经历数年高速增长，信用卡产业或许到达由量到质的临界点。

　　7月中旬，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》（俗称 “十五条”）后，银行业对一直为人诟病的“营销外包”清理正在加速。

　　7月30日，中信银行（601998.SH，0998.HK）信用卡中心总经理陈劲对本报记者表示，基于提高门槛、降低风险的考虑，剥离外包公司的方向不会改变。

　　按照银监会纪委书记王华庆近期透露的数据，6月末，国内商业银行发行银行卡超过19亿张，较去年底增长7%，其中信用卡发行超过1.4亿张。

　　高速增长之后，存量市场还有多大？另一股份行信用卡中心人士表示，虽然从人均比例来看，该行发卡量低于国外水平，不过，经历这两年的挖掘，真正优质的可说已经“买少见少”，而且今年以来，存量客户的逾期违约风险有上升的趋势。

　　用陈劲的话来说，就是信用卡“跑马圈地”的时代已然结束。

　　在此大背景之下，面临转型的不仅是全国数十万中介公司人员和银行雇佣人员，还有“扫街扫楼”、“人海战术”的信用卡发行模式。

　　剥离“分步走”

　　其实，早在5月初，由中国人民银行、银监会、公安部、工商总局等四部委联合发布的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，已经严禁银行将信用卡发卡营销业务外包，同时禁止单位代办信用卡。

　　广州一股份银行人士认为，此次银监会“十五条”实质是对四部委通知的细化，明确了严禁的行为和做法，并要求在2009年8月31日前整改落实到位。

　　中信信用卡中心风险管理人士称，中信银行合作的中介公司最高峰有十几家之多。前两年，各行为求在短时间和低成本的情况下，占据更多的市场份额，才选择这一路径。实质上，中介公司及其人员龙蛇混杂，而且在存量客户中，外包发展的客户资产质量偏差，更为危险的是，中介公司往往不止代理一家银行信用卡，因此，客户资料泄露、一人多卡的情况时有出现，而银行在管理上又面临尴尬，无法堵塞这一漏洞。

　　不过，去年以来银行已逐步收缩与中介公司的合作。

　　昔日立下汗马功劳的中介公司，今日将何去何从。目前的信息看，银行剥离中介服务公司采取的策略多为“分步走”。

　　一般来说，银行考核中介公司主要看三个要素，即资料真实性、批核通过率和资产质量。

　　上述人士表示，银行正逐步降低通过率，同时加强资产质量考核等，如此手法优胜劣汰，从而逐步引导中介公司退出或转型。

　　工行深圳分行银行卡中心总经理顾旋称，多年来，通过中介公司等第三方渠道来增加信用卡发行量的做法较为普遍，由于信用卡可以离行办理，且不少信用卡中心为事业部制，因此，在人员方面有比较大的灵活性。在中小银行发展高峰期，大型银行也逐步加入这一阵营。

　　不过，顾表示，在中介公司合同到期后，该行将会逐步中止合作。

　　深圳一银行人士称，一般来说，信用卡营销人员分为两种，一为中介公司员工，二为银行劳务外包，后者以大行居多。银行与营销中介公司的合同，一般以一年为期。每张卡代理费用在数十元至百元不等。

　　此外，来自招商银行和兴业银行等深圳地区一些支行的人士亦证实，在网点和周边，非银行的信用卡营销人员数量已经减少或取消。

　　不过，上述中信、工行等人士均认为，从全局看，由于涉及数十万人员就业，可能在剥离上并不能一下到位。

　　另有部分股份行表示，对于表现优秀的中介公司人员，将会吸收其为银行员工，以继续发挥其营销专长。

　　信用卡行业升级诱因

　　人民银行深圳中心支行统计，截至2008年底，深圳市21家国内发卡银行，累计发行借记卡6979万张、信用卡684万张，刷卡的消费额占社会消费零售总额的比重达38.17％。

　　不过，在信用卡活跃的深圳地区，发行、套现等信用卡业务失范的乱象亦层出不穷。

　　本报记者观察，直至今年一季度，在深圳主要街道路口、写字楼，依然不时可见信用卡营销人员的身影，不过，密度似乎在逐步减少。

　　深圳多家银行信用卡人士承认，上半年信用卡发行速度在减缓。

　　按照深圳一大型国有银行信用卡中心人士的说法，一季度，深圳地区是招行、平安银行等发行量靠前，最少的部分大行甚至月均只有几千张，整体增长速度很明显放慢了。

　　同时，上半年信用卡不良率亦在上升。近日，央行公布，一季度末，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额48.70亿元，同比增加133.1％；占期末应偿信贷总额的3.0％，占比同比增加0.6个百分点。

　　在银行信用卡中心公布的评测数据中，卡均消费量、活卡率等已经渐渐取代单一的发卡量。

　　广发信用卡中心品牌部人士称，上半年广发卡持卡人总消费量增长近50%，卡均收入同比增长20%。2008年底的不良率在1.5%。同时，该人士承认，受经济环境不振的影响，上半年信用卡的逾期情况同比确实有所上升。

　　对此，中信银行信用卡中心市场部人士认为，原因有二，其一是前期低门槛的发卡累积风险，至经济低潮时暴露，为此，银行主动放慢发卡速度，以控制整体风险。

　　而在去年底至今年初，部分银行实际已经提高客户门槛，限制大额度信用卡，同时收紧核卡通过率、提高申请资料要求。

　　其二是信用卡盈利的考量，去年开始，不少银行已经从战略上进行转型，即从重视数量增长转而强调质量，注重持卡客户对银行盈利的贡献度。

　　当银行需求不再，先期昙花一现的信用卡中介公司退出市场只是时间问题。不过，在发卡量低潮之时选择剥离中介，难免对业务造成打压。但银行似乎对此并不在意。

　　而前述工行人士称，大行主要还是依靠网点和内部客户转化来发展信用卡业务，本身介入的时间较晚，程度也并不深，影响也在可控范围。但是，对于网点资源和客户资源稀缺的中小银行来说，业务肯定会受到波及。

　　中信信用卡中心总经理陈劲称，目前外包中介而来的客户比例在10%以下，中止这方面的合作相信不会对业务造成明显的冲击。

　　而下一步，信用卡方向如何？陈认为，随后，各家银行可能会更重视信用卡的服务性，增强信用卡之间的差异性。