保持信贷投放对经济支持的可持续性，同时促进国民经济结构的优化调整，彻底走出“大发展—大不良—大剥离”的怪圈，努力争取“大发展—大风控—大丰收”的局面。

　　当前银行信贷增长要向国家重点工程、民生改善工程、“三农”领域、节能减排、科技创新和灾后重建等项目倾斜，要积极支持优质中小企业发展。

　　■高德胜

　　中国人民银行前不久公布的4月份我国货币运行情况显示，当月人民币各项贷款增加5918亿元，信贷增速相比一季度有较大幅度回落，这在多数人预期之内，也符合银行信贷投放的运行规律。4月份信贷同比多增1229亿元，相较以往年份，仍属较快和合理的增长。同时，信贷投向结构发生积极变化，中长期贷款占比提高到80％，贷款更多投入实体经济。4月份信贷节奏与结构的变化表明银行信贷增长正在向质的优化转变。

　　今年以来，信贷的高速增长，是银行业积极落实适度宽松货币政策的结果，有力支持和配合了中央“保增长”的一系列重大决策的贯彻落实。信贷的快速增长反映了实体经济的真实需要，要拉动投资和经济增长，信贷资金需要持续较快投入。随着4万亿投资规划中大型项目的陆续开工建设，要求银行向实体经济注入相应规模的信贷资金。支持经济平稳较快增长，既是银行责无旁贷的使命，也为银行快速发展提供了机遇。在银行存款持续上升、银行体系流动性充足的情况下，信贷的高增长有其合理基础。

　　从一季度经济运行状况看，信贷的快速增长，对防止经济过快下滑、支持经济回暖、提振市场信心发挥了积极作用。一季度我国经济显露回暖迹象。全社会固定资产投资增幅达到1993年以来的最高水平，规模以上工业增速逐月回升，制造业采购经理人指数六个月以来首次回到50％收缩线以上。全国商品房销售今年前两个月实现正增长，一改去年2月以来的下滑势头。进出口虽然同比下降，但环比逐月提高。存货调整稳步进行，企业对经济前景的信心逐步恢复。与此同时，银行业一季度不良贷款余额和比例仍保持了“双降”，表明银行信贷风险处于可控范围。

　　在看到信贷高增长的重大意义和积极效应的同时，也要充分认识到银行经营面临的复杂形势和挑战。当前，金融危机的影响仍在持续，我国经济回稳的基础尚不牢固，宏观经济走势仍有较大不确定性。我国经济结构性失衡、部分行业产能过剩的矛盾需要长时间的努力去解决。如何在高增长中有效防控潜在风险，保障银行稳健运行，并努力提高信贷支持经济增长的质量，是当前银行业面临的主要任务。

　　为此，银行要充分认识应对危机的长期性，正确处理好业务发展和风险防范的关系，把 “保增长”与“防风险”紧密结合起来，把扩大有效投放与优化调整结构紧密结合起来，科学把握信贷投放节奏，在快速增长中把控风险，坚持做到信贷投放与风险管理能力相匹配，与客户资源、项目储备、细分市场相匹配，与经济的有效信贷需求相匹配，与资本充足情况、拨备水平和资本补充前景相匹配，保持信贷投放对经济支持的可持续性，同时促进国民经济结构的优化调整，彻底走出“大发展—大不良—大剥离”的怪圈，努力争取“大发展—大风控—大丰收”的局面。

　　第一，要始终不渝地坚持科学发展观。银行发展在任何时候，都要踏踏实实遵循商业银行发展的基本规律，坚持“理性、稳健、审慎”的风险偏好，以承担适度风险换取适中回报，促进业务协调发展，质量持续改善。越是强调抓住机遇，加快发展，越要重视练好内功，加强风险管理能力建设。在加大有效投放的过程中，要始终保持头脑冷静，坚守风险底线，坚持在合规经营、风险可控的前提下叙做业务。

　　第二，银行要全面把握宏观经济运行规律，深入研究经济下行趋势下银行经营面临的新情况、新问题，深入分析宏观经济变化对银行信贷业务及资产质量的影响，提高对行业、区域经济调整的预见和把握能力，提高信贷政策的前瞻性和对风险的预警和把控能力。针对行业、区域经济结构调整和变化趋势，适时调整信贷政策，加强对信贷业务的分类指导，采取有针对性的风险管理措施。对一些周期敏感性行业，如房地产、钢铁、电力、航空、航运等行业信贷要进行压力测试。

　　第三，在授信决策过程中，要严格坚持授信审批的原则、程序与标准，绝不以放松信贷标准来换取高增长。要认真遵守银行长期以来积累的风险管理的基本准则，包括审慎评估信贷额度对银行和借款人的合理程度，强调借款人的现金创造能力，科学评估项目的风险与收益。进一步加强全员的风险管理机制建设，建立以“严谨、合规、精细、责任”为核心的信贷文化，强化业务一线的风险识别与管理能力，实现风险管理关口前移，从源头规避信用风险。同时，不断提高风险管理的前瞻性、敏感性和精细化，筑牢抵御风险的防线。

　　第四，银行要在高增长中实现信贷结构的优化。要按照国家政策导向把握信贷投向，坚持有进有退、有保有压，使信贷增长与我国产业升级与结构调整的规划协调一致，促进国民经济的可持续发展，也使银行信贷结构进一步优化。当前银行信贷增长要向国家重点工程、民生改善工程、“三农”领域、节能减排、科技创新和灾后重建等项目倾斜，要积极支持优质中小企业发展。对于一些受金融危机影响较大、出现暂时困难但在国民经济中占据支柱地位和未来有发展前景的行业，也要积极扶持，帮助这些行业中的优势企业渡过难关。对高耗能、高污染和产能过剩行业、一般加工业，要限制信贷投放。

　　第五，要加强信贷业务的精细化管理。银行要严格贷前、贷中和贷后管理，把好客户准入关，并加快退出劣质客户。进一步加强客户评级、贷款分类、客户监控与预警、押品审验与管理等基础工作，加大信贷检查力度，深入开展信贷项目风险排查，加强对贷款企业经营状况和信贷资金用途的监控，随时掌握项目工程进度和资金回笼情况，及时发现客户风险苗头，有效防范风险。

　　（作者单位：中国银行总行风险管理部）