很多市民关注重疾险,想为自己和家人购买一份保障健康的保险,却经常被重疾险各种复杂的概念搞得头昏眼花。其实,在投保重疾险时,应将以下两个关键问题理清楚。
所保病种是不是越多越好?
理论上是的。
因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定,所投保的病种越多,价格自然也更高。有些疾病的发病率是很低的,如“重症肌无力”,该病的发病率约为十万分之一,投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。一个人不可能在有生之年,有机会将各种大病都得一遍。
如果以覆盖全面来衡量的话,市场上只要大病种类超过20种以上的大病保险,都可以称作是“覆盖全面”了。
费率怎样更合算?
单纯比较哪家保险公司的费率更加便宜显然不合理。每家公司的费率标准都是精算师根据大病发生率、市场利率和公司费用率计算出来的,经过保监会审核批准,理论上都是没有问题的。
主险为重疾险的产品,可以分为终身型和定期型。以人保健康为例,30岁男性20年缴费每1万元保额,如果买定期险,就是保障20年期或30年期,仅需要每年缴费55元,而购买终身险,即保障到终身,每年需要缴费348元。通常年龄越高,保费越贵,如果定期到期要想续保,可能保费就远远高于348元了。而且理论上,超过60周岁,保险公司是不予投保的。从这个角度看,终身险虽然贵,但是对未来更加实惠。
重疾作为附加险产品,虽然也存在终身型和定期型的问题,但由于是附加险,相对费率的高低与主险险种设定有比较大的关系,每万元保额,保费少则几十元,多则几百元。投保时如果考虑得当,可在一定时间内退保,既保障了健康,又获得了收益。
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