资本不足“零容忍” 江苏银行业出台五年规划-搜狐财经

　　本报记者陈昆才上海报道

　　江苏是银行的“福地”。

　　从近日江苏银监局发布的《2008-2012年江苏银行业发展与监管规划》(下称“规划”)可以看出，截至2007年末，该省银行业金融机构本外币存款余额31338亿元，贷款余额23266亿元，均居全国第三，分别占全国总量的7.81%和8.38%，四年间增长了近一倍；不良贷款余额922亿元，不良贷款率4.02％，资产质量得到大幅提高；资本充足率明显提高，风险拨备不断充实，盈利水平大幅增长，各项指标均达到历史最好水平。

　　但规划坦言，江苏银行业还存在一些薄弱环节，一是虽然规模较大，但总体上竞争的同质化明显，金融创新不足，发展质量有待进一步提高；二是地方法人机构市场辐射能力局限于江苏及附近地区，未在全国形成影响力，竞争能力有待加强，整体战略规划需进一步明确；三是银行业金融机构的股权结构和公司治理有待完善，风险管理和内部控制水平有待提高；四是银行业监管的组织架构尚需进一步改进，监管的技术和手段仍在进一步完善中。

　　此次江苏银监局制定这一规划，正是为解决上述薄弱环节，对未来五年江苏银行业发展与监管的方向、目标及措施做出统筹规划和部署，该规划也被视为推进江苏银行业发展的行动纲领。

　　“规划本身不是‘规定’，一般没有硬性的约束力，关键是可以让银行机构、监管部门清晰目标。”12月18日，江苏银监局局长于学军告诉本报记者。

　　存贷款增幅年均13%

　　规划清晰地描绘了五年内江苏银行业要达到的七大目标，包括银行业金融机构服务区域进一步拓展；体制改革进一步推进；经营管理水平进一步提高；对外开放取得新进展；金融服务薄弱环节逐步改善；监管务实高效；经营发展指标良好。

　　在第七大目标“银行业经营发展指标良好”中，规划给出了七项具体的子指标。

　　第一项为资本充足率指标。规划期内，3家城市商业银行(江苏银行、南京银行、长江商业银行)资本充足率任何时点上保持在10%以上，到2012年末达到12%以上；全省农村中小金融机构的平均资本充足率在2008年末达到8%，此后每年增加10家左右达标机构，力争2012年末全部达到8%以上，其中，农村银行类机构自2009年起在任何时点上资本充足率应不低于8%，村镇银行在任何时点不低于8%。

　　第二项为存贷款指标。规划期内，全省银行业金融机构存贷款年均增幅力争保持在13%左右。

　　第三项为不良贷款率指标。规划期内，各银行业金融机构应努力实现不良贷款持续下降，到2012年末，不良贷款率控制在3%以下。其中：大型银行力争控制在2%以下；邮储银行和各股份制银行力争在1%以下；城商行力争在1.5%以下。

　　第四项为盈利能力指标。到2012年末，各银行业金融机构资产利润率(ROA)应保持在1%以上。其中：大型银行和股份制银行达到1.5%以上，3家城商行争取达到1.2%以上，邮储银行和农村中小金融机构争取达到1%以上。各地方法人机构资本利润率(ROE)力争超过16%。

　　第五项为风险抵御指标。到2012年末，全省银行业金融机构资产损失准备充足率和不良贷款拨备覆盖率争取达到100%。其中：城商行资产损失准备充足率和不良贷款拨备覆盖率达到100%—150%；农村中小金融机构平均资产损失准备充足率达到50%以上，不良贷款拨备覆盖率力争达到60%，村镇银行全部实现拨备充足。

　　第六项为中间业务指标。规划期内，各银行业金融机构中间业务收入占营业净收入比重应逐年有所提高，到2012年力争达到18%。其中：大型银行力争达到25%，城商行力争达到10%。

　　最后为监管评级指标。规划期内，辖内各银行业金融机构监管评级力争提高一个档次。

　　“这些目标都是切合实际的，对我们来说，实现的问题不大。”12月18日，江苏某城商行高层告诉本报记者。但他也指出，我国经济没有经历真正的低位运行，此次宏观调控能否完全避免经济下行，还存在不确定性；而且银行的利差会很快缩小，经营成本却越来越大，这些均对目标的实现构成挑战。

　　资本不足“零容忍”

　　挑战与机遇同在。为实现上述目标，规划指出，银行业金融机构应加快体制、机制和流程方面的改革，重点是在公司治理、资本运作等12个方面。

　　而在金融海啸的背景下，资本运作规划被重点提及，尤其是地方法人机构。

　　规划指出，各地方法人银行业金融机构董事会应加强对资本的规划和管理，按照“准确分类－充足拨备－做实利润－资本充足率达标”的要求，按照审慎原则提足贷款损失准备，积极采取增资扩股、引入战略投资者、发行次级债和股票等措施，建立持续有效的资本补充渠道，保持资本充足水平。

　　规划期内，江苏银行、南京银行要建立有效的资本补充机制，通过多种手段把资本保持在监管要求之上；长江商业银行要建立多元化资本补充机制，适时引进战略投资者；苏州信托争取在完成第一步引进战略投资者、增资至5.9亿元的基础上继续增资；江苏租赁要完成引进战略投资者和增资扩股工作并积极尝试股份制改造；农村中小金融机构要积极引进战略投资者，符合条件的农村商业银行要发行次级债。

　　值得注意的是，江苏银行已于今年9月份发行了20亿元的次级债，补充附属资本。而要做到资本充足，除开源之外，还需节流。规划指出，应大力发展中间业务，积极探索资产证券化等金融创新方式，有效降低加权风险资产，减缓资产扩张对资本的要求。

　　“资产证券化还只是在少数几家大银行进行试点，小银行所谓的资产证券化，主要是跟信托联手，本身存在风险隐患。”一位江苏银行业人士称，“金融海啸之后，在(资产证券化)审批方面，更加审慎，有实体经济支持的，可能会做一些尝试，而再做衍生产品，就会严格限制”。

　　作为七项子指标之首，资本充足率将成为监管的重要对象。江苏银监局表示，应建立资本不足纠正和惩罚机制，定期评估法人银行机构的资本充足状况，实施分类监管措施；“对资本充足率不足或下滑的银行，要求其调整资产结构、降低风险资产、限制分配红利等，必要时限制其机构、业务和高管准入，使其资本充足率尽快达到监管要求”。

　　鼓励跨区经营

　　扩大江苏银行业的辐射效应，是此番规划的一项重要目标。

　　规划对三家城商行提出了具体目标，其中，到2012年末，一是江苏银行设立10家左右省外分行，覆盖长三角、珠三角和环渤海等区域经济发达城市，其中2009年前在上海、深圳和北京等地设立分行；县域网点覆盖全省所有县(市)，并向部分经济发达的乡镇延伸。二是南京银行设立10家左右省内外分行，覆盖全国主要经济区域中心城市，其中2010年前在上海、北京、杭州、深圳等中心城市设立分行。目前，江苏银行和南京银行上海分行均已开业。

　　“虽然发达地区的经济环境好，但金融机构云集，竞争激烈，这对小银行的品牌效应、人才效应等是个考验。”前述城商行高层对本报记者表示，跨区经营容易产生不熟悉异地环境和客户，对企业判断失误等问题；当地银行抛弃的客户，可能被新进入的银行拾起来，存在一定的隐性风险。

　　在机构准入方面，监管部门应加大宣传推荐力度，吸引并支持良好的中资银行机构和外资银行特别是欧美银行来江苏设立机构，促进提高金融服务充分性。同时，鼓励银行业金融机构向苏中、苏北地区拓展，积极支持股份制商业银行到县域设立分支机构；鼓励以市为单位组建农村商业银行，鼓励苏南地区农商行战略入股苏中、苏北地区农村合作金融机构，支持组建新型农村中小金融机构，推动省联社管理体制改革等。