款安全。

　　其次，集团授信风险的积聚制约了有效退出。从某市的情况看，2007年按销售额排名的全市前100个企业中70%以上是集团型企业，由于这些集团普遍具有多头开户和贷款、关联担保贷款现象严重等特点，一旦某一家银行退出，容易造成大额授信风险。

　　再次，加大压缩和退出力度容易使部分小企业资金链的断裂。例如，2008年一季末南通某分行小企业贷款出现同比少增，但不良贷款余额却比年初上升了数倍，还有相当小企业通过贷款中介公司、民间借贷等方式进行“借新还旧”维持资金链。

　　第二重困难是信贷规模控制制约优先行业信贷需求。其表现为，首先是农联社季末贷款余额实行规模控制制约了其支农力度。例如，某农联社按照人民银行总行窗口指导意见，今年信贷投放规模为7.6亿，而年初储蓄存款净增较快，存贷比由去年年末的67.6%降为65.9%, 大量富余资金不能返回农村支持“三农”。

　　其次，审批权限上收成为制约因素。基层商业银行的信贷审批权限更多地被上收到省级分行甚至总行，部分基层银行为了争取信贷规模，往往只向上审报大项目，县域中小企业信贷供给受到影响。信贷资源稀缺后，一些银行对中小企业不办理信用贷款、只办担保贷款，不办理保证贷款、只办抵押贷款，不办理设备抵押、只办土地和房产抵押，而且实际抵押折扣率过高。

　　第三重困难为信息不对称制约了信贷结构优化。调查发现，银行业金融机构之间缺乏信息沟通平台，特别是大额授信方面缺乏交流和联合预警机制。一些大型银行退出的客户向中小法人银行业金融机构转移，出现了“你退我进”、“你保我压”的现象。2008年1-4月，镇江市某农村合作金融机构新增贷款中有5户、630万元属于大型银行分支机构已退出或拟退出的贷款对象。

　　信息不对称还表现为环保信息不透明，一定程度上延误了信贷资金支持或退出的时机；银行信贷管理咨询系统实用性减弱，多头授信、多头担保造成过度授信的现象有可能再度呈上升趋势。

　　避免“游资”式退出

　　针对上述种种制约因素，报告建议深入研究退出策略，增强“保、压”的科学性。

　　报告指出，“有保有压”信贷政策要体现地区间的差异性和银行间的差异性。对小企业、“三农”资金合理需求旺盛的地区在规模上应予以倾斜，建议农村合作金融机构发放的纯农户贷款不应列入规模控制范围。

　　其次，重点关注大额客户贷款持续上涨和总量偏高的情况，分析其授信增长的趋势和原因，研究其他银行的授信情况，防止过度授信。

　　第三，要对退出企业区分不同情况制定分步退出计划，对一些暂时的纯资金性困难的企业要想方设法帮助企业渡过难关，避免“游资”式退出导致企业一夜倒闭的剧烈振荡，避免造成企业非经营性资金链断裂而产生的不必要社会问题。

　　报告还建议，银行监管部门要督促法人机构按照国家产业政策制定科学的“有保有压”指导意见，避免其分支机构因过分强调统一性而忽视差别性的“一刀切”现象，督促地方性中小法人金融机构结合地方经济发展特点和重点制定相应的“有保有压”办法和措施，避免农村合作金融机构等地方性中小法人金融机构接盘高风险行业和企业。