金融服务“三农”：农行改革现在时

　　尽管总体上看，“三农”业务资产回报率低于城市业务，但仍然是可盈利的。试点行的新增贷款质量好，所有试点地区投放贷款的不良率为0.27%。而且金融服务“三农”试点也带动了农行全行“三农”业务的发展，初步扭转了多年来涉农贷款徘徊不前的局面。

　　“农行业务一直都没有离开农村，金融服务‘三农’为何还要进行试点？”当新华社记者向7月29日新闻发布会的主角、中国农业银行副行长张云提出问题时，农行从去年9月份开始，选择有代表性的福建、甘肃、吉林、四川等8家省（市）分行，开展金融服务“三农”的试点工作已经进行了7个月。

　　农行召开的金融服务“三农”试点新闻发布会上传出的讯息表明，农行召开的金融服务“三农”试点第一阶段工作已于5月底结束，按照计划，农行将从10月份开始，启动深化和扩大试点工作。20多位中外记者在今天农行举行的规模空前的新闻发布会上团团围住张云，一串串提问砸向张云。

　　“农业银行虽然一直在为‘三农’进行服务，但在作出贡献的同时，也有一系列经验教训。”“农行自身业务经营也发生了很大变化，如何按照农村金融市场的需求找准定位，探索服务‘三农’模式必须进行试点。”面对记者的提问，张云的回答道出了农行在去年进行改制上市的同时，开展金融服务“三农”的试点的初衷。

　　那么，7个月过去了，农行的这个试点究竟结果如何？

　　贷款模式创新让农民轻松信贷

　　“一次授信、循环使用、随借随还，”2007年12月25日，农行泉州分行在德化县浔中镇凤洋村举行金博士农村版理财卡???金博士第四代产品首发式，在有幸成为农行首批“金穗惠农卡”农户的18名参加德化县新型农村合作医疗的各乡村农户代表之一的曾老伯看来，这是他过去根本不敢想，也想不到的事。

　　“试点工作总体上是成功的，符合试点区域的农村经济特点。”在服务“三农”试点发布会上，张云一句话概括了试点的总体情况。张云介绍，试点期间，农行123个县支行累放投放贷款415亿元，新增贷款232亿元，同比多增128亿元。

　　而农行此次试点的核心经验，就是农村小额贷款服务模式的创新。2003年7月，具有“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”功能的自主创新金融产品???金博士理财卡，在泉州农行行长黄斌和它的团队5年的追求中应运研发诞生。金博士系列卡解决了客户“多卡、多折、多密码”问题；同时在个人贷款中首创“可自助可循环贷款”方式，对传统贷款的供款、还款方式进行颠覆性革命，做到一次申请，循环使用，自助办理。金博士系列卡的“多功能”恰好与农行行长项俊波提出的要设计一款可以覆盖2．5亿户农民的集储蓄、汇兑、理财和贷款为一体的贷款卡一拍即合，金融服务“三农”的泉州模式在金博士系列卡这个“支点”上诞生。

　　试点带动农行整体改革

　　项俊波今年“两会”期间接受媒体采访时说，“三农”业务将纳入股份制公司整体上市。因此对于将来上市后的农行，“三农”业务能否实现可持续发展至关重要，这也是农行改革最终能否成功的关键所在。

　　“尽管总体上看，‘三农’业务资产回报率低于城市业务，但是仍然是可盈利的。”试点行的新增贷款质量好，所有试点地区投放贷款的不良率为0.27%。而且金融服务“三农”试点也带动了农行全行“三农”业务的发展，初步扭转了多年来涉农贷款徘徊不前的局面。截至6月底，涉农贷款余额1.36万亿元，比年初增加881亿元，占全行贷款增量的40%。

　　与服务“三农”试点并举，为实现“三农”业务的良性发展，农行还大刀阔斧地对内部机构、决策和保障体系进行了改革。今年3月，农行全面启动了“三农”业务板块改革，成立了“三农”金融工作推进委员会，下设“三农”政策与规划部、“三农”对公业务部和“三农”个人金融部，以及“三农”会计核算、信贷管理、风险管理、绩效考评、人力资源等五个支持管理中心。另据张云介绍，在改革“三农”板块的基础上，今年3月，农行又选择了甘肃、四川、广西、福建、浙江、山东等6个省（区）的11个二级分行，组织开展“三农”金融事业部改革试点。目前，各项试点工作有序展开，待试点结束后将形成《“三农”金融事业部改革实施方案》和配套制度办法，向全国推广实施。

　　回归金融服务“三农”之路

　　金融服务“三农”的定位对于农行可以说是一种回归，而这种回归与股改上市的目标结合起来，对于农行而言多了一层艰难的含义。

　　既要金融服务“三农”又要实现商业运作，这样的定位决定了虽然农行的职能进行了回归，但是不能再走专业银行的老路。“服务‘三农’绝不是忽视风险、不计成本，实现可持续发展必须把防范风险放在重要的位置。”张云表示。为此农行研究制定了《农业银行服务“三农”总体实施方案》，并针对“三农”业务在信贷制度、服务体系、风险管理等方面进行了一系列改革。

　　为让金融服务“三农”的机构“能放贷”，农行下沉了经营重心，将“三农”信贷审批权全部授予一级分行，500万至3000万元的中小企业和农户贷款审批权授予二级分行、县支行，绝大部分“三农”业务在二级分行以下办理。在风险防范方面，农行开始针对“三农”业务建立起全面的风险管理体系，尝试对“三农”实施单独的风险准入、识别、定价、流程、预警、担保、拨备和核销政策。并推行二级分行、县域支行风险经理、独立审批人和监管人员派驻制，加强对“三农”业务的风险垂直管控。而试点行“三农”业务的增长和良好的贷款质量表明这些措施行之有效。

　　金融服务“三农”依然任重道远

　　可以说，作为农行面向“三农”、商业运作的实战演习，试点的破题为农行服务“三农”打开了新的局面，但是这种良好势头能否持续，能否满足股东价值最大化的要求，对于农行来说仍然是个未知数。

　　由于农业属于弱质产业，农民属于低收入群体，决定了金融服务“三农”业务成本高、风险大、收益低。“大型商业银行如何找到一条服务‘三农’的新路子，即既要体现国家意志，改善薄弱的农村金融服务，又要遵循现代商业银行的规律，严格控制风险和成本，为投资者提供合理的资本回报。这仍是摆在我们面前的一个重大课题。”在张云看来，继续探索商业化运作原则下服务“三农”的方式仍然是任重而道远。

　　但同时，张云也表现出对于农村金融市场环境和农行前景的信心。“国家新农村建设战略的实施，使我国农村经济社会迎来了一个较快的发展阶段，农村金融生态环境的持续改善，也为农村金融机构的发展提供了良好机遇。”张云告诉记者，立足“三农”、服务“三农”的市场定位，将有可能成为农行的比较优势和先发优势，为农行迎来一次新的发展机遇。

　　为此，农行已制定了“三农”和县域业务发展的“蓝海”战略。据张云介绍，今后三年，农行服务“三农”的工作目标是：全行县域组织的资金，都要用于“三农”和县域，涉农贷款增量占全行贷款增量的比重在50%以上，涉农贷款增长速度高于全行平均水平。在《公司章程》中，农行也将确立面向“三农”的经营宗旨。在董事会设立“三农”金融发展委员会，设立“三农”专职董事、监事，在高管层设立“三农”金融工作推进委员会，自上而下建立专业化的“三农”服务团队。

　　另外，除去自身支持“三农”外，农行也在积极探索服务“三农”的新型组织与服务模式。经有关部门批准，农行在内蒙古、湖北开办的村镇银行即将正式开业。据张云透露，农行还将通过控股、参股等形式，组建一批农村金融租赁公司、农村保险公司、村镇银行、贷款公司等新型农村金融服务机构。