“我是一名农民工，想返乡创业，但没有什么可抵押的，也没有介绍人，能贷款么？”

　　对此，中国农业银行战略管理部总经理胡新智的答复是：“只要是勤劳肯干，诚信度高，无不良嗜好的农户，有本村村委会的推荐书，一般都能够在我行的农银村镇银行申请到贷款。”

　　自2006年底，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策以来，到2009年6月末，全国已有100家村镇银行开业，农民可以在当地的村镇银行无需实物抵押，无需人担保就可办理信用贷款。这种专门针对农村开办的村镇银行将资金从城市转向农村，本着服务“三农”的宗旨，逐步促进新农村经济建设。

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　　弥补商业性金融机构“空位”

　　廖声红是湖北省汉川市新河镇燎原村人，全家是燎原村土生土长的农民，主要经营大棚蔬菜和西瓜。为了扩大种植规模需要一笔资金，今年4月17日，他向汉川农银村镇银行成功申请农业贷款5万元。虽然没有有效抵押物，但银行调查了解到廖为人忠厚，个人信用良好，只用了一天时间就完成了贷款审核和发放。办理整套手续廖声红只去过村镇银行1次，其余手续都是银行上门办理的。

　　徐家口村农户徐某，一家4口，其家庭承包土地只有1.7亩，属当地较困难农户。今年初，他开始经营生态养猪，由于资金欠缺，养殖经营困难，今年7月17日，他向汉川农银村镇银行申请贷款6万元。徐某说：“按照市场情况，一年就能净赚2万多元，不到3年就能还清贷款。”

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，村镇银行的出现不仅能为服务“三农”发挥很大作用，更能弥补商业性金融机构“空位”，保证金融体系的完整；有助于激活农村金融市场参与者的竞争意识，扩大农村金融市场的资金供给渠道，使农户得到更好的金融服务；能为民间资金进入金融业提供正规渠道，可以在一定程度上减少地下金融活动，促进农村地区金融市场的健康发展。

　　中外资银行纷纷“下乡”

　　今年7月30日，汇丰银行在湖北省随州市曾都区三里岗镇开设了首间村镇银行支行，为农户和农业企业提供包括存款、贷款等全面的农村金融服务，将金融服务延伸到农村市场的最前沿。汇丰村镇银行业务常务总监李惠乾表示，希望将国际经验带入中国农村地区，发展可持续的农村金融经营模式，推动中国农村经济的发展。

　　中国农业银行“三农”发展规划处处长王县力介绍说，外资银行的进入，有助于我们借鉴成熟的管理机制。比如“多策并举营销，审核程序快，服务态度优，部分业务采取24小时营业”的服务举措，还有针对贷款农民进行审核的调查及多种抵押模式，如农地经营权抵押等。

　　郭田勇说，进入中国的外资银行多是大型银行，经营理念成熟，风险甄别与控制能力较强，其“下乡”势必能给村镇银行带来先进的经营管理理念，缓解农村金融市场供给不足，推动金融服务改善和市场体系完善。因此，金融监管机构乐于为外资银行提供各种便利措施，以期盘活农村金融。

　　突破困境谋取长远发展

　　村镇银行的设立是中国银行业市场准入政策的重大突破。通过有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，对中国新型农村银行业金融机构的组建产生了良好的示范效应。郭田勇说，尽管村镇银行发展意义重大，但村镇银行在税负和政策支持力度等方面并没有得到实质性优惠，加之村镇银行成立时间短，并存在盈利渠道单一、担保和抵押手段创新不足、开通结算渠道颇费周折等问题。

　　胡新智强调，农行两家村镇银行经营中还存在着汇路不畅、村镇银行不能加入银联、财税优惠政策未到位等问题，制约了进一步的发展。

　　“要使村镇银行真正扎根于农村，鼓励其加大对"三农"的资金投入，关键还在于村镇银行的持续盈利能力，否则，村镇银行将前景渺茫。”郭田勇说，“在适度宽松货币政策的基调下，央行应进一步加强货币政策对"三农"的支持，致力于形成农村金融服务的盈利模式，尽快找到一套完整、成型的农村金融服务盈利模式；加强金融监管，确保新型农村金融机构组建质量，严格防范信用及操作风险；政府应从存款准备金、利率、支付清算、金融统计和监管报表等方面给予优惠，并对村镇银行在税收等方面给予优惠、减免，以促进新型农村金融机构的可持续发展。”