基本情况:赵先生(化名),家住黑龙江省肇东市。家庭其他成员,妻子,女儿(10岁就读小学三年级)。赵先生个人月收入1000元左右,妻子月收入900元,两人均有基本社保,且工作稳定,未买商业保险。家庭月支出1000元,月纯收入700元至800元左右。
存款:无。
贷款:无。
住房:去年购置了一套住房,目前市值15万元左右。另有老房子一处市值6万元左右。
其他投资:无。
理财目标: 一、打算每月为孩子存200元的教育经费,为自己存200元的养老经费,不知是否可行?常听到基金定投,能否具体介绍一下,基金定投的收益是多少?一般要存多长时间?适合什么样的情况?到哪能进行基金定投?
二、单位最近给退休人员每月只开850元,很担心退休后的生活,请问该如何规划?
三、因为收入有限,总觉得自己攒不下钱,有什么好建议吗?
财务状况分析: 总体来讲,赵先生家庭的财务状况安全性尚可,但缺乏资产增值潜力,同时家庭成员缺乏保险保障。未来随着孩子的成长,预计家庭支出还会有较大增长,而从赵先生的年龄阶段来看应处于事业成长期,相信未来家庭收入会有一定的增长空间。
理财规划方案 1现金规划:
3000元存款不可省
货币市场基金值得考虑
并不是所有的资金都该应用于投资,银行存款等形式的流动资产是家庭必须具有的储备,以防范可能面临的短期风险,但银行存款并非越多越好,过多会影响资产收益性,这个额度需要现金规划来安排。
从科学的现金规划来说,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应能满足其3至6个月的生活支出。赵先生夫妇工作比较稳定,可以推断该家庭应预留3000元作为流动资产备用金,这部分资金应采用银行存款等形式持有。
储蓄存款是流动资产最常见的形式,除此之外,还可考虑将一部分购买货币市场基金,货币市场基金的安全性与流动性均较强,收益性也高于同期活期储蓄利率,因此可视为较好的现金管理工具。
2风险管理规划:
仅有社保略显不足
购保险应注重保障功能
赵先生夫妇均有社保,但只有社保还显不够,对于该家庭来说风险保障的完备很重要。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出可占到年结余的10%左右,保险额度应做到年结余的10倍左右。赵先生家庭每年应拿出至少900元购买商业保险。在保险产品方面,赵先生和太太应更多注重保险产品的保障功能。
3子女教育规划:
首选基金定投
建议购买混合型基金
赵先生提出了每月为孩子存200元的教育经费,为自己存200元的养老经费,这方面需要补充基金定投的基本知识。
基金定投是定期定额投资基金的简称,就是与代销机构(目前主要是银行)约定在每月的固定日期,自动扣除账户中的固定金额用以申购指定的开放式基金。基金定投能够分摊基金投资成本,从而分散投资风险,还具有强制储蓄、积少成多的作用。基金定投非常适合刚出校门的“月光族”用来形成积蓄,也适合领取固定薪资的人群进行投资理财。同时,在理财规划中,基金定投被广泛用于满足个人或家庭未来大笔资金的需求。
基金定投一般需要去各大商业银行进行办理。定投期间需视个人投资目标来设定,一般在3年或5年以上,时间较长的、能够跨越股市周期的定投更能获得稳定收益。基金定投的收益需视所选择的基金品种来看,如果选择低风险的基金来进行定投,则收益率也会较低,如债券型基金,年平均收益率可达5%左右。如果选择波动性较大的基金品种定投,则收益率相应也会较高,例如偏股型基金,若坚持长期定投,则年平均收益率可达10%左右。
与存款相比,基金定投的收益率确实要高,但风险也会高,且本金安全性较低。若所选择的基金品种涉及到股票投资,基金定投计划是从牛市开始而在熊市结束,那么发生损失的可能性还是较大的。基金定投需要结合自身风险承受能力与投资目标、投资期间等进行合理安排。
在赵先生家庭的子女教育规划中,进行基金定投是合理的,但据我们分析200元的额度还是不够的。赵先生女儿今年10岁,距离上大学还有8年,因此投资期间还是较长的,建议选择风格比较灵活的混合型基金,定投计划年平均收益率可达8%,如果每月定投200元,根据财务计算器计算得出在女儿18岁时可积累29236元,可见还不能满足高等教育学费与生活费的需求,如果每月定投350元,8年后可积累51163元,就可基本满足女儿接受高等教育的需求了,从目前财务状况来看这个额度也能够负担。
4投资规划:
提高财产性收入
盘活老房子
对于赵先生家庭来说,由于收入水平不是很高,提高财产性收入是很有必要的。一方面,赵先生应将闲置的价值6万元的老房子出租或择机出售,按照当地房地产行情,出租后应该也有每月几百元的收入,可以补贴家用,或进一步投资。另一方面,如果出售房屋,或者收入增长,或者结余缩减,总之财务空间扩大之时,可以考虑进行基金组合投资来增加收益。根据赵先生家庭的投资基础与风险承受能力,基金组合投资是较好的投资方式,其中投资70%的偏股类基金,投资30%的债券类基金,年平均投资收益率为9%左右,择机投入闲散资金,并长期坚持,预计能够使家庭总资产得到一定提升。
退休养老方面,也可利用基金定投的投资方式。虽然赵先生年龄不详,但根据女儿的年龄推断应在35岁至40岁之间,由此退休养老计划的投资期间可设定为25年。对于较长期间的定投可选择波动性较大的基金品种,如股票型基金,年平均收益率可达10%左右。
另,需要提醒赵先生的是,我们给出的建议只能供其参考,投资是有风险的,赵先生应根据自身实际情况而定,切勿盲从。(北
京东方华尔理财团队国家理财规划师(ChFP)赵清) (来源:经济参考报)
我来说两句