7折房贷优惠会不会取消？

　　■张炜

　　年末将至，有关7折房贷优惠利率会不会取消的议论，触动着购房者的神经。

　　7折优惠与85折优惠的差别，对购房者的影响比数次加息还大。现行的5年以上贷款基准利率为5．94％，7折优惠是4．158％。假如央行加息一次，幅度为0．27个百分点，7折房贷优惠利率将升至4．347％，相当于提高0．189个百分点。倘若把7折优惠恢复到85折优惠，现行利率下，将提高至5．049％；基准利率加息0．27个百分点，升至5．2785％。换言之，加息一次后的7折优惠与85折优惠相差0．9315个百分点。在未来通胀压力下，央行连续多次加息的可能性很大，恢复到85折优惠利率，势必使贷款成本直线上升。

　　赞同取消7折房贷优惠的观点认为，当前楼市过热迹象明显，利率优惠失去了意义，甚至成为房价高涨的助推器。

　　去年10月，央行将商业性个人房贷利率的下限扩大为贷款基准利率0．7倍。当时调整的政策初衷是“应对国际金融危机对我国可能产生的影响，支持扩大内需，提高对居民购买普通自住房的金融服务水平”。

　　一年过后，金融危机的阴云逐渐散去，经济数据向好的趋势明显。楼市火爆更在今年夏天充分显现，上海等城市的房价重返高点，抑制房价上涨的呼声再起。例如，国土资源部官员最新指出，对于普通商品住房，中国长期的政策应该是通过税收来抑制其价格的非正常上涨。

　　据了解，有的银行已经开始对首套住房客户“挑精拣肥”，抬高7折优惠利率的申请门槛。建设银行按不同的首付情况给予不同的利率优惠，其中，首付2成到2．5成，最高可享受8．5折的利率优惠；首付4成以上，最高可享受7折优惠。换言之，个人资信没有问题，不等于在建行可以理所当然地获得7折优惠利率。

　　对部分银行来说，已经超额完成全年信贷任务，年末收紧房贷并不意外。不再“一刀切”实施7折优惠利率，并非政策上取消7折优惠，利率差别化是正常现象。

　　那么，7折优惠利率是否会由监管部门来叫停呢？银监会副主席蒋定之15日向媒体表示，目前房贷政策并没有改变。

　　如果监管部门不调整房贷政策，建行等率先收紧房贷的银行，有可能把客户“拱手相让”给其他银行。可实际上，商业银行间以某种默契来抬高房贷门槛的可能性不是没有的。

　　房贷业务是银行最偏爱的，但从存贷款利差来看，却并非最赚钱的个贷业务。现行5年期存款利率为3．60％，仅比5年以上7折优惠房贷利率低0．558个百分点。在资金成本不变的情况下，由7折利率优惠变成85折优惠，直接受益的是商业银行。

　　除了利润因素外，影响商业银行对房贷态度的还有资产安全性。到目前为止，个人房贷的不良率较低，被公认为不容易出现风险的业务。9月末，上海中外资银行个人住房不良贷款余额比年初减少1．4亿元，不良率0．45％，比年初下降0．15个百分点。但2008年房价上演的“过山车”以及断供成为媒体热议的话题，足以引起银行对房贷风险的警觉。

　　房贷是期限最长可达30年的贷款业务，银行防范风险理应未雨绸缪。提高贷款首付及优惠利率门槛，是银行规避风险的有效手段。因而，在年末完成全年贷款指标后，部分银行开始更多地考虑经营风险。

　　可若监管部门不出面调整，7折优惠取消波及的范围在明年将面临变数。央行上海总部公布的数据显示，10月份，上海中资银行个人房贷新增91．6亿元，较上月少增51．8亿元。房贷增量大幅回落，与楼市成交量萎缩有关。若未来楼市成交量不支持房贷增量，难免会有银行态度动摇，7折利率优惠或许又将“遍地开花”。