据《新文化报》报道，13日，国务院法制办公室公布《征信管理条例(征求意见稿)》，其中首度提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。

　　银行人士表示，这一规定，跟国际惯例差不多，也比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用，但对于那些并非主观意愿导致的失信行为又显得过于严厉。

　　据了解，国际上一般的做法是保留7年。对于信用卡逾期记录，如果打印信用报告，仅显示过去两年的还款信息。按照美国的做法，一般的负面信息保留7年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。

　　个人信用报告包括什么？

　　一是个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。

　　二是个人的信用历史。包括个人曾在银行办理过的所有开户记录，贷款信息(贷款金额、贷款期限、还款记录等)，信用卡信息(信用额度、还款记录等)，为他人贷款担保的信息(担保金额、被担保人实际贷款余额等)。

　　三是查询记录，即哪些机构于何时进行过查询。

　　随着数据库建设的推进，还将采集其他领域与个人信用相关的信息，例如社保、住房公积金、法院民事判决、欠税以及水、电、燃气、电话等公共事业缴费欠费等信息。

　　榕市民如何查询个人信用？

　　有两条查询渠道，一方面，市民可以通过有办理信用卡、信贷等业务往来的商业银行申请查询个人信用报告；另一方面，福州市民可以在周二、四下午2：30-4：30前往中国人民银行福州中心支行个人信用系统查询柜台进行免费查询。

　　非恶意不良记录如何补救？

　　最好的补救方法是：及时补交欠款，并与银行相关部门沟通，说明原因。根据具体情况，银行会决定是否在你的个人信用档案补充记录“及时补交欠款、欠款原因”等详细说明。这一记录将作为借贷银行是否放款的重要考量依据。以下几种情况为非恶意欠款：

　　其一，房贷客户或者信用卡持有者因出差、旅游等，忘了及时还款，回来后还款期已过，虽然已经补还，但还是留下了逾期还款的记录。

　　其二，房贷利率调整后，房贷客户仍以原来的月供还款，导致账户留存余额不足，银行无法扣款，虽然事后弥补，但仍有违约记录保存下来。

　　其三，“睡眠卡”未缴信用卡年费，导致连续欠费记录。虽然今年来，各行已基本不再对未开卡的信用卡收取年费，但此前产生的年费欠费仍会被记录下来。

　　其四，客户未认真阅读合同条款，金融机构未履行告知义务，导致客户错误地认为只要每个月的月底前把钱还了就可以了，事实上迟于合同还款期。

　　其五，消费者用自己的名义为亲朋好友办理贷款或信用卡，后者未能及时足额归还欠款，导致自己承担信用污点。

　　其六，工资划转脱节。由于单位工资划转不及时或工资发放日与扣款日不同步造成还款逾期。

　　其七，数据上报个人征信系统滞后给借款人带来不良信用记录。调查中发现，受数据集中上报的影响，存在借款人已归还银行贷款而在查询征信系统时未将其贷款余额清零，显示的是贷款逾期。这部分客户再次申请贷款时查询信用记录为不良。

　　如何杜绝信用不良？

　　一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新你的信息。二是要时刻关心你的信用记录，定期查询你的信用报告。三是发现你的信用报告出错时，及时报告并申请更正。