孔祥智：林权抵押贷款模式为农村金融提供了一些思路

　　国际金融危机仍在深化，金融体系改革呼声四起，在这个历史的时刻，中国应何去何从？继连续成功举办四届中国金融(专家)年会之后，中国金融网、中国金融研究院联手中央电视台经济频道、人民政协报共同主办了“2009年中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第五届中国金融(专家)年会”。

　　中国人民大学农村与农业发展学院教授 孔祥智：

　　孔祥智：刚才几位专家、前辈都谈了金融改革的大思路。我在这里补充一个案例。我做了一些资料，案例是浙江省庆元县一个案例，我本人长期从事合作社的研究，做合作社的时候发现这样一个案例，去年十七届三中全会明确指出，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作，怎样开展信用合作？今年1号文件恰恰谈到我要讲的，其中有林权抵押的方式，怎么抵押。首先报告一下林权抵押贷款是怎么方式。

　　林权抵押贷款大部分在福建、江西、浙江这一带，从这几年林权制度集体改革后，出现一个新生事物。我个人的看法是有效解决了农户到信用社贷款没有抵押物的问题，最早比较早的是福建省的永安市是制度性的设计。他们把林地承包到各家各户之后，因为林地和农地不同只处就是林地有林木，它是有价值的。农业分到这块地后，感觉没有什么用，我们还要维护它，对现在农户的家庭致富没有什么现实作用，于是出现了开始转让，能不能给你。如果把这块林木给别人的话是值多少钱，也是一个问题。另外，农民贷款，需要干别的，贷款有抵押物吗？林木的证明，不是林地的证明，拿这个去抵押。这是简单介绍林权抵押贷款的形式。我个人的看法，比较有效解决了林农资金短缺的问题。但是还是很有限。

　　第二，这个专业合作社，去年我们调查专业合作社是创新竹木合作社，成立于08年9月1日，目前有28家农户作为成员，其中10家每户出10万元，另外18家是以林权证作为入股的，总资产200多万。为什么要成立这种合作社呢？林权到信用社抵押贷款的时候，信用社要有专门的机构来评估林权究竟值多少钱，它很繁琐，不是不可以做，要评估，如果真的还不上款，你把林木到银行有什么用呢？目前为止还没有发现林农没有还上款，已经有很多地方林农贷款贷了好几轮了，从这个角度我可以做引证，刚才宋主任谈到农民的信用还是相当不错的。于是他们当地信用社就和政府和农民商谈这个问题，因为抵押贷款很繁琐，需要有专门机构进行评估，是否不需要评估，不需要评估肯定不行，到银行贷款，抵押的时候，你值多少钱，我给你贷多少钱。去年十届三中全会谈到要鼓励有条件的合作社开展合作，能否由合作社来组织农民去贷款，把林权证抵押到合作社，我们大家都很熟了，合作社就这几家，我这个地方合作社是28家，都很熟了，大概值多少钱都很清楚。我们采取这种办法进行贷款。这是第二个问题，为什么要成立合作社，为什么开展这项业务。

　　第三是运行模式。运行模式，首先是以合作社把一部分风险金放在信用社。如果放10万块钱可以贷100万，有70亿流动资金，贷700万，我用不了这么多，只贷200万就可以了。另外，合作社成员可以贷款，非成员不可以贷款。成员贷款的时候把林权证放在合作社进行抵押，相当于反担保，贷款能贷多少呢？大概每个成员贷款不超过5万元，如果超过5万元就不属于抵押业务。有两个担保，一个担保是合作社把流动资金放在信用社担保，第二是成员，你借款，把林权证放在合作社进行贷款，这样减少成本，起码减少了对林权证评估的成本，当然也有很简单的评估，简单的评估就是合作社成员，你觉得大概值多少钱评估就完了，不用专门机构评估，专门机构评估还是需要资金的。林权贷款后，向合作社交纳，每笔担保总额每年1.8%的贷款费和评估费以及0.2%的其他费用，这钱不多，是一、二千块钱的样子。这是怎么运作，大概是这样的运作模式。

　　第四，我们调查感觉到也有一些问题，第一个问题是合作社和信用社的之间的问题，信用社向合作社贷款是1：10，不知道这是否符合信用社的恢复，信用社讨论的时候也考虑到这个比例，如果真的还不上怎么办？目前的合作社的资金，就这个合作社有70万元，这是几个大户入股，通过每户放10万元到合作社，盈利也不少，对大部分农户来说没有这个资金，没有这个资金怎么解决问题。第二，合同社在我们国家，在庆元县还非常的少，对大部分农户来说这个问题怎么解决，恐怕都是一个难题。

　　谢谢大家。