业务重心转向 银行大力拓展经营性个贷

　　本报讯 与上半年一味冲量不同，当前多家银行纷纷将个人贷款业务的重心由房贷转到收益相对更高的其他个贷业务上，这已成为年末银行业个贷业务的新动向。

　　7折房贷首年难赚钱

　　“打完7折后，房贷利率为4.158%，利差只有1.9%——2%。扣掉1个百分点的拨备以及支付给中介的返佣，今年发放的房贷其实是不怎么挣钱的。”深圳某股份制银行零售业务部负责人分析称，在目前的低利率水平下，房贷只能等到明年以后开始赚钱，因为明年不需要再拨备，也不需扣除返佣费用。

　　尽管房贷利润微薄，但为了争夺客户资源及市场份额，上半年银行对房贷业务依然趋之若骛。毕竟房贷风险相对较小，并且风险权重只有50%。不过，随着各家银行目前已基本完成全年房贷任务，冲量的动力目前已经大大减弱，一些银行纷纷将个贷业务重心放到提高收益率上面。

　　民生银行很早就已经开始做这方面的尝试。据了解，该行正大力拓展利润丰厚的个人经营性贷款业务即商贷通。数据显示，上半年商贷通的发放量达到该行个贷总发放量的44%，9月末余额为321亿元。商贷通相对较高的利差让民生银行从中获益良多，据民生银行截至9月末的数据，商贷通的利率平均较基准利率上浮了8.41%。这与同属个贷的房贷业务在基准利率基础上打7折形成鲜明对比。

　　无独有偶，招行于10月底推出的生意贷也是一款针对中小企业主的经营性贷款产品。据该行客服人员介绍，生意贷的贷款利率不低于同档期的贷款基准利率。

　　重心转向

　　值得留意的是，外资银行近期也纷纷拓展高收益的贷款品种。如花旗银行近期则把其个贷无担保贷款——幸福时贷推广到了北京，此前只在上海开展该项业务。花旗银行接受媒体采访时透露，幸福时贷的贷款利率在7%-10%之间，以8.8%为基准，大大高于央行同档期基准利率。

　　不过，在深圳某股份制银行零售业务管理部副总经理看来，将个贷重点转向个人消费类贷款业务、个人经营性贷款等其他品种，是银行在住房按揭贷款业务已经“硝烟弥漫”的情况下不得以采取的被动举措。

　　他介绍说，今年一些银行为了争抢按揭贷款市场份额不惜放松标准、最大程度让利，房贷利差不断缩小而风险却出现上升。相对而言，个人消费类贷款、经营性贷款利差空间要大于房贷，且竞争程度也远没有前者那么激烈。

　　据了解，不少银行已经开始自主对二套房贷做出收紧调整，一位接受记者采访的银行人士称，这实际上可以看做银行目前对个贷业务转向的一种趋势性调整。