全国政协委员、国家开发银行(简称国开行)顾问刘克崮在3月4日的全国政协会议上提出：“草根金融是促进中小企业发展和城乡就业的重要途径，应予以重视和大力推动。”

　　刘克崮曾担任国家开发银行副行长，分管国开行中小企业融资业务，对草根金融有丰富的业务操作经验。

　　经济观察报：能否谈谈发展草根金融的具体建议，尤其是如何拓宽草根金融的资金来源？

　　刘克崮：我们可以鼓励外资、民间资本组建草根金融机构，通过央行再贷款、政策性银行批发、商业银行转贷、社会资金委托放款等方式为草根金融提供资金来源。

　　在业务模式的选择上，建议支持农商银、农合银、农信社、村镇银行、小额贷款公司、邮储银行等机构在农村采用小组联保模式发放小额信用贷款，充分鼓励和支持国内国外的非政府组织在适当时机改制为小额信贷公司，支持广大城市商业银行、外资银行推广个人信用贷款技术，鼓励国有大型金融机构单设小企业贷款事业部从事微小贷款经营。

　　草根金融的监管权应当下放，日常监管以地方为主，对不吸收公众存款的小额贷款机构交地方监管，发挥地方政府的积极性，中央负责统筹协调并制定政策法规。我认为应该加快制定《放贷人条例》，引导规范民间借贷行为，建立民间借贷市场。其他的配套服务也要跟上，比如金融咨询公司，为草根金融业务开展提供人员保障与业绩激励，组建数据库和征信体系，为各家贷款机构提供便利。

　　我们的货币政策和财政政策也应该协调配合，为草根金融提供生长环境。给予一定的利率优惠，并实施税收减免政策。

　　经济观察报：为什么选择这一议题为提案？

　　刘克崮：当前出口大幅下滑、消费增长缓慢、投资见效尚需时日的形势下，就业等社会问题开始突出，我认为发展中小企业是当前经济形势下解决就业问题的重要渠道。

　　以小型企业、微型企业、城乡个体工商户、创业者和农户为主体的中小企业广泛存在，他们投资少、机制好、转向灵、见效快、代谢能力强，是整个社会经济中最具活力、单位投资就业贡献率最高的部分。在我国，民营经济提供了全国75%的就业岗位，其中小企业、个体工商户等中小企业形态对就业的吸纳作用更为明显。

　　中小企业的金融需求具有客户多、较分散、笔数多、数额小、期限短、客户信息不足、缺少抵质押物等特点，这决定了现有的金融体系由于自身的缺失，很难满足他们的金融需求。我们现有的金融供给现状是：基层机构网点少，四大行退出县乡和社区，股份制和外资行分布明显嫌贫爱富，城商行、农商行、城信社、农信社等自身实力单薄，业务覆盖能力弱；邮储银行、村镇银行、小额贷款公司等尚处于试点起步阶段，金融产品单一，主要服务是抵、质押贷款，而缺乏抵、质押资产正是中小企业的软肋。此外金融机构还存在内部管理机制差、从业人员缺少积极性、政策支持少、监管层次多等问题。

　　这些缺失导致现有金融体系对中小企业的服务严重不足，阻碍了中小企业的发展，而且我对于年初新增加的如此多的贷款究竟有多少进入了中小企业也持怀疑态度，我得到的信息是中小企业融资仍然困难。所以我觉得有必要呼吁重视草根金融和中小企业融资难问题。

　　经济观察报：能否结合你自身的业务经验，谈谈值得推广的草根金融模式？

　　刘克崮：那我就以我服务多年的国家开发银行为例。2005年底开始，国家开发银行与世界银行和德国复兴银行合作，以“技术＋资金”的模式开展微贷款业务，与德国IPC公司签订技术服务合同，引进国际一流微贷技术，为城市商业银行提供现场咨询指导，帮助其建立微贷款业务体系，完善业务管理制度，培养微贷款业务人员，使之逐步形成微贷业务风险控制能力。

　　截至2008年底，国开行已分别在包头、台州、九江、马鞍山、大庆、贵阳、兰州、重庆、德阳、桂林、曲靖、荆州这12家城市商业银行累计发放6万笔微贷款，金额达46亿元，平均额度为7.7万元。90%以上的客户第一次从银行获得贷款，贷款逾期率仅为0.2%，贷款支持对象包括下岗工人、失地农民和个体创业者，也有一部分流动人口。贷款覆盖零售商店、汽车修理铺、餐馆、洗衣店、个体运输等行业。所以我觉得我国的银行业应该集体行动起来，这也是未来的趋势。

　　另外，新型金融机构的经验也值得借鉴，比如小额贷款公司等。当然还有民间金融。据国际金融公司的调查，我国中小企业60%的融资来源于企业自身积累，外部融资只占了40%，而在这些外部融资中，民间金融所占的比重最高，占到了50%以上。

　　据测算，我国民间融资量达到了1万亿元。民间融资一方面弥补了正规金融机构空缺，对缓解农村地区与中小企业资金不足、促进地方经济与中小企业发展起到了作用。另一方面，民间融资加快了社会资金流动，起到优化社会资源配置、培训市场信用的作用。合理引导民间资金并加以规范，有助于构造多元化的金融产权结构。

　　经济观察报：草根金融在国际上是怎样的发展趋势？有哪些发展经验值得中国借鉴？

　　刘克崮：草根金融渐渐转向注重借款人的项目现金流，轻抵押担保，通过专门的管理技术和制度，实现商业化、低风险、可持续运作。国际上，贷款余额1亿美元以上、客户总数10000以上的微贷机构，资产回报率均可达2.5%左右，资本回报率超过全球前10名商业银行的平均水平。

　　草根金融的操作机构由非政府组织转向银行。从发展趋势上看，治理结构良好、管理机制完善的银行日渐成为微贷业务的主体。在大中型银行内建立微贷部门开展微贷业务，具有适应性强、起步快、发展迅速等特点。

　　在这种模式下，有些国家还采取“批发银行＋零售机构”的方式，即批发银行的资金、技术优势和零售机构的网点、人力资源优势相结合，加快微贷发展，如印度的农业发展银行(ICICI)。

　　相当多的国家建立了符合国情的风险控制方法，如对借款人的现场调查分析技术、小组联保技术、还款激励机制，对信贷员的正向激励机制，以及利率与风险相应的定价政策等。