用创新攻克农村金融改革难点

　　十七届三中全会之后，农村金融改革备受关注。当前，农村商业银行、农村合作银行以及部分尚未改制的农村信用合作社，是为“三农”提供金融支持的主力军。伴随着农村经济发展、农业产业升级和农民增收意愿加强，“三农”金融需求也在不断地变化。

　　凭指纹领贷款

　　《国际金融报》：一直以来，农村信用环境较差、信用体系不完善是困扰农村金融机构的一大难题。在各类金融机构中，农信社的坏账比例也是比较高的。在信贷投放上，阜宁农合行是如何控制风险的？

　　王康：农信社的坏账比例较高是有一定的历史原因的。我们的坏账包袱主要来自于两个方面，一是历次改革中，其他金融机构剥离出来的坏账，例如当年城市信用合作社改革、农村互助合作基金撤销时，它们的坏账剥离后主要是由农信社来承担的；二是农信社在50多年的自身发展过程中积累下来的。近年来新形成的坏账比例是比较小的。

　　以前，由于我们所面对的客户量大分散，操作流程不够规范，产生大量的冒名贷款（冒他人之名借贷），这部分贷款坏账比例较高，后期催缴难度也较大。为此，我行投入50多万元，建立了客户指纹识别管理系统，以指纹作为身份认证的手段，客户申请贷款时留下指纹，领取贷款时必须凭指纹领取。同时，在我行内部信贷管理流程的相关环节，也以指纹作为身份认证，这有效杜绝了冒名贷款的发生，规避了内部操作风险，大大减少了新坏账的产生。

　　留守农妇贷款不再难

　　《国际金融报》：目前，“三农”金融服务方面，贷款难是比较普遍的一个现象，相关金融产品也非常缺乏。贵行在农村金融产品创新方面有什么探索？

　　王康：最近正是棉花收购的季节，我行新推出了皮棉质押贷款业务。相关企业或个人，可以将收购来的棉花质押给我行，存贮到我行指定的仓储单位，即可获得相应比例的贷款，继续用于棉花收购，该业务可以很好地帮助企业和个人扩大收购规模。

　　去年，我行还结合地区实际，创新推出农妇脱贫贷款，真正把尤努斯的“穷人银行”办到乡镇村组和农户家中。在阜宁农村，农妇在农业生产和日常生活中，借贷难现象很突出。为积极支持农村妇女脱贫创业，我行针对这一特定的群体制定了《农妇脱贫贷款实施细则》，以三大优惠政策充分体现对贫困农妇进行信用援助的初衷。一是利率下浮，按照基本利率下浮10％，真正让利于农妇；二是方便快捷，采用“农妇贷款卡”形式，一次核定，周转使用，动态管理；三是期限灵活，还款期限坚持以什么时候有来源还得起为标准。目前，已累计发放免担保“农妇脱贫卡”582份，发放农妇脱贫贷款405万元。

　　大家一起“做作业”

　　《国际金融报》：由于“三农”金融服务对象的特殊性，农信社网点分散、人员结构复杂，这给内部管理带来了很大的挑战。加强规范内部管理也是业内一直引以为重的，贵行对此有何新的尝试？

　　王康：今年以来，我们主要尝试做了两件事，一是像学生一样，大家一起“做作业”，二是创新“一次强休”。

　　我们所做的“作业”，是以《江苏阜宁农村合作银行“格式化、作业化”监督检查实施试行方案》为基础的。所谓“格式化”，是指相关的检查内容，也就是作业内容是一条一条规定好的。“作业化”是指总行根据不同时期内控的需要，以“格式化”为载体，布置、监督、检查作业，同时对完成作业进行规范地考评和审批，最后对作业完成业绩进行评价。

　　今年前三个季度的实践操作中，我们先后对8家12人次进行考核处罚，取得预期的效果：一是能及时准确发现重点环节和重点人事；二是及时反馈制度的缺陷，操作流程运作中更趋合规；三是内部控制长效机制业已成型。

　　强制性休假制度是上级银监部门为了防范基层机构金融案件发生推出的“四项制度”之一。9月中旬，我行对25家基层支行行长实行强制休假5天。此次休假没有事先向基层吹风，便于代班的机关同志掌握基层支行“原生态”情况。通过这次的“一次强休”，共查出6类121个问题，均由相关职能部门一一处理和答复。