破解中小企贷款难，金融机构服务须下沉

　　■ 新华社记者 余晓洁 刘琳

　　中国农业银行行长张云日前透露，截至６月末，农行中小企业信贷客户贷款余额１．６万亿元，占全行各项贷款余额的４２％。此前，工商银行公布，一季度工行新增中小企业贷款近４０００亿元，占其整个贷款增量的六成。

　　这些信贷数据显示，大银行对中小企业输血力度空前加大。但另一方面，中小企业嗷嗷待哺之声仍不绝于耳。专家普遍认为，我国中小企业融资困境没有根本解决，信贷结构失衡状况也没有根本扭转。

　　中小企业贷款难，根源在于现行金融体系的主体架构并非针对中小企业而设立。很多商业信贷风险评估和成本收益模式并不适应中小企业目前的特点。真正破解中小企业贷款困局，从金融机构角度讲，必须“沉”得下去，探索创新针对中小企业的新产品、新模式。

　　目前，我国包括个体工商户在内的中小企业有４２００万个。其中在工商部门登记的约有９６０万个。在中小企业的汪洋大海中，挑选有成长性的企业安全放贷、盈利确非易事。

　　对商业银行来讲，唯有成立“专业机构”、组织“专职队伍”、设计“专门产品”，才能扎实地掌握具体企业的资信情况，从而“有的放贷”。

　　近来，已经有不少国有大型银行看到了从“高高在上”到贴近客户的重要性。

　　据了解，建设银行已在全国建立８０多家“信贷工厂”小企业经营中心，专门服务中小企业。在建行镇江市分行的“信贷工厂”，一名客户经理可以管理１２０多个客户，每笔贷款受理时间平均为３至５天。

　　“无大不强，无小不稳。”张云表示，农行要下沉中小企业信贷业务经营重心，适度下放小企业信贷业务审批权限。今年，农行将把二级分行和支行建设成为小企业信贷业务审批和风险控制中心，缩短业务链条，逐步实现一次调查、一次审查、一次审批。

　　服务下沉才能增进了解，服务下沉才会有所创新。

　　中小企业担保是公认的难题。然而在山东寿光，由政府主导成立政策性担保公司为中小企业“保媒”，银行实行利率优惠帮企业减负，实现灵活放贷，有效破解中小企业融资难“瓶颈”，给金融危机“寒流”下的中小企业带来暖意。

　　泉州农行在全国首创“自助可循环贷款”，一次授信，重复使用。它没有改变原有的信贷制度、机制、流程、审批环节，而是在供款方式和还款方式上采取了人性化、自助可循环设计。就像乘公共汽车，有人下车有人上车，座位的使用效率和频率都得到了提高。

　　除了大银行在全国范围广泛建立专营机构外，服务下沉支持中小企业还有很多途径。

　　与国有大型银行相比，城商银行、村镇银行、社区银行及小型贷款专业机构在服务本地区中小企业方面具有地缘优势：资金规模小、产权明晰、决策程序简单的特点，更具灵活性。

　　中央财经大学银行业研究所主任郭田勇认为，社区银行作为银行向下转移的业务模式，更了解本社区内的企业经营状况，服务重心下移更加有利于拉近与中小企业之间的距离，应该在全国范围推广。

　　破解中小企业融资难是一个世界性、系统性难题。金融机构服务下沉只是漫漫征程的第一步。此外，还需要政府部门、监管机构、金融机构、中介组织和中小企业自身共同努力，形成合力。